Qu’est-ce qu’une déclaration finale ?
Une déclaration de clôture est un document qui enregistre les détails d’une transaction financière. L’acheteur d’un logement qui finance l’achat recevra un relevé de clôture de la banque, tandis que le vendeur d’un logement en recevra un de l’agent immobilier qui s’est occupé de la vente.
Points clés à retenir
- Une déclaration de clôture du prêt hypothécaire énumère tous les coûts et frais liés au prêt ainsi que le montant total et le calendrier des paiements.
- Une déclaration de clôture ou un contrat de crédit est fourni avec tout type de prêt, souvent avec la demande elle-même.
- Le contrat de clôture du vendeur est préparé par l’agent immobilier et énumère toutes les commissions et tous les frais en plus du total net à payer au vendeur.
Tous les prêts sont accompagnés de déclarations finales, bien que leur complexité varie.
Comprendre la déclaration de clôture
Il existe plusieurs types de déclarations de clôture que les gens sont susceptibles de recevoir, notamment une déclaration de clôture de prêt hypothécaire, lorsqu’ils financent l’achat d’un logement ; une déclaration de clôture de prêt, lorsqu’ils obtiennent tout type de crédit, et une déclaration de clôture du vendeur, après avoir finalisé la vente d’un logement.
La déclaration de clôture de l’hypothèque
La lecture de la déclaration finale est l’une des dernières étapes qu’un emprunteur doit franchir avant de signer sur la ligne pointillée et d’accepter l’argent pour un prêt hypothécaire ou un refinancement.
Cette déclaration est souvent appelée formulaire HUD-1 parce qu’elle contient des informations qui doivent être divulguées en vertu des règlements supervisés par le ministère fédéral du logement et du développement urbain (HUD). Il est précédé d’une estimation de bonne foi (Good Faith Estimate, GFE), qui évalue les différents frais et charges supplémentaires auxquels l’emprunteur devra faire face à la clôture.
Le HUD-1 ne devrait pas varier de manière significative par rapport au GFE.
La déclaration de clôture d’un prêt hypothécaire est souvent appelée HUD-1 car elle suit les règles de divulgation établies par le ministère fédéral du logement et du développement urbain.
L’estimation de bonne foi doit être reçue environ trois jours après l’introduction de la demande de prêt.
Le HUD-1 final doit être remis à l’emprunteur au moins trois jours ouvrables avant la clôture. Il contient une liste détaillée de tous les frais et charges que l’emprunteur devra payer, et à qui ils seront versés. Le montant brut dû sera ajusté pour tenir compte de tous les frais déjà payés par l’emprunteur.
Le HUD-1 présentera même tous ces chiffres côte à côte avec l’estimation pour faciliter la comparaison.
La déclaration de clôture comprendra les détails du prêt, notamment le taux d’intérêt, le montant des mensualités et le calendrier des paiements.
Autres déclarations de clôture de prêt
Pratiquement tout autre type de prêt s’accompagne de sa propre déclaration finale. Ce document peut également être appelé fiche de règlement ou contrat de crédit.
Dans le cas d’un prêt de crédit renouvelable, comme une nouvelle carte de crédit ou une ligne de crédit bancaire, les détails de clôture sont généralement indiqués dans la demande de crédit, la signature de l’emprunteur indiquant son accord préalable sur les conditions de prêt.
Un document plus complexe est généralement utilisé pour les prêts personnels qui impliquent une somme forfaitaire importante, avec ou sans garantie.
Déclaration finale des vendeurs
Une fois le prix de vente convenu, le vendeur d’un bien immobilier reçoit une déclaration de clôture de l’agent immobilier. Cette déclaration énumère toutes les commissions et tous les frais à payer, ainsi que les crédits qui seront déduits de ces derniers. Le chiffre correspond au montant que le vendeur recevra une fois la transaction finalisée.
Le Bureau de protection financière des consommateurs exige que le vendeur reçoive cette déclaration. Les détails peuvent varier d’un État à l’autre, bien que de nombreux agents immobiliers à l’échelle nationale aient adopté un modèle élaboré par un groupe commercial, l’American Land Title Association.