Qu’est-ce que la consolidation de la dette ?
Le terme « consolidation de dettes » désigne l’acte de contracter un nouvel emprunt pour rembourser d’autres dettes et dettes de consommation, généralement non garanties. Les dettes multiples sont combinées en une seule et même dette plus importante, généralement assortie de conditions de remboursement plus favorables. Les conditions de remboursement favorables comprennent un taux d’intérêt plus bas, un paiement mensuel plus faible, ou les deux. Les consommateurs peuvent utiliser la consolidation de dettes comme un outil pour faire face aux dettes liées aux prêts étudiants, aux cartes de crédit et à d’autres dettes.
Points clés à retenir
- La consolidation de dettes est l’acte de contracter un nouveau prêt pour rembourser d’autres dettes et dettes de consommation, généralement non garanties.
- Les prêts de consolidation de dettes n’effacent pas la dette initiale, mais transfèrent les prêts à la consommation d’un consommateur à un autre prêteur ou à un autre type de prêt.
- Il existe deux types de prêts de consolidation de dettes : les prêts garantis et les prêts non garantis.
- Les consommateurs peuvent demander des prêts de consolidation de dettes, des cartes de crédit à faible taux d’intérêt, des HELOC et des programmes spéciaux pour les prêts étudiants.
Comment fonctionne la consolidation de dettes
Comme indiqué ci-dessus, la consolidation de dettes est le processus qui consiste à utiliser différentes formes de financement pour rembourser d’autres dettes et engagements. Ainsi, lorsqu’un consommateur est confronté à différents types de dettes, il peut demander un prêt pour consolider ces dettes en une seule et même dette et les rembourser. Les paiements sont alors effectués sur la nouvelle dette jusqu’à ce qu’elle soit entièrement remboursée.
La plupart des consommateurs demandent, dans un premier temps, un prêt de consolidation de dettes par l’intermédiaire de leur banque, de leur coopérative de crédit ou de leur société de cartes de crédit. C’est un excellent point de départ, surtout si vous avez une relation et des antécédents de paiement excellents avec votre institution. Si vous essuyez un refus, essayez d’explorer les sociétés de crédit hypothécaire ou les prêteurs privés.
Les créanciers sont disposés à le faire pour plusieurs raisons. La consolidation de dettes maximise la probabilité de recouvrement auprès d’un débiteur. Ces prêts sont généralement proposés par des institutions financières telles que les banques et les coopératives de crédit, mais il existe d’autres sociétés de services spécialisées dans la consolidation de dettes qui proposent ces services au grand public.
Un point important à noter est que les prêts de consolidation de dettes n’effacent pas la dette initiale. Au contraire, ils transfèrent simplement les prêts d’un consommateur à un autre prêteur ou à un autre type de prêt. Pour un réel allègement de la dette ou pour ceux qui n’ont pas droit à un prêt, il peut être préférable d’envisager un règlement de la dette plutôt qu’un prêt de consolidation de dettes, ou en conjonction avec celui-ci. Le règlement de la dette vise à réduire les obligations du consommateur plutôt que le nombre de créanciers. Les consommateurs travaillent avec des organisations d’allègement de la dette ou des services de conseil en matière de crédit. Ces organisations n’accordent pas de prêts réels mais tentent de renégocier les dettes actuelles de l’emprunteur avec les créanciers.
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Types de consolidation de dettes
Il existe deux grands types de prêts de consolidation de dettes : les prêts garantis et les prêts non garantis. Les prêts garantis sont garantis par un des actifs de l’emprunteur, comme une maison ou une voiture. L’actif, à son tour, sert de garantie pour le prêt.
Les prêts non garantis, en revanche, ne sont pas garantis par des actifs et peuvent être plus difficiles à obtenir. Ils ont également tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés et des montants admissibles plus faibles. Quel que soit le type de prêt, les taux d’intérêt restent généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit. Et dans la plupart des cas, les taux sont fixes, de sorte qu’ils ne varient pas au cours de la période de remboursement.
Vous pouvez regrouper vos dettes de plusieurs façons en les consolidant en un seul paiement. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des plus courantes.
