Les cartes de crédit peuvent être à la fois une bénédiction et une malédiction. Si vous êtes à court d’argent et que vous voulez vraiment faire cet achat, vous pouvez le débiter et le rembourser plus tard. Et si vous avez une carte de fidélité, c’est peut-être encore mieux, car vous pouvez accumuler des points ou obtenir des remises en espèces. Mais si vous avez tendance à avoir un solde, vous devrez attendre plus longtemps pour le rembourser en raison des intérêts élevés que certaines entreprises facturent.
En fait, la dette renouvelable des cartes de crédit à la consommation a atteint près de 1,1 trillion de dollars à la fin de février 2020, selon le rapport du G19 de la Réserve fédérale. Les Américains payaient jusqu’à 121 milliards de dollars en intérêts et frais combinés à la fin de 2019. Ce n’est pas une surprise puisque la Réserve fédérale a indiqué en février 2020 que le taux d’intérêt moyen sur les cartes de crédit qui ont été évaluées à un taux d’intérêt astronomique de 16,61%, et certains peuvent aller jusqu’à 30% pour les comptes qui sont sous pénalité de taux d’intérêt annuel. Donc si vous avez du mal à avancer avec ce genre de bagage, sachez que vous n’êtes pas seul.
Mais il pourrait être utile de réduire l’impact des dettes de cartes de crédit sur vos finances si vous étiez mieux à même de comprendre le fonctionnement des taux d’intérêt et des taux. Voici quelques notes de base pour vous aider à réduire votre dette de carte de crédit.
Qu’est-ce que l’intérêt sur les cartes de crédit ?
Les intérêts, généralement exprimés en taux annuel effectif global (TAEG), sont les frais payés pour le privilège d’emprunter de l’argent. Ces frais sont le prix qu’une personne paie pour avoir la possibilité de dépenser de l’argent aujourd’hui, qui autrement prendrait du temps à s’accumuler. À l’inverse, si vous prêtez de l’argent, ces frais/intérêts vous compensent pour avoir renoncé à la possibilité de dépenser cet argent aujourd’hui.
Les intérêts ne sont perçus que sur l’argent que vous devez à la fin de chaque mois. Ainsi, si vous ne faites pas partie des chanceux qui peuvent rembourser le solde chaque mois, vous devrez payer des intérêts. Le report du solde s’accompagne de frais supplémentaires. Mais ces frais diffèrent en fonction de ce que vous portez à votre carte de crédit. Si vous effectuez une avance de fonds ou un transfert de solde, vous risquez de payer un taux d’intérêt et d’autres frais plus élevés sur ces frais que pour de simples achats.
Certains taux d’intérêt des cartes de crédit impliquent un intérêt variable, alors assurez-vous de vérifier les petits caractères. Cela signifie que le taux d’intérêt varie en fonction du taux d’intérêt préférentiel. Le taux préférentiel est le taux d’intérêt fixé par votre prêteur, qui est quelques points plus élevé que le taux des fonds fédéraux, fixé par la Fed. Si ce taux augmente, le taux de votre carte de crédit augmentera également. Gardez donc cela à l’esprit lorsque vous utilisez votre carte.
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Comment fonctionne l’intérêt sur les cartes de crédit ?
Le taux d’intérêt que vous voyez sur votre relevé ou les conditions de votre carte est noté en termes annuels (le TAP étant le taux annuel en pourcentage). L’émetteur de la carte appliquera des intérêts à votre compte sur la base du taux journalier, qui est votre taux d’intérêt divisé par 365. La société de carte de crédit utilisera ensuite ce chiffre quotidien et le multipliera par votre solde à la fin de chaque jour du cycle de facturation.
Par exemple, si votre carte est assortie d’un taux annuel de 16 %, le taux quotidien serait de 0,044 %. Si vous avez un solde de 500 $, vous paierez 0,22 $ d’intérêts pour un total de 500,22 $ le jour suivant. Ce processus se poursuit lorsque vous faites de nouveaux achats jusqu’à la fin du mois. Si vous aviez un solde de 500 $ au début du mois et aucun autre frais, vous vous retrouveriez avec une facture de 506,60 $ avec intérêts.
Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt sur une carte de crédit ?
Il est difficile de définir un bon taux sur une carte de crédit, car tout dépend de votre cote de crédit et du prêteur concerné. Les meilleurs taux d’intérêt du marché sont offerts à ceux qui ont un excellent crédit, car ils présentent le risque le plus faible en termes de remboursement de ce qu’ils doivent. À l’inverse, les personnes ayant un mauvais crédit ou n’ayant pas d’antécédents de crédit ne peuvent généralement bénéficier que de taux d’intérêt de carte de crédit qui peuvent être nettement plus élevés, parfois même deux fois plus élevés que ceux proposés aux personnes ayant un excellent crédit. La meilleure façon de savoir à quels taux vous pouvez prétendre est d’accéder à votre score de crédit actuel et de consulter la gamme des taux disponibles pour les cartes qui exigent ce niveau de crédit pour être valables.
Deux scénarios de taux d’intérêt
En février 2020, la dette moyenne par carte de crédit des ménages américains était estimée à 9 151 dollars (1 096 milliards de dollars divisés par le nombre estimé de ménages américains pour 2019). En fait, les dettes de cartes de crédit représentent une part très importante de la dette renouvelable totale des consommateurs. Il est clair que les cartes de crédit sont un élément important de notre vie quotidienne, c’est pourquoi il est important de comprendre l’effet de ces intérêts sur le total que vous payez.
