Qu’est-ce qu’une coopérative de crédit ?
Une coopérative de crédit est un type de coopérative financière qui fournit des services bancaires traditionnels. De taille variable, allant de petites opérations exclusivement bénévoles à de grandes entités comptant des milliers de participants dans tout le pays, les coopératives de crédit peuvent être constituées par de grandes entreprises, organisations et autres entités pour leurs employés et leurs membres.
Les coopératives de crédit sont créées, détenues et gérées par leurs participants. En tant que telles, elles sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d’un statut d’exonération fiscale.
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des coopératives financières qui fournissent des services bancaires traditionnels à leurs membres.
- Les coopératives de crédit ont moins d’options que les banques traditionnelles, mais offrent aux clients l’accès à de meilleurs taux et à davantage de guichets automatiques, car elles ne sont pas cotées en bourse et n’ont besoin de gagner suffisamment d’argent que pour poursuivre leurs activités quotidiennes.
- Cependant, les coopératives de crédit ont beaucoup moins d’emplacements de briques et de mortier que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne.
- Les coopératives de crédit sont exonérées de l’impôt sur les sociétés sur leurs revenus.
Comprendre une coopérative de crédit
Les coopératives de crédit suivent un modèle commercial de base : Les membres mettent leur argent en commun – techniquement, ils achètent des parts dans la coopérative – afin de pouvoir s’accorder des prêts, des comptes de dépôt à vue et d’autres produits et services financiers. Tout revenu généré est utilisé pour financer des projets et des services qui bénéficieront à la communauté et aux intérêts de ses membres.
Conditions d’adhésion
À l’origine, l’adhésion à une coopérative de crédit était limitée aux personnes qui partageaient un « lien commun » : travailler dans le même secteur ou pour la même entreprise, ou vivre dans la même communauté. Dans un passé récent, les coopératives de crédit ont assoupli les restrictions d’adhésion, permettant ainsi au grand public d’y adhérer.
Pour faire des affaires avec une coopérative de crédit, vous devez y adhérer en y ouvrant un compte (souvent pour un montant nominal). Dès que vous le faites, vous devenez membre et propriétaire partiel. Cela signifie que vous participez aux affaires de l’union ; vous avez une voix pour déterminer le conseil d’administration et les décisions concernant l’union. La capacité de vote d’un membre ne dépend pas du montant d’argent sur son compte ; chaque membre dispose d’une voix égale.
Au 30 juin 2020, l’actif total des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral s’élevait à 1,75 billion de dollars.
Selon l’Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA), le nombre de membres des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral est passé à 122,3 millions au 30 juin 2020.
Avantages des coopératives de crédit
Tout comme les banques, le processus de création d’argent dans les coopératives de crédit commence par l’attraction des dépôts. Dans ce domaine, les coopératives de crédit ont deux avantages distincts par rapport aux banques, qui découlent tous deux de leur statut d’organisations à but non lucratif :
- Les coopératives de crédit sont exonérées de l’impôt sur les bénéfices.
- Les coopératives de crédit ne doivent générer que des revenus suffisants pour financer leurs activités quotidiennes. Par conséquent, elles bénéficient de marges d’exploitation plus étroites que les banques, dont les actionnaires s’attendent à ce que les bénéfices augmentent chaque trimestre.
Le fait de pouvoir travailler avec des marges étroites permet aux coopératives de crédit de payer des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts, tout en facturant des frais moins élevés pour d’autres services, tels que les comptes chèques et les retraits aux distributeurs automatiques. En bref, une coopérative de crédit peut faire économiser à ses membres de l’argent sur les prêts, les comptes et les produits d’épargne.
Selon les données de la National Credit Union Administration (NCUA) en date du 25 septembre 2020, le taux national moyen des certificats de dépôt (CD) à cinq ans offerts par les coopératives de crédit était de 0,94 %, contre un taux moyen de 0,78 % dans les banques.
Les coopératives de crédit offrent de meilleurs taux sur la plupart des prêts hypothécaires, y compris les hypothèques fixes de 15 et 30 ans, ce qui pourrait être une bonne option si vous cherchez à acheter une maison.
