Crédit renouvelable ou crédit à tempérament : un aperçu
Il existe deux types fondamentaux de remboursement de crédit : le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Les emprunteurs remboursent les crédits à tempérament par des versements périodiques et réguliers. Ce type de crédit implique une réduction progressive du capital et un éventuel remboursement intégral, mettant ainsi fin au cycle de crédit. En revanche, les contrats de crédit renouvelable permettent aux emprunteurs d’utiliser une ligne de crédit selon les termes du contrat, qui n’ont pas de paiements fixes.
Le crédit renouvelable et le crédit à tempérament existent sous des formes garanties et non garanties, mais il est plus courant de voir des prêts à tempérament garantis. Tout type de prêt peut être accordé par le biais d’un compte de crédit à tempérament ou d’un compte de crédit renouvelable, mais pas les deux.
Points clés à retenir
- Le crédit à tempérament est une extension de crédit par laquelle des paiements fixes et réguliers sont effectués jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
- Le crédit renouvelable est un crédit qui est renouvelé au fur et à mesure du paiement de la dette, permettant à l’emprunteur d’avoir accès à une ligne de crédit en cas de besoin.
- Pour réduire ou éliminer le fardeau du crédit renouvelable, certains consommateurs utilisent le crédit à tempérament pour rembourser leur dette de crédit renouvelable.
Crédit à tempérament
Les caractéristiques les plus distinctives d’un compte de crédit à tempérament sont la durée et la date de fin prédéterminées, souvent appelées durée du prêt. Le contrat de prêt comprend généralement un calendrier d’amortissement, dans lequel le capital est progressivement réduit par des versements échelonnés sur plusieurs années.
Les prêts à tempérament courants comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels privés. Avec chacun d’eux, vous savez à combien s’élève votre mensualité et combien de temps vous allez effectuer vos paiements. Une demande de crédit supplémentaire est nécessaire pour emprunter plus d’argent.
Le crédit à tempérament est considéré comme moins dangereux pour votre cote de crédit que le crédit renouvelable.
Crédit renouvelable
Les cartes de crédit et les lignes de crédit sont deux formes familières de crédit renouvelable. Votre limite de crédit ne change pas lorsque vous effectuez des paiements sur votre compte de crédit renouvelable. Vous pouvez revenir sur votre compte pour emprunter plus d’argent aussi souvent que vous le souhaitez, à condition de ne pas dépasser votre maximum.
Comme vous n’empruntez pas une somme forfaitaire à l’ouverture du compte, il n’existe pas de plan de paiement fixe avec crédit renouvelable. Vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à un certain montant. Toutefois, cette flexibilité se traduit souvent par des montants d’emprunt plus faibles et des taux d’intérêt plus élevés. Les taux d’intérêt des comptes de crédit renouvelable non garantis se situent souvent entre 15 et 20 %. Le taux d’intérêt est rarement bloqué, et les créanciers ont le droit d’augmenter votre taux si vous n’effectuez pas vos paiements.
Souvent, le crédit renouvelable est une façon plus dangereuse d’emprunter que le crédit à tempérament. Une part énorme de votre cote de crédit (30 %, selon Experian) est le taux d’utilisation de votre crédit (c’est-à-dire la mesure dans laquelle le solde de votre carte est proche de votre limite globale sur chaque carte). Le fait d’avoir des soldes élevés fait baisser votre score.
Considérations particulières
Bien qu’il présente certains avantages, le crédit revolving peut rapidement devenir une charge financière. Certaines personnes contractent même des prêts à tempérament pour rembourser leur crédit renouvelable. Cette stratégie présente des avantages et des inconvénients.
Avantage 1 : Paiements prévisibles
Le plus grand avantage de l’utilisation du crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable est l’ajustement des prévisions de remboursement mensuel. Avec les cartes de crédit et autres dettes renouvelables, vous êtes censé payer un montant minimum sur le solde restant dû. Cela peut entraîner de nombreux paiements obligatoires avec une large gamme de montants de remboursement, ce qui rend difficile l’établissement d’un budget.
Avec le crédit à tempérament, vous bénéficiez d’un montant de remboursement mensuel fixe pendant une période déterminée, ce qui facilite l’établissement d’un budget. Les prêts à tempérament peuvent également être prolongés dans le temps, ce qui permet de réduire les mensualités et de mieux les adapter à vos besoins de trésorerie mensuels.
Avantage 2 : Coût d’emprunt réduit
Pour les emprunteurs qualifiés, le crédit à tempérament peut être moins cher que le crédit renouvelable en ce qui concerne les taux d’intérêt et les frais d’utilisation. Les sociétés de cartes de crédit facturent des taux d’intérêt allant de 9 à 25 %, qui s’accumulent chaque mois lorsque les soldes ne sont pas entièrement payés. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus il peut être coûteux de contracter une dette renouvelable à long terme.
Inversement, les prêteurs de crédit à tempérament offrent des taux d’intérêt plus bas, allant de 2 % pour les prêts garantis à 18 % pour les prêts non garantis. L’utilisation du taux d’intérêt plus faible appliqué au crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable peut permettre d’économiser des centaines, voire des milliers de dollars pendant la durée du remboursement. De plus, la dette renouvelable peut s’accompagner de frais excessifs pour les retards de paiement, le dépassement des limites de crédit ou l’entretien annuel ; le crédit à tempérament est exempt de ces frais.
Inconvénients du crédit à tempérament
Bien qu’il y ait des avantages à utiliser le crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable variable plus coûteuse, il existe certains inconvénients. Tout d’abord, certains prêteurs ne vous permettent pas de rembourser le solde du prêt par anticipation. Cela signifie que vous ne pouvez pas payer plus que le montant requis chaque mois (ou même régler entièrement la dette) sans vous voir imposer une pénalité pour remboursement anticipé. Il ne s’agit généralement pas d’un problème lié au remboursement d’une dette de carte de crédit.
Les prêteurs de crédit à tempérament ont des qualifications plus strictes en ce qui concerne les revenus, les autres dettes en cours et les antécédents de crédit. La plupart des sociétés de cartes de crédit sont plus indulgentes dans leurs pratiques de prêt, en particulier pour les emprunteurs à haut risque.
Le crédit à tempérament peut sembler être une panacée pour les dettes renouvelables à taux d’intérêt élevé, mais cette stratégie n’est bénéfique que si vous vous engagez à acheter beaucoup moins avec des cartes de crédit une fois que vous avez remboursé les soldes. L’accumulation de nouveaux soldes de cartes de crédit en plus des paiements mensuels requis par un prêt à tempérament peut mettre une pression incroyable sur votre budget chaque mois.