Qu’est-ce que la pratique des réclamations abusives ?
La pratique déloyale en matière de sinistres est le fait pour un assureur d’éviter indûment un sinistre ou de tenter d’en réduire le montant. En se livrant à des pratiques de réclamation déloyales, un assureur tente de réduire ses coûts. Toutefois, cette pratique est illégale dans de nombreuses juridictions.
Points clés à retenir
- Une pratique déloyale en matière de sinistres est ce qui se produit lorsqu’un assureur tente de retarder, d’éviter ou de réduire le montant d’un sinistre qui doit être payé à un assuré.
- Les assureurs qui agissent ainsi tentent de réduire les coûts ou de retarder les paiements aux assurés, et se livrent souvent à des pratiques illégales.
- De nombreux États ont adopté des lois sur les pratiques déloyales en matière de règlement des sinistres afin de protéger les parties assurées contre les mauvais comportements des assureurs dans le cadre du processus de règlement des sinistres.
- Les lois sur les pratiques déloyales de règlement des sinistres (UCSPA) sont appliquées par chaque État, plutôt que par le gouvernement fédéral, et varient d’un État à l’autre.
Comprendre les pratiques déloyales de règlement des sinistres
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) a créé un modèle de législation sur les pratiques déloyales en matière de sinistres qui impose un traitement équitable des demandes d’indemnisation et une communication claire entre l’assureur et l’assuré. Grâce à cette législation, de nombreux États ont mis en œuvre des lois sur les pratiques de réclamation déloyales.
De plus, la plupart des États ont promulgué une version de cette loi type. Appelée « Unfair Claims Settlement Practices Act », elle protège les acheteurs d’assurance contre les comportements injustes des assureurs dans le processus de règlement des sinistres. Les détails de la loi varient d’un État à l’autre. Les Unfair Claims Settlement Practices Acts (UCSPA) ne sont pas une loi fédérale ; elles sont plutôt appliquées par les départements d’assurance de chaque État.
Exemple typique de pratique de réclamation abusive
Prenons le cas d’un propriétaire de petite entreprise qui assure le bâtiment et les biens personnels de son entreprise dans le cadre d’une police d’assurance de biens commerciaux. Malheureusement, un incendie s’est déclaré dans le bâtiment, causant 100 000 dollars de dommages matériels. La compagnie d’assurance a retardé le paiement, rendant le propriétaire de l’entreprise incapable de réparer les dommages. La compagnie d’assurance continue d’utiliser des tactiques de retard pour éviter d’effectuer un paiement. Par exemple, le représentant chargé du règlement des sinistres continue d' »oublier » d’envoyer les formulaires de réclamation. De plus, l’expert en sinistres dit qu’il a besoin d’une autre preuve de perte, mais le propriétaire de la petite entreprise a déjà soumis deux fois une preuve de perte. C’est le genre de situations que les lois sur les pratiques de réclamation déloyales visent à prévenir.
Autres exemples de pratiques déloyales de réclamation
- Présenter de manière inexacte des faits pertinents ou des dispositions politiques. Par exemple, votre police d’assurance des biens commerciaux stipule que la couverture de l’ordonnance sur la construction est incluse, mais votre assureur insiste pour que la couverture soit exclue.
- apporter une modification importante à une proposition sans votre consentement et régler ensuite un sinistre sur la base de cette modification. Par exemple, dans votre demande, vous avez demandé une limite de 50 000 $ pour la couverture des interruptions de service, mais votre assureur a réduit cette limite à 10 000 $ sans vous en informer. L’assureur refuse alors de payer plus de 10 000 $ pour un sinistre.
- Lerèglement des sinistres pour un montant inférieur à celui auquel vous pourriez raisonnablement vous attendre sur la base d’une annonce écrite que vous avez reçue. Par exemple, une annonce annonce annonce une limite de 50 000 $ pour les dommages causés par une inondation. Cependant, l’annonce ne mentionne nulle part que cette couverture n’est fournie que si l’assuré paie une prime supplémentaire au-delà de la prime indiquée dans l’annonce.