Courtier en hypothèques contre prêteur direct : Une vue d’ensemble
Le secteur du crédit hypothécaire est rempli de personnes et d’entreprises qui aident les gens à accéder à un financement pour l’un des plus gros investissements de leur vie. Ces entités comprennent des courtiers en prêts hypothécaires et des prêteurs directs. Bien qu’elles puissent fournir des services aux personnes qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire, elles sont très différentes. Un courtier en prêts hypothécaires agit comme intermédiaire en aidant les consommateurs à identifier le meilleur prêteur pour leur situation, tandis qu’un prêteur direct est une banque ou une autre institution financière qui décide si vous remplissez les conditions requises pour obtenir le prêt et, si c’est le cas, vous remet le chèque.
Points clés à retenir
- Un courtier en prêts hypothécaires réunit les emprunteurs et les prêteurs hypothécaires en agissant comme intermédiaire entre les deux.
- Les prêteurs directs sont des institutions financières qui approuvent et financent les prêts hypothécaires.
- Les courtiers peuvent vous aider si vous souhaitez faire le tour du marché sans avoir à contacter plusieurs prêteurs par vous-même.
- Un bon point de départ est une banque, surtout si vous avez une bonne relation avec votre institution financière.
Courtier en prêts hypothécaires
Lorsqu’un propriétaire potentiel est prêt à faire le tour du marché pour obtenir un prêt hypothécaire, il peut décider de consulter un courtier en prêts hypothécaires. Il s’agit d’un professionnel de la finance qui met en contact les emprunteurs et les prêteurs. Ce ne sont pas des prêteurs et, à ce titre, ils n’utilisent pas leurs propres fonds pour avancer des prêts hypothécaires. Ils servent plutôt d’intermédiaires, aidant les consommateurs à comparer les prix et leur apportant en même temps une variété de devis de différents prêteurs.
Pour ce faire, un courtier en prêts hypothécaires s’assied avec ses clients pour évaluer leurs besoins et leur situation financière. Il recueille des informations et des documents importants que les prêteurs exigent de l’emprunteur, notamment les revenus, les talons de chèque de paie, les déclarations d’impôts, les détails sur les actifs et les investissements, ainsi que les rapports de crédit. Cela les aide à évaluer le montant qu’un consommateur peut se permettre d’emprunter. Une fois ces informations rassemblées, ils les transmettent à une banque ou à un autre prêteur pour approbation du prêt. Les courtiers sont également responsables de la communication entre les emprunteurs et les prêteurs pendant le processus de demande et d’approbation.
Un bon courtier en prêts hypothécaires doit être en mesure de fournir des informations précieuses, par exemple sur les prêteurs qui prêtent de l’argent dans certains domaines, ceux qui proposent un type de prêt hypothécaire spécifique et ceux qui accueillent ou évitent les demandes de prêt pour certains types de logements tels que les coopératives, les copropriétés ou les maisons multifamiliales.
Les courtiers en prêts hypothécaires offrent la commodité d’un guichet unique. Il n’est donc plus nécessaire de se rendre chez plusieurs prêteurs pour essayer d’obtenir le meilleur taux et, en fin de compte, l’approbation d’un prêt hypothécaire. De plus, les consommateurs n’auront pas à consulter plusieurs fois leur dossier de crédit, puisqu’ils n’auront à se rendre que chez une seule personne pour obtenir le meilleur prêt possible.
Les courtiers en prêts hypothécaires n’accordent pas de prêts mais proposent un guichet unique donnant accès à plusieurs prêteurs, tandis qu’un prêteur direct est une entité unique qui permet d’éviter les intermédiaires.
Prêteur direct
Un prêteur direct est une institution financière ou une entité privée qui fournit effectivement le prêt pour une hypothèque. Les prêteurs directs peuvent être des banques et d’autres institutions financières. Certains prêteurs directs sont des sociétés privées qui s’occupent spécifiquement du financement de prêts hypothécaires pour le grand public – dont beaucoup opèrent en ligne. Par exemple, les emprunteurs qui font appel à des prêteurs comme Qucken Loans et Loan Direct peuvent remplir et obtenir leurs autorisations en ligne.
