Qu’est-ce que la planification de la retraite ?
La planification de la retraite est le processus qui consiste à déterminer les objectifs de revenu de retraite et les actions et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l’identification des sources de revenus, l’estimation des dépenses, la mise en œuvre d’un programme d’épargne et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés afin de déterminer si l’objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains plans de retraite changent selon que l’on se trouve, par exemple, aux États-Unis ou au Canada.
La planification de la retraite est idéalement un processus qui dure toute la vie. Vous pouvez commencer à tout moment, mais il est préférable d’en tenir compte dès le début dans votre planification financière. C’est la meilleure façon de vous assurer une retraite sûre, sécurisée et agréable. La partie amusante est la raison pour laquelle il est judicieux de prêter attention à la partie sérieuse et peut-être ennuyeuse : la planification de la manière dont vous y arriverez.
Points clés à retenir
- La planification de la retraite fait référence aux stratégies financières d’épargne, d’investissement et, en fin de compte, de distribution de l’argent destiné à subvenir à ses besoins pendant la retraite.
- De nombreux instruments d’investissement populaires, tels que les IRA et les 401(k), permettent aux épargnants de faire fructifier leur argent tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux.
- La planification de la retraite prend en compte non seulement les actifs et les revenus, mais aussi les dépenses futures, le passif et l’espérance de vie.
- Il n’est jamais trop tôt – ou trop tard (bien que plus tôt soit le mieux) – pour commencer à planifier sa retraite.
Comprendre la planification de la retraite
Dans le sens le plus simple, la planification de la retraite est la planification que l’on fait pour être préparé à la vie après la fin du travail rémunéré, non seulement financièrement mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers comprennent les choix de style de vie tels que la façon de passer le temps à la retraite, l’endroit où vivre, le moment où l’on cesse complètement de travailler, etc. Une approche holistique de la planification de la retraite prend en compte tous ces domaines.
L’accent est mis sur les changements dans la planification de la retraite au cours des différentes étapes de la vie. Au début de la vie active, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d’argent pour la retraite. En milieu de carrière, elle peut également consister à se fixer des objectifs précis en matière de revenus ou d’actifs et à prendre les mesures nécessaires pour les atteindre.
Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite, vous passez de l’accumulation d’actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne payez plus de cotisations, mais vos décennies d’épargne vous rapportent.
Objectifs de planification de la retraite
N’oubliez pas que la planification de la retraite commence bien avant votre départ à la retraite – le plus tôt sera le mieux. Votre « chiffre magique », le montant dont vous avez besoin pour prendre une retraite confortable, est très personnalisé, mais il existe de nombreuses règles empiriques qui peuvent vous donner une idée du montant à épargner.
Les gens disaient qu’il faut environ un million de dollars pour prendre une retraite confortable. D’autres professionnels utilisent la règle des 80 % (c’est-à-dire qu’il vous faut suffisamment pour vivre avec 80 % de votre revenu à la retraite). Si vous gagnez 100 000 dollars par an, vous aurez besoin d’une épargne qui pourrait produire 80 000 dollars par an pendant environ 20 ans, soit 1,6 million de dollars. D’autres affirment que la plupart des retraités n’épargnent pas suffisamment pour atteindre ces objectifs et qu’ils devraient adapter leur mode de vie pour vivre avec ce qu’ils ont.
Quelle que soit la méthode que vous, et éventuellement un planificateur financier, utilisez pour calculer vos besoins en matière d’épargne-retraite, commencez le plus tôt possible.
Régimes d’épargne salariale
Les jeunes adultes devraient profiter des plans 401(k) ou 403(b) offerts par leur employeur. Un avantage immédiat de ces plans de retraite qualifiés est que votre employeur a la possibilité de verser une somme équivalente à celle que vous investissez, jusqu’à un certain montant. Par exemple, si vous versez 3 % de votre revenu annuel sur le compte de votre régime, votre employeur peut égaler ce montant en déposant la somme équivalente sur votre compte de retraite, ce qui vous donne essentiellement une prime de 3 % qui augmente au fil des ans.
Toutefois, vous pouvez et devez contribuer plus que le montant que l’employeur versera si vous en êtes capable ; certains experts recommandent plus de 10 %. Pour l’année fiscale 2020, les participants de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu’à 1 500 $ de leurs revenus à un régime 401(k), dont une partie peut être complétée par un employeur.
