Qu’est-ce qu’une garantie ?
Le terme « garantie » fait référence à un actif qu’un prêteur accepte comme garantie pour un prêt. La garantie peut prendre la forme d’un bien immobilier ou d’autres types de biens, selon l’objet du prêt. La garantie agit comme une forme de protection pour le prêteur. En d’autres termes, si l’emprunteur n’honore pas ses paiements, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre pour récupérer une partie ou la totalité de ses pertes.
Points clés à retenir
- Une garantie est un objet de valeur utilisé pour garantir un prêt.
- La garantie minimise le risque pour les prêteurs.
- Si un emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre pour récupérer ses pertes.
- Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont deux types de prêts garantis.
- D’autres biens personnels, tels qu’un compte d’épargne ou d’investissement, peuvent être utilisés pour garantir un prêt personnel avec nantissement.
Comment fonctionne la garantie
Avant de vous accorder un prêt, le prêteur veut s’assurer que vous avez la capacité de le rembourser. C’est pourquoi beaucoup d’entre eux exigent une certaine forme de garantie. Cette garantie est appelée « nantissement », ce qui minimise le risque pour les prêteurs. Elle permet de s’assurer que l’emprunteur respecte ses obligations financières. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre, en appliquant l’argent qu’il reçoit à la partie non remboursée du prêt. Le prêteur peut choisir d’engager une action en justice contre l’emprunteur pour récupérer tout solde restant.
Comme mentionné ci-dessus, les garanties peuvent prendre de nombreuses formes. Elle est normalement liée à la nature du prêt, de sorte qu’un prêt hypothécaire est garanti par la maison, tandis que la garantie d’un prêt automobile est le véhicule en question. D’autres prêts personnels non spécifiques peuvent être garantis par d’autres actifs. Par exemple, une carte de crédit garantie peut être garantie par un dépôt en espèces du même montant que la limite de crédit – 500 $ pour une limite de crédit de 500 $.
Les prêts garantis par des sûretés sont généralement disponibles à des taux d’intérêt considérablement plus bas que les prêts non garantis. La créance d’un prêteur sur la garantie d’un emprunteur est appelée privilège – un droit légal ou une créance sur un actif pour satisfaire une dette. L’emprunteur a une raison impérieuse de rembourser le prêt à temps car s’il ne le fait pas, il risque de perdre sa maison ou d’autres actifs donnés en garantie.
Types de garanties
La nature de la garantie est souvent prédéterminée par le type de prêt. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, votre maison devient la garantie. Si vous contractez un prêt automobile, la voiture est la garantie du prêt. Les types de garanties que les prêteurs acceptent généralement comprennent les voitures – uniquement si elles sont remboursées par des dépôts d’épargne bancaires complets – et les comptes d’investissement. Les comptes de retraite ne sont généralement pas acceptés comme garantie.
Vous pouvez également utiliser vos futurs chèques de paie comme garantie pour des prêts à très court terme, et pas seulement de la part des prêteurs sur salaire. Les banques traditionnelles proposent de tels prêts, généralement pour des durées ne dépassant pas quelques semaines. Ces prêts à court terme sont une option en cas de véritable urgence, mais même dans ce cas, vous devez lire attentivement les petits caractères et comparer les taux.
Prêts personnels garantis
Un autre type d’emprunt est le prêt personnel garanti, dans lequel l’emprunteur offre un objet de valeur en garantie d’un prêt. La valeur de la garantie doit être égale ou supérieure au montant prêté. Si vous envisagez un prêt personnel garanti, votre meilleur choix de prêteur est probablement un établissement financier avec lequel vous faites déjà affaire, surtout si votre garantie est votre compte d’épargne. Si vous avez déjà une relation avec la banque, celle-ci sera plus encline à approuver le prêt, et vous serez plus à même d’obtenir un taux décent pour celui-ci.
Si vous envisagez un prêt personnel garanti, faites appel à une institution financière avec laquelle vous avez déjà une relation.
Exemples de prêts garantis
Prêts hypothécaires résidentiels
Une hypothèque est un prêt dont la maison est la garantie. Si le propriétaire du logement cesse de payer le prêt hypothécaire pendant au moins 120 jours, le service des prêts peut entamer une procédure judiciaire qui peut aboutir à la prise de possession de la maison par le prêteur par le biais d’une saisie. Une fois que la propriété est transférée au prêteur, elle peut être vendue pour rembourser le capital restant du prêt.
Prêts sur la valeur nette de la maison
Une maison peut également servir de garantie pour une deuxième hypothèque ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Dans ce cas, le montant du prêt ne dépassera pas la valeur nette disponible. Par exemple, si une maison est évaluée à 200 000 dollars et qu’il reste 125 000 dollars sur l’hypothèque principale, une deuxième hypothèque ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ne sera disponible que jusqu’à 75 000 dollars.
Commerce de marge
Les prêts garantis sont également un facteur dans le commerce de marge. Un investisseur emprunte de l’argent à un courtier pour acheter des actions, en utilisant le solde de son compte de courtage comme garantie. Le prêt augmente le nombre d’actions que l’investisseur peut acheter, multipliant ainsi les gains potentiels si la valeur des actions augmente. Mais les risques sont également multipliés. Si la valeur des actions diminue, le courtier demande le paiement de la différence. Dans ce cas, le compte sert de garantie si l’emprunteur ne couvre pas la perte.