De nombreux emprunteurs choisissent de s’adresser à un prêteur avec lequel ils ont déjà fait des affaires. Une relation de longue date peut permettre d’obtenir un prêt plus ou moins important, sans parler d’un meilleur taux d’intérêt. La procédure de demande de prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un prêteur direct est la même que celle d’un courtier en prêts hypothécaires : il faut fournir des documents, remplir la demande et attendre l’approbation.
Les consommateurs évitent l’intermédiaire en s’adressant à un prêteur direct. Cela peut également accélérer le processus de prêt. Comme le prêteur traite directement avec le consommateur, les deux parties peuvent communiquer efficacement l’une avec l’autre au lieu de devoir compter sur quelqu’un d’autre pour relayer les messages. Ainsi, si un consommateur a des questions pendant la procédure de demande et/ou d’approbation, il peut s’adresser directement au prêteur.
L’objectif est de trouver le prêteur direct ayant le meilleur taux et de disposer d’une solution de secours si elle n’est pas obtenue. Mais le choix d’un prêteur direct comporte un écueil. En effet, ne pas choisir un courtier en prêts hypothécaires peut signifier qu’il faille passer par la procédure de demande auprès de plus d’un prêteur direct. Faire le tour du marché de cette manière peut être fastidieux et prendre du temps. Cela peut également avoir des conséquences sur votre cote de crédit si vous faites une demande auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps.
Principales différences
La rémunération est l’une des principales différences entre les courtiers en prêts hypothécaires et les prêteurs directs. Les courtiers en prêts hypothécaires sont rémunérés sur la base d’un barème. Dans la plupart des cas, les frais d’établissement du prêt facturés par la banque sont versés au courtier. Ce montant est basé sur le montant total du prêt, ce qui peut influencer les conseils et les recherches du courtier. À l’instar de certains planificateurs financiers à la commission, certains courtiers travaillent principalement avec certains prêteurs, ou en partie avec eux, ce qui peut éclairer les choix qu’ils vous proposent.
Les prêteurs directs, en revanche, sont rémunérés par divers frais et charges. Par exemple, si un consommateur s’adresse directement à un prêteur, cette entité perçoit les frais de montage du prêt. Le prêteur gagne également de l’argent grâce aux intérêts perçus sur le solde du principal, aux frais de retard et aux autres frais connexes qui sont exigés lors de la clôture. Les consommateurs peuvent avoir une idée raisonnable du montant qu’ils doivent payer au prêteur dans l’estimation de bonne foi (Good Faith Estimate, GFE) que tous les prêteurs fournissent.
Considérations particulières
Les consommateurs ne sont en aucune façon obligés de choisir entre les courtiers en prêts hypothécaires et les prêteurs directs. En fait, ils peuvent les appeler tous les deux pour comparer leurs taux et juger de la voie qu’ils veulent emprunter.
Une banque peut être un bon point de départ, surtout pour ceux qui ont une bonne relation avec leurs propres institutions financières. Pour les personnes qui ne veulent pas avoir à contacter plusieurs banques, les courtiers en prêts hypothécaires sont une meilleure option. Comme indiqué plus haut, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en prêts hypothécaires et certains courtiers travaillent exclusivement avec des prêteurs spécifiques. Cela peut permettre aux emprunteurs d’accéder à des prêts dont ils n’entendraient même pas parler autrement. Mais il est toujours judicieux de s’interroger sur les raisons qui les poussent à proposer un prêteur spécifique.
Les courtiers en prêts hypothécaires avaient autrefois une réputation douteuse, il n’est donc pas surprenant que beaucoup de gens hésitent encore à y recourir. Leur réglementation était peu contraignante et leur rémunération était fonction de la nature et du montant du prêt. Certains ont persuadé les emprunteurs de choisir des prêts hypothécaires à haut risque ou d’emprunter plus que ce dont ils avaient réellement besoin. Mais le renforcement de la réglementation et des lois sur la protection des consommateurs en fait une bonne alternative pour les consommateurs qui veulent que quelqu’un d’autre fasse toutes les courses et parle à leur place.