Prêts de consolidation de la dette
De nombreux créanciers – des banques traditionnelles et des prêteurs pairs – offrent des prêts de consolidation de dettes dans le cadre d’un plan de paiement aux emprunteurs qui ont des difficultés à gérer le nombre ou l’importance de leurs dettes en cours. Ces prêts sont spécialement conçus pour les consommateurs qui souhaitent rembourser des dettes multiples à taux d’intérêt élevé.
Cartes de crédit
Une autre méthode consiste à regrouper tous vos paiements par carte de crédit dans une nouvelle carte de crédit. Cette nouvelle carte peut être une bonne idée si elle ne facture que peu ou pas d’intérêts pendant une période déterminée. Vous pouvez également utiliser la fonction de transfert de solde d’une carte de crédit existante, en particulier si elle offre une promotion spéciale sur la transaction.
HELOCs
Les prêts ou les lignes de crédit sur la valeur nette du logement (HELOC) sont une autre forme de consolidation. Habituellement, les intérêts de ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions.
Programmes de prêts aux étudiants
Le gouvernement fédéral propose également plusieurs options de consolidation aux personnes bénéficiant d’un prêt étudiant. Le gouvernement fédéral propose des prêts de consolidation directs par le biais du programme fédéral de prêts directs. Le nouveau taux d’intérêt est la moyenne pondérée des prêts précédents. Toutefois, les prêts privés ne sont pas admissibles à ce programme.
Avantages et inconvénients des prêts de consolidation
Avantages
La consolidation de dettes est un excellent outil pour les personnes qui ont des dettes multiples avec des taux d’intérêt élevés ou des paiements mensuels – en particulier pour celles qui doivent 10 000 $ ou plus. En négociant l’un de ces prêts, vous pouvez bénéficier d’un seul paiement mensuel au lieu de devoir jongler avec plusieurs paiements, sans parler d’un taux d’intérêt plus bas. Et tant qu’aucune dette supplémentaire n’est contractée, vous pouvez également espérer vous libérer de vos dettes plus rapidement. Le processus de consolidation de dettes peut réduire le nombre d’appels ou de lettres des agences de recouvrement, à condition que le nouveau prêt soit maintenu à jour.
Un prêt de consolidation peut également vous aider à améliorer votre cote de crédit. En remboursant plus tôt la partie principale du prêt, vous pouvez réduire les paiements d’intérêts, ce qui signifie que vous aurez moins d’argent en poche. Cela peut contribuer à améliorer votre cote de crédit et vous rendre plus attrayant aux yeux de vos futurs créanciers.
Vous pouvez également bénéficier d’un allègement fiscal. L’Internal Revenue Service (IRS) ne vous permet pas de déduire les intérêts sur les prêts de consolidation de dettes non garantis. Mais si votre prêt de consolidation est garanti par un actif, vous pouvez bénéficier d’une déduction fiscale. Les intérêts payés sur un prêt de consolidation de dettes sont souvent déductibles d’impôt lorsqu’il s’agit de la valeur nette d’une maison.
Inconvénients
Bien que le taux d’intérêt et les mensualités puissent être inférieurs sur un prêt de consolidation de dettes, il est important de faire attention au calendrier des paiements. Un échéancier de paiement plus long signifie que vous paierez plus à long terme. Si vous envisagez un prêt de consolidation, renseignez-vous auprès de votre ou vos émetteurs de cartes de crédit pour savoir combien de temps il vous faudra pour rembourser vos dettes à leur taux d’intérêt actuel et comparez ce délai à celui du nouveau prêt éventuel.
Il faut également tenir compte de l’impact potentiel sur la cote de crédit. Voici pourquoi :
- En transformant des prêts existants en un tout nouveau prêt, il peut y avoir au départ un impact négatif sur le score de crédit du consommateur. En effet, les scores de crédit favorisent les dettes à long terme avec des antécédents de paiement plus longs et plus réguliers.
- La fermeture des anciens comptes de crédit et l’ouverture d’un seul nouveau compte peuvent réduire le montant total du crédit disponible, ce qui augmente le ratio d’utilisation de la dette par rapport au crédit.
Il y a aussi la perte potentielle de dispositions spéciales telles que les rabais sur les taux d’intérêt et autres remises. La consolidation de la dette peut entraîner la disparition de ces dispositions. Les personnes qui ne remboursent pas leurs prêts scolaires consolidés voient généralement leurs remboursements d’impôts saisis et peuvent même voir leur salaire saisi, par exemple.
