Quel est le montant de l’assurance automobile dont vous avez besoin ? La réponse à cette question est compliquée par un certain nombre de variables, notamment l’année et la marque de votre voiture, le fait qu’elle soit neuve ou d’occasion, votre lieu de résidence, votre dossier de conduite, l’état de vos finances, etc. Mais commençons par examiner la voiture elle-même et sa valeur pour vous en tant que propriétaire.
Points clés à retenir
- L’achat d’une assurance automobile est un moyen de protéger votre investissement.
- Les États ont des exigences minimales en matière d’assurance, la responsabilité civile étant le seul type d’assurance qui est exigé presque partout.
- La garantie collision peut aider à couvrir les frais de réparation de la voiture après un accident, mais elle peut ne pas valoir le coup si la valeur de votre voiture est trop faible.
- L’assurance tous risques protège votre véhicule en cas de vol, d’incendie, de catastrophe naturelle ou de tout autre problème imprévu, sauf en cas de collision.
- La couverture des automobilistes non assurés vaut la peine d’être prise en considération, car de nombreuses personnes aux États-Unis conduisent sans assurance.
Le coût de la possession d’une voiture
L’achat et la possession d’une voiture constituent un investissement important. En janvier 2020, le prix moyen d’une voiture neuve était de 37 851 dollars, selon le Kelly Blue Book. De plus, il en coûte environ 813 dollars par mois – la deuxième dépense mensuelle la plus importante pour la plupart des Américains, selon Quicken Loans- pour la garder sur la route. Cela inclut l’assurance voiture, pour laquelle les gens déboursent environ 120 dollars par mois en moyenne.
Une voiture n’est pas un bon investissement selon les normes de Wall Street. Contrairement à l’immobilier, les véhicules s’apprécient rarement. Dès que vous quittez le terrain, un véhicule commence à se déprécier à un rythme alarmant. Selon Carfax, la valeur de votre voiture diminue généralement de 20 % à la fin de la première année de possession. Au cours des quatre années suivantes, vous pouvez vous attendre à ce que le véhicule perde environ 10 % de sa valeur chaque année. En cinq ans, vous aurez perdu au moins 60 % de votre investissement initial.
Mais la plupart des Américains ont besoin d’une voiture. Selon Gallup, presque tous les adultes américains conduisent régulièrement une voiture ou un autre véhicule, 83 % d’entre eux déclarant qu’ils doivent le faire au moins plusieurs fois par semaine. Soixante-quatre pour cent déclarent qu’ils conduisent tous les jours.
Par conséquent, nous mettons constamment notre investissement en péril, tant sur le plan physique que fiscal. Il y a eu plus de 6,7 millions d’accidents de voiture aux États-Unis en 2018. Cela représente plus de 18 400 par jour, soit 13 par minute. Selon les Centres de contrôle et de prévention des maladies, les accidents de voiture sont l’une des principales causes de décès aux États-Unis, avec plus de 100 personnes qui meurent chaque jour. L’impact économique – le coût des soins médicaux et les pertes de productivité liés aux accidents de la route – a dépassé 75 milliards de dollars en 2017.
La protection de votre investissement – même si vous savez que vous ne récupérerez jamais l’argent que vous y avez investi – est l’une des principales raisons de souscrire une assurance automobile. Voyons comment calculer le montant dont vous avez besoin, qui dépend de votre lieu de résidence et de votre situation financière.
Minimums obligatoires et assurance responsabilité civile
Il est essentiel de comprendre comment les différents types de couverture fonctionnent pour vous protéger avant de décider de la quantité de chacune d’entre elles – ou si vous en avez besoin. Remarque : chaque État fixe ses propres niveaux de couverture minimale pour les voitures, et beaucoup d’entre eux exigent plusieurs types d’assurance différents. Pour connaître les exigences de votre État, consultez les lois sur la responsabilité financière automobile par État de l’Insurance Information Institute.
L’assurance responsabilité civile est la seule couverture obligatoire. Presque tous les États exigent des automobilistes qu’ils la souscrivent. Seul le New Hampshire ne l’exige pas. Pourtant, l’État du Granite, comme tous les autres États, tient les automobilistes responsables de tout dommage qu’ils causent lors d’une collision. Cela peut expliquer pourquoi près de 80 % des conducteurs de l’État sont responsables. La Virginie renonce également à l’obligation de responsabilité si vous payez 500 dollars à l’État. Cette mesure ne protège pas vos biens, mais elle vous permet de conduire sans assurance.
La responsabilité couvre les dommages matériels et corporels de l’autre conducteur dans une collision que vous avez provoquée. Cela comprend les réparations ou le remplacement du véhicule et les frais de réparation des aménagements paysagers, bâtiments et autres structures endommagés, ainsi que les soins médicaux (hospitalisation, réadaptation et soins de longue durée).
Il existe trois principales limites de responsabilité dans une police d’assurance automobile, que vous verrez souvent résumées par un ratio de trois chiffres. Dans le New Jersey, par exemple, les exigences minimales en matière de responsabilité sont de 15/30/5. Le premier chiffre est le maximum que votre assureur paiera pour les blessures subies par une seule personne après un accident ; dans ce cas, 15 000 $. Le deuxième chiffre – 30 000 $ – est le maximum pour les blessures de toutes les personnes que vous avez blessées dans l’accident. Le troisième chiffre – 5 000 $ – représente le montant maximum que votre assureur paiera pour les dommages matériels que vous avez causés lors de la collision.
