Les comptes d’épargne peuvent être un excellent moyen de mettre de côté l’argent dont vous aurez besoin pour un achat futur important ou tout simplement pour faire face à toute urgence financière. Mais si vous choisissez le mauvais compte d’épargne, vous ne gagnerez rien après l’inflation et les éventuels frais – et vous pourriez même perdre de l’argent.
La solution ? Au lieu d’ouvrir n’importe quel compte d’épargne proposé par votre banque actuelle, jetez un coup d’œil aux comptes d’épargne à haut rendement et ouvrez le compte le mieux rémunéré qui répond à vos besoins. Voici un guide qui vous explique comment procéder, étape par étape.
Points clés à retenir
- Les comptes d’épargne à haut rendement peuvent offrir un taux d’intérêt de 20 à 25 fois supérieur à la moyenne nationale.
- Il y a de fortes chances que vous puissiez gagner beaucoup plus sur votre épargne en ouvrant un compte dans un établissement différent de celui où vous effectuez vos opérations bancaires principales.
- Les banques en ligne ont tendance à offrir les meilleurs taux pour les comptes d’épargne nationaux à haut rendement, car elles n’ont pas les frais généraux liés à l’exploitation d’agences physiques.
- Il faut généralement environ 10 minutes pour ouvrir un compte d’épargne à haut rendement en ligne.
- Bien que le taux d’intérêt soit un facteur important, les frais et les conditions sont également essentiels.
1. Recherchez les taux les plus élevés
Si vous tenez votre compte chèque dans une grande banque, il y a de fortes chances que le taux d’intérêt du compte d’épargne ne soit pas particulièrement compétitif. En fait, il peut même être risible en raison de son insignifiance. Mais avec l’avènement d’Internet, des centaines d’options de banques et de coopératives de crédit sont désormais accessibles. Si vous cherchez à surpasser l’inflation avec votre épargne, il peut être nécessaire d’opter pour un compte d’épargne à haut rendement distinct de votre banque principale.
Cela dit, vous pouvez déjà effectuer des opérations bancaires dans un établissement qui vous rapporte le plus. La première étape la plus intelligente consiste donc toujours à vérifier ce que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne auprès de votre banque ou coopérative de crédit existante. Avec ces informations en main, vous pouvez faire un comparatif pour savoir combien vous pourriez gagner de plus sur vos économies ailleurs.
La prochaine étape consiste à évaluer le marché pour savoir combien paient actuellement les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement. Investopedia vous facilite la tâche avec son guide constamment mis à jour des meilleurs taux nationaux sur les comptes d’épargne à haut rendement. Chaque semaine, nos experts parcourent les taux de centaines de banques et de coopératives de crédit pour déterminer quels comptes paient actuellement les plus hauts taux en yens.
Vous remarquerez peut-être que nombre des taux les plus élevés sont proposés par les banques en ligne. En effet, les banques qui n’utilisent qu’Internet ne supportent pas les frais généraux liés à la construction, à l’exploitation et à la dotation en personnel des succursales physiques et peuvent faire appel à des clients dans tout le pays. Par conséquent, elles paient souvent les taux de dépôt les plus compétitifs du pays.
Si vous avez une préférence marquée pour une institution de type « brick-and-mortar », votre meilleure chance de trouver le meilleur tarif local disponible est de téléphoner ou de faire des recherches en ligne parmi les banques et les coopératives de crédit qui exploitent des succursales dans votre communauté.
2. Choisissez l’institution qui vous convient le mieux
Après avoir identifié les taux que vous pouvez trouver auprès des établissements de comptes d’épargne les plus rémunérateurs, il est temps de faire le bon choix pour vous. Si vous avez la chance de constater que le taux d’épargne de votre banque ou de votre coopérative de crédit actuelle est très compétitif par rapport aux meilleurs taux du pays, alors connectez-vous au site web de votre institution et ouvrez un nouveau compte d’épargne. Vous bénéficierez de la commodité d’une connexion en ligne unique pour vos comptes chèques et vos comptes d’épargne, ainsi que de transferts instantanés entre les deux comptes. L’ouverture du compte sera également considérablement simplifiée puisque la banque vous a déjà vérifié dans son système.