Disons que John et Jane ont tous deux une dette de 2 000 dollars sur leurs cartes de crédit, qui exigent un paiement minimum de 3 %, ou de 10 dollars, le montant le plus élevé étant retenu. Tous deux sont à court d’argent, mais Jeanne parvient à payer 10 dollars de plus en plus de ses paiements mensuels minimums. Jean ne paie que le minimum.
Chaque mois, John et Jane doivent payer un intérêt annuel de 20 % sur le solde de leur carte. Ainsi, lorsque Jean et Jeanne effectuent des paiements, une partie de ces paiements sert à payer les intérêts et une autre partie est affectée au capital.
Voici la ventilation des chiffres pour le premier mois de la dette de John sur sa carte de crédit :
- Principal : 2 000
- Paiement : 60 $ (3 % du solde)
- Intérêt : 2 000 $ x 20 % x 12 mois = 33,33 $ [intérêt simple].
- Remboursement du capital : 60 $ – 33,33 $ = 26,67
- Solde restant : 1 973,33 $ (2 000 $ – 26,67 $)
Ces calculs sont effectués chaque mois jusqu’à ce que la dette de la carte de crédit soit remboursée.
Au final, Jean paie 4 241 dollars au total sur 15 ans pour rembourser les 2 000 dollars de dettes de carte de crédit. Les intérêts que Jean paie sur 15 ans s’élèvent à 2 241 $, soit plus que la dette initiale de la carte de crédit.
Parce que Jane a payé 10 dollars de plus par mois, elle a payé un total de 3 276 dollars en sept ans et demi pour rembourser les 2 000 dollars de dettes de carte de crédit. Jeanne paie un total de 1 276 $ en intérêts.
Les 10 dollars supplémentaires par mois permettent à Jane d’économiser près de 1 000 dollars et de réduire sa période de remboursement de plus de sept ans.
La leçon à en tirer est que chaque petit détail compte. En payant le double de votre minimum ou plus, vous réduisez considérablement le temps nécessaire au remboursement du solde, ce qui entraîne une baisse des frais d’intérêt.
Toutefois, comme nous le verrons plus loin, s’il est sage de payer plus que le minimum, il est préférable de ne pas avoir de solde du tout.
20% de rendement garanti ?
En tant qu’investisseur, vous seriez ravi d’obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d’actions, n’est-ce pas ? En fait, si vous pouviez maintenir ce type de rendement sur le long terme, vous rivaliseriez avec des légendes de l’investissement telles que Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros et le gourou de l’investissement de valeur Jim Gipson.
Pourtant, si vous recevez un courriel dont l’objet est « 20% de rendement garanti », vous serez probablement sceptique. Mais pensez-y : Il y a au moins une garantie qui est
à toute épreuve : Si votre carte de crédit est assortie d’un taux d’intérêt de 20 % par an et que vous remboursez le solde, vous avez la garantie de ne pas perdre 20 %, ce qui, d’une certaine manière, équivaut à un rendement de 20 %.
Gagner des intérêts ou payer des intérêts
Les investisseurs sont souvent réticents à rembourser leurs cartes de crédit et choisissent plutôt de placer l’argent sur des comptes d’investissement ou d’épargne. De nombreux facteurs poussent les individus à le faire. L’un de ces facteurs est la tendance des gens à avoir des comptes mentaux, ce qui les amène à donner une signification différente aux différents comptes et à l’argent qui y est détenu. La comptabilité mentale empêche parfois les investisseurs de considérer leurs finances dans leur ensemble. Le fait de détenir un solde de carte de crédit coûteux tout en utilisant l’argent pour des investissements annule en fait tout gain d’investissement que vous pourriez réaliser. À moins que vous ne soyez un investisseur de premier plan, investir au lieu de rembourser le solde de votre carte de crédit est une perte d’argent garantie. D’autre part, le remboursement de votre dette de carte de crédit vous garantit un rendement, quel que soit le montant de votre carte. N’oubliez donc pas qu’un dollar est un dollar, qu’il soit investi ou perdu. Ne pas penser de cette façon peut être très coûteux.
Si vous avez de l’argent sur votre compte d’investissement ou d’épargne, ou si vous avez 1 000 $ qui font un trou dans votre jean, prenez cet argent et remboursez votre carte de crédit. Une fois que vous aurez éliminé votre dette à taux d’intérêt élevé, vous aurez plus d’argent, parce que vous ne paierez pas d’intérêts et parce que vos investissements augmenteront vraiment.
La morale de l’histoire : Porter un solde sur sa carte peut être très coûteux. Remboursez entièrement le solde de votre carte de crédit. Avec les taux d’intérêt astronomiques pratiqués par les sociétés de cartes de crédit, il est tout simplement insensé, si vous avez des économies ailleurs, de reporter un solde. Si vous ne pouvez pas rembourser complètement votre solde, augmentez au moins un peu votre mensualité. Sinon, envisagez de passer à une carte de transfert de solde avec un meilleur taux d’intérêt. Dans tous les cas, elle sera plus rentable à long terme.