Qu’est-ce qu’une demande de prêt hypothécaire ?
Une demande de prêt hypothécaire est un document présenté par une ou plusieurs personnes demandant un prêt hypothécaire pour l’achat d’un bien immobilier. La demande de prêt hypothécaire est détaillée et contient des informations, notamment sur le bien immobilier dont l’achat est envisagé, la situation financière de l’emprunteur et ses antécédents professionnels. Les prêteurs et les banques utilisent les informations contenues dans la demande de prêt hypothécaire pour déterminer s’il convient ou non d’approuver le prêt.
Avant la demande d’hypothèque
La demande de prêt hypothécaire n’est qu’une étape de la procédure de demande de prêt. Toutefois, les emprunteurs doivent d’abord évaluer leurs finances. La plupart des planificateurs financiers recommandent que les dépenses de logement d’une famille ne dépassent pas 35 % de son revenu avant impôt. Ainsi, par exemple, si vous et votre conjoint gagnez 85 000 $ par an, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 2 480 $ par mois. Les dépenses de logement comprennent non seulement le remboursement éventuel du prêt hypothécaire, mais aussi l’assurance habitation, les taxes foncières et les frais de copropriété, le cas échéant.
La banque facturera également une assurance hypothécaire privée (PMI) si l’emprunteur verse un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison. La PMI protège le prêteur au cas où l’emprunteur ne pourrait pas rembourser le prêt.
Par conséquent, il est important de tenir compte du montant de votre acompte. Une mise de fonds plus faible entraînera un versement hypothécaire mensuel plus important. À l’inverse, si l’emprunteur verse une mise de fonds de 20 %, le paiement mensuel est moins élevé, et il n’y aura pas de paiement mensuel du PMI. Les prêts hypothécaires conventionnels exigent généralement un minimum de 5 %, tandis que les prêts hypothécaires FHA demandent 3,5 % ; les prêts hypothécaires VA n’exigent souvent aucune mise de fonds.
L’étape suivante consiste à contacter un prêteur en vue d’une préqualification, qui comprend une vérification de la solvabilité qui aide le prêteur à évaluer le montant du prêt. Une fois que vous avez reçu votre lettre de préqualification, vous pouvez commencer à chercher un logement.
Les détails de la demande d’hypothèque
Une fois que vous êtes sous contrat pour acheter un bien spécifique, votre prêteur initiera la demande de prêt hypothécaire. La demande de prêt hypothécaire demande une quantité importante d’informations, il est donc préférable de rassembler tous vos détails financiers avant de faire la demande.
Bien qu’il existe plusieurs versions de demandes de prêts hypothécaires utilisées par les prêteurs, l’une des plus courantes est le formulaire de demande de prêt hypothécaire 1003, qui est un formulaire standardisé utilisé par la majorité des prêteurs aux États-Unis. Fannie Mae, ainsi que Freddie Mac, la Federal Home Loan Mortgage Corp. sont des entreprises de prêt créées par le Congrès qui achètent et garantissent des hypothèques.
Ces organismes contribuent à réduire le risque pour les prêteurs lorsqu’ils accordent des prêts hypothécaires. En outre, Fannie Mae achète des prêts hypothécaires aux banques et les revend comme investissements. Comme les banques ont des limites quant à la part de leurs dépôts totaux qu’elles peuvent prêter, le processus d’achat de prêts hypothécaires par Fannie Mae aide les banques en libérant leur bilan, ce qui leur permet d’accorder des prêts supplémentaires.
Les informations requises sur une demande de prêt hypothécaire type comprennent les éléments suivants :
Informations sur l’emprunteur
- Adresse de l’emprunteur, état civil, personnes à charge
- Le type de crédit demandé, c’est-à-dire s’il s’agit d’une demande conjointe ou individuelle
- Numéro de sécurité sociale et date de naissance
- Employeur et adresse actuels ainsi que revenus de l’emploi
Les pièces justificatives, telles que les relevés bancaires et les talons de chèque de paie, sont souvent présentées avec la demande. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être produire deux années de déclarations d’impôts pour prouver vos revenus.
Informations financières
Dans cette section, vous devez indiquer vos actifs ou tout ce que vous possédez et qui a une valeur financière, ainsi que vos dettes et vos engagements.
- Avoirs tels que comptes bancaires, comptes de retraite, certificats de dépôt, comptes d’épargne, comptes de courtage d’actions ou d’obligations
- Les dettes comprennent les crédits renouvelables tels que les cartes de crédit ou les cartes de paiement des magasins, les prêts à tempérament tels que les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts personnels
- Tout bien immobilier détenu et sa valeur estimée ou son revenu locatif, le cas échéant
Prêt hypothécaire et propriété
Cette section concerne la maison que vous cherchez à acheter et tous ses détails.
- Adresse du bien
- Le montant du prêt, le type de prêt tel qu’un achat ou un refinancement
- Indiquez tout revenu locatif tiré de la propriété, si vous achetez la maison comme un investissement dans le but de la louer
Déclarations
Cette section comporte une série de questions visant à déterminer votre intention ou la manière dont vous voulez utiliser le bien ainsi que votre possibilité de divulguer toute autre question juridique ou financière non incluse dans la demande.
- La maison sera-t-elle votre résidence principale ou secondaire
- Y a-t-il des jugements, des poursuites ou des privilèges contre vous
- Les éventuelles saisies antérieures ou si vous êtes garant d’un autre prêt
Reconnaître et accepter
C’est dans cette section que vous signez la demande, en déclarant essentiellement que vous pensez que les informations que vous avez fournies sont exactes et vraies.
Les informations fournies sur la demande de prêt hypothécaire seront vérifiées et examinées par le souscripteur de la banque, qui décidera alors du montant du prêt que la banque vous accordera et du taux d’intérêt. Une fois votre demande de prêt hypothécaire approuvée, la banque vous enverra une estimation du prêt, qui détaille les frais de clôture, et enfin une lettre d’engagement. À ce stade, vous devrez peut-être verser un acompte sur les frais de clôture pour couvrir le coût d’une évaluation.