Les plans 401(k) présentent d’autres avantages, notamment celui d’offrir un taux de rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne (bien que les investissements ne soient pas sans risque). Les fonds du compte ne sont pas non plus soumis à l’impôt sur le revenu tant que vous ne les retirez pas. Comme vos cotisations sont déduites de votre revenu brut, vous bénéficiez d’une réduction immédiate de l’impôt sur le revenu. Les personnes qui se trouvent à la limite d’une fourchette d’imposition plus élevée peuvent envisager de cotiser suffisamment pour réduire leurs obligations fiscales.
Roth IRAs
Parmi les autres comptes d’épargne-retraite fiscalement avantageux, citons l’IRA et l’IRA Roth. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, car il est financé avec des dollars après impôts. Cela élimine la déduction fiscale immédiate, mais évite une plus grande part d’impôt sur le revenu lorsque l’argent est retiré à la retraite. Démarrer un Roth IRA tôt peut être très rentable à long terme, même si vous n’avez pas beaucoup d’argent à investir au début. N’oubliez pas que plus l’argent reste longtemps sur un compte de retraite, plus les intérêts sont exonérés d’impôts.
Les IRA Roth ont certaines limites. Les déclarants célibataires ne peuvent cotiser pleinement (jusqu’à 6 000 $ par an ou 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans) à un Roth IRA que si vous gagnez 124 000 $ ou moins par an, à partir de l’année fiscale 2020, et 125 000 $ en 2021. Ensuite, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu’à un revenu annuel de 139 000 $ en 2020 et de 140 000 $ en 2021 (les plafonds de revenu sont plus élevés pour les couples mariés déposant une déclaration commune).
Tout comme un 401(k), un Roth IRA comporte certaines pénalités associées au retrait d’argent avant l’âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les jeunes ou en cas d’urgence. Premièrement, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Deuxièmement, vous pouvez retirer des fonds pour certains frais d’études, l’achat d’une première maison, les frais de soins de santé et les coûts liés à un handicap.
Une fois que vous avez ouvert un compte de retraite, la question est de savoir comment diriger les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisagez d’investir dans un fonds indiciel qui nécessite peu d’entretien, car il ne fait que refléter un indice boursier comme le Standard & Poor’s 500. Il existe également des fonds à date cible conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps en fonction de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. N’oubliez pas que certaines agences fédérales et certains services en uniforme proposent des plans d’épargne économe.
Étapes de la planification de la retraite
Vous trouverez ci-dessous quelques conseils pour planifier avec succès votre retraite à différentes étapes de votre vie.
Jeunes adultes (21-35 ans)
Ceux qui se lancent dans la vie adulte n’ont peut-être pas beaucoup d’argent à investir, mais ils ont le temps de laisser les investissements arriver à maturité, ce qui constitue un élément essentiel et précieux de l’épargne-retraite. Cela est dû au principe de l’intérêt composé.
L’intérêt composé permet de gagner des intérêts, et plus vous disposez de temps, plus vous gagnerez des intérêts. Même si vous ne pouvez mettre de côté que 50 dollars par mois, cela vaudra trois fois plus si vous investissez à 25 ans que si vous attendez de commencer à investir à 45 ans, grâce aux joies de l’intérêt composé. Vous pourrez peut-être investir plus d’argent à l’avenir, mais vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu.
Début de la quarantaine (36-50)
Le début de la quarantaine a tendance à entraîner un certain nombre de tensions financières, notamment les hypothèques, les prêts étudiants, les primes d’assurance et les dettes de cartes de crédit. Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à ce stade de la planification de la retraite. La combinaison d’un revenu plus élevé et du temps qu’il vous reste pour investir et gagner des intérêts fait de ces années l’une des meilleures pour une épargne dynamique.
À ce stade de la planification de la retraite, les personnes devraient continuer à profiter de tous les programmes de jumelage 401(k) offerts par leur employeur. Elles devraient également essayer de maximiser leurs cotisations à un 401(k) et/ou à un Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne peuvent pas bénéficier d’un Roth IRA, il faut envisager un IRA traditionnel. Comme pour votre 401(k), il est financé avec des dollars avant impôts, et les actifs qu’il contient s’accroissent avec un report d’impôts.
Enfin, ne négligez pas l’assurance vie et l’assurance invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille puisse survivre financièrement sans avoir à puiser dans son épargne-retraite si quelque chose devait vous arriver.
Vieillesse (50-65 ans)
En vieillissant, vos comptes d’investissement devraient devenir plus conservateurs. Bien que le temps soit compté pour épargner à ce stade de la planification de la retraite, il existe quelques avantages. Des salaires plus élevés et la possibilité de rembourser certaines des dépenses susmentionnées (hypothèques, prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.) à ce moment-là peuvent vous laisser un revenu disponible plus important pour investir.
