Qu’est-ce qu’une limite de crédit ?
Le terme « limite de crédit » fait référence au montant maximal du crédit qu’un établissement financier accorde à un client. Un établissement de crédit accorde une limite de crédit sur une carte de crédit ou une ligne de crédit. Les prêteurs fixent généralement des limites de crédit sur la base des informations fournies par le demandeur de crédit. Une limite de crédit est un facteur qui affecte le score de crédit des consommateurs et peut avoir un impact sur leur capacité à obtenir un crédit à l’avenir.
Points clés à retenir
- Le terme « limite de crédit » désigne le montant maximum de crédit qu’un établissement financier accorde à un client.
- Les prêteurs fixent généralement les limites de crédit sur la base du rapport de solvabilité d’un consommateur.
- Un prêteur accorde généralement aux emprunteurs à haut risque des limites de crédit plus basses parce qu’ils manquent de capital et de capacité à rembourser la dette. Les débiteurs à faible risque reçoivent généralement des limites de crédit plus élevées, ce qui leur donne une plus grande flexibilité lorsqu’ils dépensent.
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Comprendre les limites de crédit
La limite de crédit est le montant maximum qu’un prêteur autorise un consommateur à dépenser en utilisant une carte de crédit ou une ligne de crédit renouvelable. Les limites sont déterminées par les banques, les prêteurs alternatifs et les sociétés de cartes de crédit et sont basées sur plusieurs éléments d’information relatifs à l’emprunteur. Ces prêteurs examinent la cote de crédit de l’emprunteur, son revenu personnel, ses antécédents en matière de remboursement de prêts et d’autres facteurs.
Des limites peuvent être fixées tant pour le crédit non garanti que pour le crédit garanti. Le crédit non garanti assorti de limites se présente souvent sous la forme de cartes de crédit et de lignes de crédit non garanties. Si la ligne de crédit est garantie par un nantissement, le prêteur tient compte de la valeur du nantissement. Par exemple, si quelqu’un souscrit une ligne de crédit sur la valeur nette de son logement, la limite de crédit varie en fonction de la valeur nette du logement de l’emprunteur.
Les prêteurs n’accorderont pas de limite de crédit élevée à une personne qui ne sera pas en mesure de la rembourser. Si un consommateur a une limite de crédit élevée, cela signifie qu’un créancier considère l’emprunteur comme un emprunteur à faible risque. Cet emprunteur a une plus grande capacité de dépense avec une limite de crédit plus élevée.
Des limites de crédit élevées peuvent être gênantes, car des dépenses excessives peuvent empêcher l’emprunteur de faire ses paiements mensuels.
Une limite de crédit fonctionne de la même manière, que l’emprunteur ait une carte de crédit ou une ligne de crédit. Un emprunteur peut dépenser jusqu’à la limite de crédit, mais s’il dépasse ce montant, il peut se voir imposer des amendes ou des pénalités en plus de son paiement habituel. Si l’emprunteur dépense moins que la limite, il peut continuer à utiliser la carte ou la ligne de crédit jusqu’à ce qu’il atteigne la limite.
Limite de crédit par rapport au crédit disponible
Une limite de crédit et un crédit disponible ne sont pas les mêmes. Si un emprunteur possède une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $ et que le titulaire de la carte dépense 600 $, il a 400 $ de plus à dépenser. Si l’emprunteur effectue un paiement de 40 $ et encourt des frais financiers de 6 $, son solde tombe à 566 $, et il dispose alors d’un crédit disponible de 434 $.
Les prêteurs peuvent-ils modifier les limites de crédit ?
Dans la plupart des cas, les prêteurs se réservent le droit de modifier les limites de crédit. Si un emprunteur paie ses factures à temps chaque mois et ne plafonne pas la carte de crédit ou la ligne de crédit, un prêteur peut augmenter la ligne de crédit, ce qui présente un certain nombre d’avantages. Il peut notamment augmenter la cote de crédit globale de l’emprunteur et accéder à un crédit plus important et moins cher.
En revanche, si l’emprunteur ne rembourse pas ou s’il y a d’autres signes de risque, le prêteur peut choisir de réduire la limite de crédit. Une réduction de la limite de crédit de l’emprunteur augmente le ratio solde-limite. Si l’emprunteur utilise une grande partie de son crédit, il devient plus risqué pour les prêteurs actuels et futurs.
Limites de crédit et cotes de crédit
Le rapport de crédit d’une personne indique les véhicules de crédit qu’elle utilise ainsi que les limites de crédit de ses comptes, les soldes élevés et le solde actuel. Des limites de crédit élevées et des lignes de crédit multiples sont préjudiciables à la cote de crédit globale d’une personne.
Les nouveaux prêteurs potentiels peuvent constater que le demandeur a accès à un montant important de crédit ouvert. C’est un signal d’alarme pour un prêteur simplement parce que l’emprunteur peut choisir de plafonner ses lignes de crédit et ses cartes de crédit, de dépasser ses dettes et de devenir incapable de les rembourser. Comme des limites de crédit élevées ont cet effet potentiel sur les scores de crédit, certains emprunteurs demandent parfois aux créanciers de baisser leur limite de crédit.
Conseiller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLUIntrepid
Wealth Partners, LLC, Madison, WILors
de la
demande de crédit, considérez la liste de contrôle suivante comme étant la plus préparée
:
- Assurez-vous que le prêteur sait pourquoi vous avez besoin de cet argent. Pourquoi demandez-vous un crédit ? Le fait d’avoir une raison claire les mettra plus à l’aise.
- Ayez un état financier personnel déjà rempli. La banque vous le demandera, alors soyez prêt.
- Ayez vos déclarations d’impôts des deux ou trois dernières années – la banque vous le demandera également.
- Soyez prêt à donner un de vos actifs en garantie pour garantir une partie ou la totalité du crédit. Il peut s’agir d’un bien immobilier, d’une assurance vie à valeur de rachat ou d’un actif commercial. N’offrez pas cette garantie tout de suite, mais utilisez-la comme monnaie d’échange.
- N’ayez pas peur d’essayer de négocier le taux d’intérêt du crédit.
- En vous préparant, vous montrerez au prêteur que vous êtes organisé et sérieux et, espérons-le, vous lui donnerez l’impression que vous êtes un emprunteur à moindre risque.