Mais si vous êtes comme la plupart des acheteurs de taux, vous constaterez que vous pouvez gagner beaucoup plus en ouvrant un compte d’épargne dans une nouvelle institution. En fait, certains des meilleurs taux nationaux sont 20 à 25 fois plus élevés que la moyenne nationale.
Si le taux le plus élevé de votre liste de candidats provient d’une coopérative de crédit, assurez-vous que vous pouvez remplir ses conditions d’éligibilité ; les opérations bancaires dans une coopérative de crédit exigent que vous deveniez d’abord membre de cette institution. Toute coopérative de crédit apparaissant dans le classement des meilleurs comptes d’épargne d’Investopedia a été identifiée comme un membre acceptant des membres à l’échelle nationale. Toutefois, l’adhésion à certaines d’entre elles implique des frais. Nous fournissons des informations de base sur les coûts d’adhésion des coopératives de crédit dans notre liste, mais vous pouvez presque toujours trouver ces informations sur le site web de n’importe quelle coopérative de crédit.
La dernière étape pour décider quel est l’établissement le plus rémunérateur pour vous est de prendre note des frais et des exigences du compte. Le taux d’intérêt indiqué est-il une promotion qui prendra fin à une certaine date ? Y a-t-il un solde minimum que vous devrez conserver sur le compte ? Le taux d’intérêt annoncé s’applique-t-il uniquement aux soldes supérieurs ou inférieurs à certains soldes minimum et maximum ? Y a-t-il des frais inévitables pour le compte ? La vérification des réponses à ces questions devrait vous aider à réduire la liste des comptes les plus rémunérateurs à un ou deux.
3. Remplir la demande d’ouverture de compte
Une fois que vous avez décidé de l’institution à laquelle vous adresserez votre nouveau compte d’épargne à haut rendement, il est temps de remplir la demande requise. Il est fort probable que vous le ferez en ligne. Dans la plupart des cas, cela ne devrait prendre qu’une dizaine de minutes. Vous devrez fournir à l’institution vos nom, prénom, adresse, numéro de téléphone, adresse électronique et numéro de sécurité sociale (SSN), car vos intérêts seront imposables. Vous devrez également fournir des informations détaillées figurant sur votre permis de conduire et/ou une photo de celui-ci. (Si vous n’avez pas de permis de conduire, un passeport ou une autre pièce d’identité avec photo délivrée par le gouvernement peut généralement répondre à cette exigence).
Vous devrez également décider si vous voulez ouvrir ce compte en tant que personne seule ou conjointement avec une autre personne, comme votre conjoint. Si vous optez pour un compte conjoint, vous devrez fournir au second demandeur les mêmes informations que celles que vous avez fournies pour vous-même.
À un moment donné de la demande, on vous posera probablement une série de questions à choix multiple sur vos antécédents, telles que vos adresses passées, vos employeurs passés ou actuels et vos dettes, toutes ces questions étant destinées à vérifier que vous êtes bien celui que vous dites être. Si vous répondez correctement à ces questions, votre demande sera généralement approuvée.
Si le compte que vous ouvrez se trouve dans une banque physique de votre localité, vous aurez la possibilité de l’ouvrir en vous rendant dans une agence. Mais même auprès des institutions locales, l’ouverture d’un compte en ligne peut être une option sur leur site web. Non seulement cela vous évitera de vous rendre à l’agence, mais le processus sera aussi très probablement plus rapide que si vous vous rendiez en personne chez un banquier.
4. Financer votre nouveau compte
Certains établissements exigent que vous mettiez en place un transfert électronique de fonds d’un compte extérieur vers votre nouveau compte immédiatement pendant la procédure de demande afin de financer le dépôt initial minimum. D’autres n’ont pas de montant minimum de dépôt ou vous permettent d’ouvrir le compte en premier et de l’approvisionner plus tard.
Un virement d’une autre banque est le moyen le plus courant de financer un nouveau compte d’épargne, mais certains établissements vous offriront la possibilité d’envoyer un chèque papier, de déposer un chèque par téléphone portable ou même d’utiliser une carte de crédit pour payer le dépôt initial. Attention à la méthode de la carte de crédit, car certains émetteurs de cartes considèrent qu’il s’agit d’une avance de fonds, qui entraîne des frais d’intérêt élevés à partir du moment où vous effectuez la transaction.