Et il n’est jamais trop tard pour créer et cotiser à un 401(k) ou à un IRA. L’un des avantages de cette étape de planification de la retraite est la possibilité de cotiser à un régime de rattrapage. À partir de 50 ans, vous pouvez cotiser 1 000 dollars par an à votre IRA traditionnel ou Roth, et 6 000 dollars par an à votre 401(k).
Pour ceux qui ont épuisé leurs options d’épargne-retraite fiscalement avantageuses, envisagez d’autres formes d’investissement pour compléter votre épargne-retraite. Les CD, les actions de premier ordre ou certains investissements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent être des moyens raisonnablement sûrs d’accroître votre pécule.
Vous pouvez également commencer à avoir une idée de ce que seront vos prestations de sécurité sociale et de l’âge auquel il est judicieux de commencer à les percevoir. Le droit aux prestations anticipées commence à 62 ans, mais l’âge de la retraite pour les prestations complètes est fixé à 66 ans. L’administration de la sécurité sociale propose un calculateur
en ligne. C’est également le moment de se pencher sur l’assurance dépendance, qui permet de couvrir les frais d’une maison de retraite ou de soins à domicile si vous en avez besoin à un âge avancé. Ces dépenses liées à la santé peuvent décimer vos économies si elles ne sont pas correctement planifiées.
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Autres aspects de la planification de la retraite
La planification de la retraite ne se limite pas à la somme que vous allez épargner et à celle dont vous avez besoin. Elle tient compte de votre situation financière globale.
Votre maison
Pour la plupart des Américains, leur maison est le plus grand atout qu’ils possèdent. Comment cela s’inscrit-il dans votre plan de retraite ? Dans le passé, une maison était considérée comme un actif, mais depuis le krach du marché immobilier, les planificateurs la considèrent comme un actif moins important qu’auparavant. Avec la popularité des prêts sur valeur nette immobilière et des lignes de crédit sur valeur nette immobilière, de nombreux propriétaires commencent leur retraite avec une dette hypothécaire au lieu d’une dette bien supérieure à la moyenne.
Une fois que vous avez atteint la retraite, la question se pose également de savoir si vous devez vendre votre maison. Si vous vivez toujours dans la maison où vous avez élevé plusieurs enfants, elle pourrait être plus grande que ce dont vous avez besoin, et les dépenses liées à sa conservation pourraient être considérables. Votre plan de retraite doit prévoir un examen impartial de votre maison et de ce qu’il convient d’en faire.
Planification successorale
Votre plan de succession traite de ce qu’il advient de vos biens après votre décès. Il doit comprendre un testament qui expose vos projets, mais même avant cela, vous devez créer un trust ou utiliser une autre stratégie pour en protéger autant que possible une partie des droits de succession. Tout d’abord, les 11,4 millions de dollars d’une succession sont exonérés
de droits de succession, mais de plus en plus de personnes trouvent des moyens de laisser leur argent à leurs enfants sans les payer en une seule fois.
Efficacité fiscale
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite et que vous commencez à percevoir des distributions, les impôts deviennent un gros problème. La plupart de vos comptes de retraite sont imposés comme un impôt sur le revenu ordinaire. Cela signifie que vous pourriez payer jusqu’à 37 % d’impôts sur l’argent que vous retirez de votre 401(k) ou IRA traditionnel. C’est pourquoi il est important d’envisager un Roth IRA ou un Roth 401(k), car tous deux vous permettent de payer des impôts à l’avance plutôt qu’au moment du retrait. Si vous pensez que vous gagnerez plus d’argent plus tard dans votre vie, il peut être judicieux de faire une conversion Roth. Un comptable ou un planificateur financier peut vous aider à faire face à ce genre de considérations fiscales.
Assurance
Un élément clé de la planification de la retraite est la protection de votre patrimoine. L’âge s’accompagne d’une augmentation des frais médicaux et vous devrez vous débrouiller avec le système d’assurance maladie, souvent compliqué. De nombreuses personnes estiment que le système d’assurance maladie standard ne fournit pas une couverture adéquate, et elles se tournent donc vers une police Medicare Advantage ou Medigap pour la compléter. Il y a également l’assurance vie et l’assurance dépendance à prendre en compte.
Un autre type de police émise par une compagnie d’assurance est une rente. Une rente est un peu comme une pension. Vous mettez de l’argent en dépôt auprès d’une compagnie d’assurance qui vous verse ensuite un montant mensuel fixe. Il existe de nombreuses options en matière de rentes et de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider si une rente vous convient.