Quel est le montant de l’assurance responsabilité civile à souscrire ?
Bien que les économies d’argent figurent en tête de liste de vos priorités de nos jours, il n’est pas judicieux d’acheter le montant minimum de responsabilité. Certes, le minimum est tout ce que vous êtes techniquement tenu de transporter. Mais les minimums fixés par l’État pour l’assurance responsabilité civile peuvent ne pas couvrir la valeur de tous vos biens. N’oubliez pas que l’assurance responsabilité civile protège vos actifs financiers, de sorte qu’une couverture plus étendue peut protéger vos économies, votre maison et votre salaire dans le pire des cas.
Nous vous recommandons de souscrire une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir la valeur de vos biens (maison, voiture, épargne et investissements). La plupart des experts recommandent au moins 100 000 dollars par personne/ 300 000 dollars par accident pour les dommages corporels, et environ 40 000 dollars pour la valeur de remplacement d’une voiture moyenne.
Notez également que les compagnies d’assurance ont des limites sur le montant qu’elles sont prêtes à protéger dans le cadre d’une police normale. Si votre compagnie d’assurance automobile ne dispose pas d’une police dont les limites sont suffisamment élevées pour couvrir tous vos biens, envisagez un contrat d’assurance parapluie, qui étend l’assurance responsabilité civile automobile et habitation au-delà des limites normales fournies par votre assureur. Elle est conçue pour couvrir les personnes qui disposent d’un patrimoine important et qui sont donc exposées à un risque plus élevé.
Collision et globale
Outre les différentes formes d’assurance responsabilité civile, les types de couverture les plus courants sont la collision et l’assurance tous risques. Ces deux types d’assurance sont facultatifs dans la plupart des États, mais ils sont tous deux exigés par les prêteurs dans tout le pays si vous souhaitez financer ou louer un véhicule.
Contrairement à l’assurance responsabilité civile, qui ne couvre que les dommages que vous causez aux biens d’autrui lors d’un accident, l’assurance collision couvre les dommages causés à la voiture de l’assuré en cas de collision avec un objet, qu’il s’agisse d’une autre voiture, d’un bâtiment, d’un arbre ou autre.
Selon la valeur de votre véhicule, la garantie collision peut être un investissement intéressant qui vous permet d’économiser de l’argent sur les frais de réparation. Mais si votre voiture est plus ancienne et que sa valeur s’est considérablement dépréciée, vous pouvez envisager d’abandonner la garantie collision, car elle ne sera jamais remboursée. Les compagnies d’assurance ne paieront pas les frais de réparation qui dépassent la valeur du véhicule.
De nombreux experts recommandent de comparer la valeur de votre véhicule avec la franchise de votre assurance collision (ce que vous paieriez de votre poche après avoir présenté une demande d’indemnisation) et le coût annuel de votre assurance. Les franchises les plus courantes sont de 250, 500 et 1 000 dollars. Si la franchise et le coût de la couverture sont supérieurs à la valeur de rachat de votre voiture, l’assurance collision n’est pas pour vous.
La couverture complète protège votre véhicule en cas de vol, d’incendie, de catastrophe naturelle ou d’autres problèmes inattendus – tout sauf une collision. Elle est généralement assortie d’une limite de couverture égale à la valeur au comptant, ou à la juste valeur marchande, de votre voiture. Au dire de tous, l’assurance multirisque est peu coûteuse et en vaut la peine.
Blessures corporelles et couverture des automobilistes non assurés
La protection contre les préjudices corporels (PIP) mérite d’être envisagée car elle permet de payer vos factures médicales et celles de vos passagers. Elle couvre également la perte de salaire et tous les autres coûts qui peuvent survenir lorsque vous êtes blessé dans un accident de voiture.
Avant d’acheter le PIP, assurez-vous d’étudier votre police d’assurance maladie afin de ne pas payer pour quelque chose dont vous n’avez pas besoin. Un plan d’assurance santé décent sera très probablement préférable à l’achat d’une couverture minimale de protection contre les dommages corporels. Toutefois, si vous transportez souvent des passagers, le PIP peut être un bon investissement.
Enfin, il existe une couverture des automobilistes non assurés (UM). C’est un must, déclare Michael Barry, vice-président senior de l’Insurance Information Institute, car « un conducteur sur sept à un sur huit dans ce pays n’a pas d’assurance ». La couverture des automobilistes non assurés vous protège si un autre conducteur est jugé légalement responsable de dommages liés à un accident et n’a pas d’assurance ou n’en a pas assez pour payer vos frais médicaux ou de réparation.
Chaque propriétaire de voiture qui achète une assurance automobile doit déterminer ce qui entrera dans le budget de son ménage. Avant d’obtenir des devis de la part des assureurs automobiles, assurez-vous de connaître les exigences minimales de votre État en matière d’assurance, la valeur comptable de votre voiture et la valeur de vos actifs (maison, épargne, investissements) qui doivent être protégés. Il peut être utile de consulter un agent indépendant, qui peut vous proposer des options de polices d’assurance de plusieurs compagnies différentes dans un court laps de temps.