Qu’est-ce que la coassurance ?
La coassurance est le montant, généralement exprimé sous la forme d’un pourcentage fixe, qu’un assuré doit payer en cas de sinistre après que la franchise a été acquittée. Dans l’assurance maladie, une disposition de coassurance est similaire à une disposition de copaiement, sauf que le copaiement exige que l’assuré paie un montant fixe au moment de la prestation. Certaines polices d’assurance de biens contiennent des dispositions de coassurance.
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Comment fonctionne la coassurance ?
L’une des pannes de coassurance les plus courantes est la répartition 80/20. Selon les termes d’un plan de coassurance 80/20, l’assuré prend en charge 20 % des frais médicaux, tandis que l’assureur paie les 80 % restants. Toutefois, ces conditions ne s’appliquent qu’une fois que l’assuré a atteint le montant de la franchise prévue par les conditions. En outre, la plupart des polices d’assurance maladie prévoient un plafond de prise en charge qui limite le montant total que l’assuré paie pour les soins au cours d’une période donnée.
Points clés à retenir
- Les régimes de copaiement peuvent permettre aux assurés de budgétiser plus facilement leurs frais, car il s’agit d’un montant fixe.
- La coassurance partage généralement les coûts avec l’assuré à hauteur de 80/20 %.
- Avec la coassurance, l’assuré doit payer la franchise avant que la compagnie ne couvre ses 80 % de la facture.
Exemple de coassurance
Supposons que vous souscriviez une police d’assurance maladie avec une clause de coassurance 80/20, une franchise de 1 000 $ et un maximum de 5 000 $. Malheureusement, vous devez subir en début d’année une intervention chirurgicale en ambulatoire qui coûte 5 500 $. Comme vous n’avez pas encore atteint le montant de votre franchise, vous devez payer les premiers 1 000 $ de la facture. Après avoir payé la franchise de 1 000 $, vous n’êtes responsable que de 20 % des 4 500 $ restants, soit 900 $. Votre compagnie d’assurance couvrira 80 %, le solde restant.
La coassurance s’applique également au niveau d’assurance de biens qu’un propriétaire doit souscrire sur une structure pour la couverture des sinistres.
Si vous avez besoin d’une autre procédure coûteuse plus tard dans l’année, votre provision de coassurance prend effet immédiatement car vous avez déjà payé votre franchise annuelle. De plus, comme vous avez déjà payé un total de 1 900 $ de votre poche pendant la durée de la police, le montant maximal que vous devrez payer pour les services pour le reste de l’année est de 3 100 $.
Une fois que vous avez atteint le plafond de 5 000 $, votre compagnie d’assurance est tenue de payer jusqu’à la limite maximale de la police, ou jusqu’à la prestation maximale autorisée par une police donnée.
Copay contre Coinsurance
Les dispositions en matière de copaiement et de coassurance sont des moyens pour les compagnies d’assurance de répartir le risque entre les personnes qu’elles assurent. Cependant, toutes deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs. Comme les polices de coassurance exigent des franchises avant que l’assureur n’en supporte le coût, les assurés absorbent plus de frais au départ.
D’autre part, il est également plus probable que le maximum des frais à la charge de l’assuré soit atteint plus tôt dans l’année, ce qui fait que la compagnie d’assurance doit supporter tous les frais pendant le reste de la durée de la police.
Les régimes de copaiement répartissent le coût des soins sur une année entière et facilitent la prévision de vos frais médicaux. Un régime de copaiement fait payer à l’assuré un montant fixe au moment de chaque prestation.
Le montant des cotisations varie en fonction du type de service que vous recevez. Par exemple, une visite chez un médecin de premier recours peut être facturée 20 $, tandis qu’une visite aux urgences peut être facturée 100 $. D’autres services, tels que les soins préventifs et les dépistages, peuvent être entièrement payés sans copaiement. Dans le cadre d’une politique de copaiement, un assuré paiera probablement pour chaque visite médicale.
Coassurance d’assurance de biens
La clause de coassurance dans une police d’assurance de biens exige qu’une maison soit assurée pour un pourcentage de sa valeur totale en espèces ou de sa valeur de remplacement. En général, ce pourcentage est de 80 %, mais différents fournisseurs peuvent exiger des pourcentages de couverture variables. Si une structure n’est pas assurée à ce niveau et que le propriétaire doit déposer une réclamation pour un risque couvert, le fournisseur peut imposer une pénalité de coassurance au propriétaire.
Par exemple, si un bien a une valeur de 200 000 dollars et que l’assureur exige une coassurance de 80 %, le propriétaire doit avoir une couverture d’assurance de biens de 160 000 dollars.
Les propriétaires peuvent inclure une clause de renonciation à la coassurance dans les polices. Une telle clause permet au propriétaire de renoncer à l’obligation de payer la coassurance. En général, les compagnies d’assurance ne renoncent à la coassurance qu’en cas de sinistres relativement peu importants. Dans certains cas, cependant, les polices peuvent inclure une renonciation à la coassurance en cas de perte totale.
La coassurance est le montant qu’un assuré doit payer en cas de sinistre après avoir acquitté sa franchise. La coassurance s’applique également au niveau d’assurance de biens qu’un propriétaire doit souscrire sur une structure pour la couverture des sinistres. La coassurance diffère du copaiement en ce sens que le copaiement est généralement un montant fixe qu’un assuré doit payer au moment de chaque prestation. La copaiement et la coassurance sont deux moyens pour les compagnies d’assurance de répartir le risque entre les personnes qu’elles assurent. Cependant, elles présentent toutes deux des avantages et des inconvénients pour les consommateurs.