Pensiez-vous qu’en cessant de louer et en devenant propriétaire de votre maison, vous en auriez enfin fini avec les dépôts ? Pensez-y à nouveau. Lorsque vous achetez une résidence avec une mise de fonds inférieure à 20 %, votre prêteur peut vous demander de verser un acompte sur votre assurance de propriétaire, votre assurance hypothécaire privée, toute assurance supplémentaire requise (comme une assurance contre les inondations) et vos impôts fonciers.
Comment ça marche
Un compte de saisie (également appelé compte séquestre, selon l’endroit où vous vivez) est simplement un compte tenu par la société de crédit hypothécaire pour collecter les paiements d’assurance et d’impôts qui vous sont nécessaires pour conserver votre maison, mais qui ne font pas techniquement partie de l’hypothèque. Le prêteur divise le coût annuel de chaque type d’assurance en un montant mensuel et l’ajoute à votre paiement hypothécaire.
Saisies obligatoires des hypothèques
Étant donné que les emprunteurs qui font une faible mise de fonds sont considérés comme présentant un risque plus élevé (une faible mise de fonds équivaut à une participation personnelle moindre dans la propriété ; de plus, ils ont souvent des revenus moins élevés, également), les prêteurs veulent avoir un certain niveau d’assurance que l’État ne procédera pas à une saisie en raison du non-paiement des taxes foncières, et que les emprunteurs ne seront pas sans assurance de propriétaire en cas de dommage à la propriété. Un compte de saisie garantit que la seule personne qui deviendra propriétaire de la maison en cas de défaut de paiement sera le prêteur.
Saisie facultative des hypothèques
Même si un compte à la fourrière n’est pas nécessaire, on peut en choisir un lors de la signature du prêt. Mais est-ce une bonne idée ?
L’inconvénient est qu’il bloque de l’argent qui pourrait être mieux utilisé ailleurs. Tous les États n’exigent pas des prêteurs qu’ils paient des intérêts sur les fonds détenus sur les comptes de la fourrière, et ceux qui le font peuvent ne pas payer autant que ce que les particuliers pourraient gagner en investissant eux-mêmes l’argent. Il n’est donc pas surprenant que certains consommateurs préfèrent mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé, ou sur un autre investissement.
En outre, si la société de crédit hypothécaire ne paie pas les factures – comme les impôts fonciers et l’assurance habitation – à leur échéance, le propriétaire sera toujours dans l’obligation de payer. C’est pourquoi les propriétaires doivent connaître les dates d’échéance de ces paiements et surveiller attentivement leurs comptes à la fourrière.
D’autre part : Bien que le compte de la fourrière soit conçu pour protéger le prêteur, il peut également être avantageux pour l’emprunteur. En payant les dépenses de logement à gros frais progressivement tout au long de l’année, les emprunteurs évitent le choc des autocollants qui consiste à payer de grosses factures une ou deux fois par an et sont assurés que l’argent pour payer ces factures sera là quand ils en auront besoin.
Suivi de votre compte de fourrière
Votre relevé mensuel de prêt hypothécaire indiquera probablement le solde de votre compte à la fourrière, ce qui vous permettra de le surveiller de près. La réglementation fédérale aide également les emprunteurs dans ce domaine en exigeant que les prêteurs examinent chaque année les comptes de la fourrière des emprunteurs pour s’assurer que le montant exact est perçu. Si le montant collecté est insuffisant, le prêteur commencera à vous en demander davantage ; si le compte est trop plein, la loi exige que l’excédent soit remboursé à l’emprunteur.
Considérations supplémentaires
Le montant en espèces que les emprunteurs à taux fixe considèrent comme leur paiement mensuel est toujours susceptible de changer – c’est l’un des plus gros problèmes des comptes à la fourrière. Comme l’assurance des propriétaires et les taxes foncières peuvent varier, le montant des mensualités peut fluctuer, ce qui affecte la trésorerie mensuelle sans grand avertissement.
Les comptes de retenue obligatoires réduisent également le montant que les emprunteurs peuvent placer dans un fonds d’urgence. Le prêteur conserve un petit supplément dans votre compte de retenue, afin de disposer du coussin supplémentaire nécessaire pour continuer à payer l’assurance et les impôts si vous cessez de payer vos mensualités. Ce coussin est collecté lorsque vous obtenez le prêt. Ainsi, les frais de démarrage liés aux comptes de retenue peuvent augmenter le montant dont les acheteurs au comptant ont besoin pour acheter une résidence.
Les acheteurs n’ont cependant pas besoin de tenir des comptes de fourrière pour toujours. Une fois qu’ils disposent de suffisamment de fonds propres (souvent 20 %) dans la résidence, il est souvent possible de convaincre les prêteurs de se débarrasser du compte de la fourrière.
Pour de nombreux propriétaires, la saisie des hypothèques est un mal nécessaire. Sans elles, les prêteurs pourraient ne pas être disposés à accorder des prêts hypothécaires aux emprunteurs qui ne peuvent se permettre que des mises de fonds peu élevées. La meilleure façon de traiter les comptes de saisie est de comprendre leur fonctionnement, de les surveiller attentivement – et de s’en débarrasser lorsque c’est possible.