Les taux du marché monétaire des coopératives de crédit étaient également plus élevés, avec un taux moyen de 0,17 % contre un taux bancaire moyen de 0,12 %. Bien que ces différences semblent minimes, elles s’additionnent, donnant aux coopératives de crédit un avantage significatif sur les banques lorsqu’elles se font concurrence pour les dépôts.
Inconvénients des coopératives de crédit
Les coopératives de crédit ont beaucoup moins d’emplacements de brique et de mortier que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne. La plupart offrent des services modernes tels que les services bancaires en ligne et le paiement automatique des factures. Néanmoins, la petite taille de nombreuses coopératives de crédit peut signifier un compromis sur l’étendue des services, la technologie et l’accessibilité.
Basse technologie
Les petites coopératives de crédit n’ont généralement pas le même budget technologique que les banques, de sorte que leur site web et leurs dispositifs de sécurité sont souvent beaucoup moins avancés. Cela dit, certaines coopératives de crédit de taille moyenne ou plus importante peuvent proposer des applications bancaires mobiles qui rivalisent avec celles d’institutions à but lucratif beaucoup plus importantes.
Moins d’options
Alors que les coopératives de crédit offrent la plupart des produits et services financiers que les banques proposent, elles offrent souvent moins de choix. Au 12 novembre 2020, Bank of America proposait 22 options de cartes de crédit différentes, allant des cartes de récompenses aux cartes d’étudiant, tandis que la Navy Federal Credit Union (NFCU) n’en proposait que six. La deuxième plus grande coopérative de crédit du pays, la State Employees’ Credit Union (SECU), propose une seule carte de crédit.
Moins de flexibilité
Avec des ressources accrues à allouer au service à la clientèle et au personnel, les banques gardent des heures d’ouverture plus tardives et plus longues : elles sont ouvertes jusqu’à 17 ou 18 heures en semaine et souvent aussi le samedi. Les coopératives de crédit ont tendance à maintenir les heures d’ouverture traditionnelles des banquiers (de 9 h à 15 h, du lundi au vendredi), bien que les plus grandes, comme la SECU, disposent d’une ligne d’assistance téléphonique pour le service à la clientèle fonctionnant 24 heures sur 24.
Coopératives de crédit contre banques
Les coopératives d’épargne et de crédit sont nettement plus petites que la plupart des banques et sont structurées pour servir une région, un secteur ou un groupe particulier. Toutefois, ce n’est pas parce que la plupart des coopératives de crédit ont moins de succursales qu’elles ne peuvent pas avoir une portée similaire à celle des grandes banques. De nombreuses coopératives de crédit font partie d’un réseau de guichets automatiques conçu pour étendre leur portée.
Si les coopératives de crédit doivent encore gagner suffisamment pour couvrir leurs opérations, l’absence de besoin de générer des profits permet généralement de réduire les frais et les minimums de compte, d’augmenter les taux d’épargne et de diminuer les taux d’emprunt pour leurs membres et propriétaires.
Assurance sur les comptes des coopératives de crédit
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ne couvre pas les coopératives de crédit. Cependant, la NCUA, créée en 1934, réglemente les coopératives de crédit à charte fédérale et la plupart des coopératives de crédit à charte d’État. Le localisateur de coopératives de crédit permet de vérifier si une coopérative de crédit est à charte fédérale et d’autres informations.
L’une des principales responsabilités de la NCUA est d’administrer le Fonds national d’assurance des actions des coopératives de crédit (NCUSIF), qui utilise des fonds fédéraux pour garantir les actions (dépôts) dans toutes les coopératives de crédit fédérales.
La NCUA couvre chaque compte individuel, compte conjoint, compte en fiducie, compte de retraite (tels que les comptes IRA traditionnels, les comptes Roth IRA ou les comptes du régime Keogh) et compte d’entreprise jusqu’à 250 000 dollars par compte. Par exemple, si vous avez un compte individuel, un Roth IRA et un compte professionnel dans une coopérative de crédit, vos parts sont assurées jusqu’à concurrence de 750 000 dollars.