Que vous le fassiez pendant la procédure de demande ou plus tard, pour financer votre nouveau compte à partir d’un compte bancaire existant, vous devrez généralement fournir le numéro d’acheminement de l’institution et votre numéro de compte. La demande en ligne peut également vous demander vos identifiants de connexion à cette banque afin qu’elle puisse vérifier instantanément le compte. Dans le cas contraire, elle peut envoyer deux dépôts d’essai sur le compte auquel vous vous connectez, que vous pouvez utiliser pour vérifier le compte au cours des deux jours suivants.
5. Inscrivez-vous à la banque en ligne et téléchargez l’application
Une fois votre nouveau compte ouvert, vous voudrez vous inscrire à la banque en ligne de cet établissement. Parfois, vous pourrez le faire immédiatement après avoir rempli votre demande en ligne. Pour d’autres banques et coopératives de crédit, vous devrez peut-être attendre quelques jours jusqu’à ce que vous receviez un courriel ou une lettre contenant les informations sur votre compte dont vous aurez besoin pour vous inscrire en ligne.
Une fois que vous êtes configuré pour vérifier votre compte en ligne, assurez-vous de noter votre nom d’utilisateur et votre mot de passe dans un endroit sécurisé ou en utilisant un logiciel de stockage de mots de passe. Vous pouvez ensuite passer à l’installation de l’application de la banque sur votre smartphone ou votre tablette. Le téléchargement de l’application sera gratuit, mais une fois que vous l’aurez ouverte, vous devrez entrer votre nom d’utilisateur et votre mot de passe afin d’interagir avec vos comptes.
6. Établir les bénéficiaires
Si cela ne faisait pas partie de la procédure de demande, il est recommandé de vous connecter à votre compte et de désigner un ou plusieurs bénéficiaires, qui hériteront du solde de votre compte si quelque chose vous arrivait ou à vous et à tout co-titulaire du compte. Presque tous les comptes permettent d’établir un bénéficiaire principal, et beaucoup permettent également de désigner des bénéficiaires secondaires, qui hériteront du solde du compte si le bénéficiaire principal n’est plus en vie. Un scénario typique consiste à désigner son conjoint comme bénéficiaire principal (s’il n’est pas désigné conjointement sur le compte) et ses enfants comme bénéficiaires secondaires. Mais les bénéficiaires que vous choisissez pour ce compte dépendent de vous et de votre situation personnelle.
7. Activation des alertes et des relevés électroniques
Lorsque vous êtes connecté à la banque en ligne, vous pouvez également consulter les alertes de compte que vous pouvez activer ou désactiver, comme les alertes lorsqu’un dépôt ou un retrait d’un montant supérieur à un certain seuil est effectué ou lorsque le solde de votre compte est inférieur à un certain seuil. Vous pouvez aussi souvent choisir de recevoir des alertes actives par courrier électronique, par SMS ou par des notifications de l’application.
Demandez-vous également si vous souhaitez opter pour des déclarations sans papier. Les relevés électroniques, ou e-statements, sont souvent recommandés comme une protection plus sûre contre le vol d’identité que la réception de relevés par courrier. Mais le choix vous appartient généralement. Notez cependant que certains comptes, notamment ceux des banques qui n’offrent que des services en ligne, peuvent exiger que vous optiez pour les relevés électroniques ou que vous facturiez des frais mensuels si vous demandez des relevés papier.
8. Lier tout compte de transfert supplémentaire
Il y a de fortes chances que vous ayez déjà lié un compte bancaire externe à ce nouveau compte d’épargne lorsque vous effectuez un transfert de votre dépôt initial. Mais dans la plupart des établissements, vous pouvez relier plusieurs comptes bancaires externes. Cela peut être utile si vous effectuez des opérations bancaires dans plusieurs autres institutions ou si vous transférez souvent des fonds vers des comptes détenus par vos enfants.
Dès que vous pensez à d’autres comptes que vous pourriez vouloir relier pour des transferts, lancez la procédure immédiatement afin qu’elle soit prête quand vous en aurez besoin ; la mise en place peut prendre deux jours.
