L’utilisation des chèques est de moins en moins fréquente, d’autant plus que de plus en plus de personnes adoptent la banque électronique. Mais il y a encore des gens qui aiment utiliser ces bordereaux de papier pour effectuer des transactions. Par exemple, vous êtes peut-être un propriétaire dont le locataire rédige chaque mois un chèque pour le loyer. Ou peut-être que votre chère vieille tante vous envoie encore chaque année un chèque pour votre anniversaire.
Quelle que soit la raison, vous devez savoir que vous n’aurez peut-être pas accès à la totalité du montant au moment où vous le déposerez sur votre compte bancaire, même si votre solde indique le contraire.
Si vous essayez d’utiliser les fonds immédiatement, vous risquez de rencontrer des problèmes, voire de faire rebondir les paiements et de vous faire débiter par votre banque. Il est donc utile de comprendre les principes de base des chèques et des délais d’attente. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur le temps nécessaire à la compensation des chèques et sur la manière d’éviter les frais coûteux qui peuvent résulter de tout malentendu.
Temps d’attente général
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, les institutions financières exposent toujours leur politique en matière de dépôts, y compris les délais de retenue pour les dépôts par chèque. Les banques mettent ces retenues sur les chèques afin de s’assurer que les fonds sont disponibles sur le compte du payeur avant de vous donner accès à l’argent. Ce faisant, elles vous aident à éviter d’encourir des frais, surtout si vous utilisez les fonds immédiatement.
Points clés à retenir
- Les institutions financières exposent toujours leur politique de retenue lorsque vous ouvrez un compte bancaire.
- La plupart des chèques prennent deux jours ouvrables pour être compensés.
- Les chèques peuvent prendre plus de temps à être compensés en fonction de leur montant, de votre relation avec la banque ou s’il ne s’agit pas d’un dépôt régulier.
- Un reçu du caissier ou du guichet automatique vous indique quand les fonds sont disponibles.
Il faut généralement environ deux jours ouvrables pour qu’un chèque déposé soit compensé, mais la banque peut prendre un peu plus de temps – environ cinq jours ouvrables – pour recevoir les fonds. Le temps nécessaire à la compensation d’un chèque dépend du montant du chèque, de votre relation avec la banque et de la situation du compte du payeur. Attendez quelques jours avant de contacter votre banque au sujet des retenues de fonds sur les chèques déposés.
Bien entendu, le temps de retenue dépend souvent de la nature du chèque. Une banque peut choisir de retenir un chèque plus longtemps s’il s’agit d’un dépôt inhabituel, si vous n’avez jamais déposé un chèque de ce payeur auparavant, si le chèque est d’un montant important ou s’il provient d’une banque internationale. Dans ce dernier cas, le délai de retenue est beaucoup plus long car il n’est pas facile à vérifier. Les délais de retenue pour ces chèques dépendent de votre institution, c’est pourquoi vous devriez vous renseigner auprès de quelqu’un sur les politiques en vigueur.
Les politiques de retenue des chèques varient d’une banque à l’autre, alors vérifiez auprès de votre institution combien de temps vous devez attendre pour accéder aux fonds.
Pourquoi votre chèque est-il en attente ?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les banques retiennent les chèques. Votre banque peut retenir un chèque déposé si le compte du payeur n’est pas suffisamment approvisionné ou si le compte du payeur est fermé ou bloqué pour une raison quelconque. Les banques renvoient généralement les chèques émis à l’établissement payeur, mais cela entraîne un délai plus long pour le déposant.
Certaines banques émettent également des retenues pour les dépôts sur de nouveaux comptes. Les comptes qui n’ont pas ou peu d’antécédents peuvent automatiquement bénéficier d’une retenue sur tous les dépôts de chèques jusqu’au moment où la banque estime que vous avez consolidé votre relation avec elle. Les comptes dont l’historique est négatif, c’est-à-dire les comptes qui font fréquemment l’objet de paiements irréguliers ou de découverts, peuvent également faire l’objet d’une retenue de fonds par chèque.
Le payeur a également beaucoup à voir avec les délais de conservation. Si vous n’avez jamais déposé un chèque de cette personne auparavant – et il s’agit d’un montant important – votre établissement bancaire peut choisir de le retenir jusqu’à son encaissement.
Certains établissements peuvent détenir des chèques qui sont déposés par l’intermédiaire d’applications bancaires mobiles ou de guichets automatiques bancaires (GAB). Ces dépôts doivent être vérifiés et contre-vérifiés avant que la banque ne puisse débloquer les fonds. Il est toujours judicieux de vérifier auprès de la banque sa politique en matière de délais de conservation pour ces types de dépôts.
Votre reçu de dépôt
Lorsque vous déposez un chèque, que ce soit à un guichet automatique, à un comptoir de la banque ou à un guichet automatique, vous recevez généralement un reçu qui indique la date à laquelle les fonds seront disponibles. Gardez le reçu à portée de main jusqu’à ce que le chèque soit encaissé. La date de disponibilité des fonds indiquée sur le reçu vous indique le moment où il est possible de contacter la banque pour des demandes de retenue. Toutefois, si vous ne recevez pas de reçu, vous devrez contacter votre banque pour vérifier.
Il arrive que la banque passe outre à la retenue pour vous. En cas d’urgence, si la retenue a duré trop longtemps, si vous êtes un très bon client ou si la banque décide de vérifier le chèque au moment du dépôt, vous pourriez être tiré d’affaire. Pour cela, il faut généralement se rendre à votre agence. Bien que cela vous coûte un certain temps, cela peut valoir la peine si vous avez besoin des fonds immédiatement ou s’il s’agit d’un gros chèque qui ne peut pas attendre.
Disponibilité des fonds
Selon le montant du chèque, vous pouvez avoir accès au montant total en deux jours. Certaines banques mettent une partie du chèque à votre disposition immédiatement ou dans un délai d’un jour ouvrable. Par exemple, votre banque peut mettre à disposition 150 ou 200 dollars sur un chèque de 500 dollars immédiatement ou dans un délai d’un jour ouvrable après le dépôt, et mettre le solde du chèque à disposition dans deux jours.
La banque peut être susceptible d’encaisser les chèques immédiatement si vous avez des antécédents cohérents avec un certain payeur. Par exemple, vous êtes un travailleur indépendant et vous recevez des chèques tous les deux mois pour le travail que vous effectuez pour cette entreprise.
La banque peut retenir le chèque initial pour s’assurer qu’il est bien compensé. Si vous lui faites savoir que vous attendez régulièrement des chèques similaires de la même entreprise, la banque peut vous libérer les fonds pour des dépôts ultérieurs, une fois qu’un schéma aura été établi.
Dépôts importants
Il convient de mentionner à nouveau que les dépôts importants peuvent être assortis d’une durée de conservation plus longue. Certaines banques peuvent retenir des chèques totalisant 1 500 dollars ou plus pendant une période pouvant aller jusqu’à 10 jours.
Le nombre de jours pendant lesquels la banque conserve ces chèques dépend de votre relation avec l’institution. Vous avez plus de chances de recevoir l’argent immédiatement – ou dans un délai inférieur à 10 jours – si le solde de votre compte est sain et si vous n’avez pas d’antécédents de découverts. Si vous avez des antécédents de découverts et que le solde de votre compte est faible, vous devrez peut-être attendre les dix jours complets pour recevoir l’argent.