Qu’est-ce qu’une période déterminée ?
La période certaine est une option de rente qui permet au client de choisir quand et combien de temps il souhaite recevoir des paiements, que les bénéficiaires peuvent recevoir ultérieurement. Cette option est différente de l’option plus conventionnelle de rente viagère, à vie ou pure, dans laquelle le rentier reçoit un paiement de revenu pour le reste de sa vie, quelle que soit la durée de sa retraite.
Une certaine période de rente est également décrite comme un « revenu pour une période garantie ». Les compagnies d’assurance qui créent et commercialisent des produits de rentes peuvent employer une variété de noms et de descriptions.
Points clés à retenir
- Une certaine rente verse des flux de trésorerie pendant la phase d’annuités pour un nombre d’années déterminé.
- On peut comparer cela à une rente viagère garantie qui est versée jusqu’au décès du rentier, ce qui est une période de temps incertaine.
- En raison de l’option de certitude avec période incertaine, ces rentes versent généralement des flux de trésorerie mensuels ou annuels plus élevés qu’une rente viagère.
Comprendre la période certaine
En choisissant l’option d’annuités à durée déterminée, le rentier peut généralement recevoir un paiement mensuel plus élevé qu’avec une option vie. Ce revenu supplémentaire a cependant un prix : le risque que les versements de la rente s’épuisent avant le décès du rentier (risque de longévité). Par exemple, un rentier de 65 ans a décidé de commencer à recevoir des paiements de sa rente et a choisi une option de paiement sur une période de 15 ans. Cela lui permettrait de bénéficier d’un revenu de retraite jusqu’à l’âge de 80 ans.
Si le rentier décède à l’âge de 80 ans ou avant, cette option ne poserait pas de problème, mais s’il vit plus de 80 ans et n’a pas d’autre source de revenu de retraite, cette option pourrait s’avérer risquée.
Rente certaine contre rente viagère pure
Une rente viagère pure ou à vie verse une prestation au rentier jusqu’à son décès. La succession ou le bénéficiaire du défunt ne recevra aucune prestation après ce moment. Avec une telle rente, il n’y a pas de risque de vivre plus longtemps que le revenu de retraite qu’elle procure.
En choisissant une certaine période dans une rente viagère, garantie ou certaine, le rentier peut préciser quand la prestation commencera et combien de temps elle durera afin de l’adapter à ses besoins en matière de retraite et de planification successorale, ainsi qu’à ses attentes en matière de durée de vie. Avec une certaine option, la succession ou le bénéficiaire du rentier décédé peut encore recevoir des paiements de rente jusqu’à la date spécifiée dans la période déterminée. Les périodes habituelles pour une certaine rente sont de 10, 15 ou 20 ans.
Période certaine plus rente viagère
Un produit hybride combine une rente d’une durée déterminée avec une rente viagère et est appelé « revenu à vie avec une prestation garantie d’une durée déterminée » (également appelé « vie avec durée déterminée »). Cette stratégie offre un revenu garanti à vie avec une période certaine. Si le client (rentier) décède pendant cette période, son bénéficiaire reçoit le reste des paiements pour cette période.