9. Suivez les règles de votre compte
Enfin, vous devez vous assurer que vous comprenez toutes les règles et exigences relatives à votre compte afin de pouvoir l’utiliser efficacement sans frais ou avec peu de frais à l’avenir. Outre l’exigence fédérale selon laquelle vous ne devez pas effectuer plus de six retraits du compte à chaque cycle de relevé, notez si vous devez avoir un solde minimum sur le compte. Si c’est le cas, veillez à maintenir votre solde au-dessus de ce minimum.
Examinez également tout autre cas pouvant donner lieu à une redevance. Certains comptes sont tout simplement gratuits, avec des exigences minimales. D’autres ont une formule plus compliquée pour les mesures que vous pouvez prendre pour éviter les frais mensuels, comme l’établissement d’un dépôt direct, l’établissement d’un transfert récurrent ou le fait d’avoir un compte lié dans la même institution. Quelles que soient les règles, vous ne maximiserez pas votre rendement si vous ne prenez pas soin d’éviter les frais dans toute la mesure du possible.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à haut rendement ?
Un compte d’épargne à haut rendement est un compte d’épargne qui rapporte des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les autres comptes d’épargne. En moyenne, les comptes d’épargne à haut rendement rapportent 20 à 25 fois plus que les comptes d’épargne moyens. Ces taux d’épargne sont généralement plus élevés en raison de l’afflux de banques opérant uniquement en ligne, qui ont des frais généraux beaucoup plus faibles, de sorte que les économies peuvent être répercutées sur les clients des boulangeries. Les banques en ligne proposent parfois ce type de comptes, mais les meilleurs taux sont généralement ceux des banques en ligne.
Comment fonctionne un compte d’épargne à haut rendement ?
Un compte d’épargne à haut rendement présente peu de risques, mais l’avantage d’un taux d’intérêt plus élevé. Un compte d’épargne à haut rendement vous rapporte des intérêts sur l’argent qui se trouve sur le compte d’épargne de la banque. Toutefois, la plupart des établissements qui offrent les récompenses les plus élevées n’offrent généralement pas d’autres caractéristiques et services bancaires standard, de sorte que vous devrez peut-être ouvrir un compte courant dans un autre établissement. La plupart des comptes d’épargne à haut rendement n’offrent pas de cartes bancaires, de sorte que toutes les entrées et sorties d’argent doivent se faire par transfert électronique ou dépôt de chèques par téléphone portable.
Qui devrait ouvrir un compte d’épargne à haut rendement ?
Vous devriez ouvrir un compte d’épargne à haut rendement si vous êtes d’accord avec le fait que votre banque soit uniquement en ligne et n’offre pas tous les services d’une banque classique. Un compte d’épargne à haut rendement convient à quelqu’un qui n’est pas gêné par le désagrément d’avoir plusieurs comptes dans différentes institutions bancaires.
Un compte d’épargne à haut rendement peut être idéal pour une personne qui souhaite laisser un peu d’argent supplémentaire à la banque, qui n’a pas besoin d’y avoir accès immédiatement et qui veut le voir fructifier davantage que sur un compte d’épargne ordinaire. Il peut être utilisé pour constituer un fonds d’urgence ou pour épargner en vue d’un achat important.
Y a-t-il des frais associés à un compte d’épargne à haut rendement ?
La plupart des comptes d’épargne à haut rendement ne comportent pas beaucoup de frais associés. En règle générale, vous ne pouvez effectuer que six retraits par mois ou il peut y avoir une pénalité, et certaines banques exigent un solde minimum pour éviter les frais.
Un compte d’épargne à haut rendement en vaut-il le coût ?
Les comptes d’épargne à haut rendement n’entraînent généralement pas beaucoup de frais, pour autant que vous respectiez les exigences en matière de solde minimum et que vous suiviez les directives relatives au compte. Ces comptes valent certainement la peine d’être utilisés, car ils offrent des intérêts bien plus élevés qu’un compte d’épargne traditionnel. Ils sont toujours assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et peuvent être moins risqués que de placer votre argent sur un compte d’investissement.