Enfin, il y a le potentiel d’augmentation des coûts. Certains services de consolidation de dettes facturent souvent des frais initiaux et mensuels élevés. Et vous n’en aurez peut-être pas besoin. Vous pouvez consolider vos dettes gratuitement grâce à un nouveau prêt personnel accordé par une banque ou une carte de crédit à faible taux d’intérêt.
Bien qu’un prêt de consolidation de dettes puisse réduire votre paiement ou le taux d’intérêt, vous pouvez être tenu de payer des frais supplémentaires.
Exigences en matière de consolidation de dettes
Les emprunteurs doivent avoir les revenus et la solvabilité nécessaires pour être admissibles, surtout si vous vous adressez à un tout nouveau prêteur. Bien que le type de documents dont vous aurez besoin dépende souvent de vos antécédents en matière de crédit, les éléments d’information les plus courants comprennent une lettre d’emploi, deux mois de relevés pour chaque carte de crédit ou prêt que vous souhaitez rembourser, et des lettres de créanciers ou d’agences de remboursement.
Une fois que vous avez mis en place votre mécanisme de consolidation de dettes, vous devez réfléchir à la personne que vous allez rembourser en premier. Dans de nombreux cas, cela peut être décidé par votre prêteur, qui peut choisir l’ordre dans lequel les créanciers sont remboursés. Dans le cas contraire, remboursez d’abord votre dette la plus élevée. Toutefois, si vous avez un prêt à faible taux d’intérêt qui vous cause plus de stress émotionnel et mental que les prêts à taux d’intérêt plus élevé (comme un prêt personnel qui a mis à rude épreuve les relations familiales), vous voudrez peut-être commencer par celui-là.
Une fois que vous avez remboursé une dette, déplacez les paiements à la prochaine série dans un processus de paiement en cascade jusqu’à ce que toutes vos factures soient payées.
Exemple de consolidation de dettes
Supposons qu’une personne ayant trois cartes de crédit et un total de 20 000 dollars dus à un taux annuel de 22,99 % composé mensuellement doit payer 1 047,37 dollars par mois pendant 24 mois pour ramener son solde à zéro. Cela revient à 5 136,88 $ payés en intérêts uniquement au fil du temps.
Si la même personne regroupait ces cartes de crédit en un prêt à faible taux d’intérêt à un taux annuel de 11 % composé mensuellement, elle devrait payer 932,16 $ par mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela revient à 2 371,84 dollars d’intérêts. Il en résulte une économie mensuelle de 115,21 dollars, dont 2 765,04 dollars sont économisés pendant la durée du prêt.
| Détails du prêt | Cartes de crédit (3) | Prêt de consolidation |
| Intérêt % %. | 28% | 12% |
| Paiements | $750 | $750 |
| Terme | 28 mois | 23 mois |
| Factures payées/mois | 3 | 1 |
| Principal | $15,000 ($5,000 * 3) | $15,000 |
| Intérêt | $5,441.73($1,813.91*3) | $1,820.22($606.74*3) |
| Total | $20,441.73 | $16,820.22 |
Même si le montant des mensualités reste le même, vous pouvez toujours vous en sortir en rationalisant vos prêts. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit qui facturent un taux annuel effectif global (TAEG) de 28 %. Vos cartes sont plafonnées à 5 000 $ chacune et vous dépensez 250 $ par mois pour le paiement minimum de chaque carte. Si vous deviez rembourser chaque carte de crédit séparément, vous dépenseriez 750 $ par mois pendant 28 mois et vous finiriez par payer un total d’environ 5 441,73 $ d’intérêts.
Toutefois, si vous transférez les soldes de ces trois cartes en un seul prêt consolidé à un taux d’intérêt plus raisonnable de 12 % et que vous continuez à rembourser le prêt avec les mêmes 750 dollars par mois, vous paierez environ un tiers des intérêts (1 820,22 dollars) et vous pourrez retirer votre prêt cinq mois plus tôt. Cela représente une économie totale de 7 371,51 $ – 3 750 $ pour les paiements et 3 621,51 $ en intérêts.