Qu’est-ce qu’une prime d’assurance ?
Une prime d’assurance est le montant qu’un particulier ou une entreprise paie pour une police d’assurance. Les primes d’assurance sont payées pour les polices qui couvrent les soins de santé, l’assurance automobile, l’assurance habitation et l’assurance vie.
Une fois acquise, la prime constitue un revenu pour la compagnie d’assurance. Elle représente également un passif, car l’assureur doit fournir une couverture pour les réclamations faites contre la police. Le non-paiement de la prime par le particulier ou l’entreprise peut entraîner l’annulation de la police.
Points clés à retenir
- Une prime d’assurance est le montant qu’un particulier ou une entreprise doit payer pour une police d’assurance.
- Les primes d’assurance sont payées pour les polices qui couvrent les soins de santé, l’assurance automobile, l’assurance habitation et l’assurance vie.
- Le non-paiement de la prime par le particulier ou l’entreprise peut entraîner l’annulation de la police et la perte de la couverture.
Comprendre les primes d’assurance
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, votre assureur vous facture une prime. Il s’agit du montant que vous payez pour la police. Les assurés peuvent choisir parmi plusieurs options pour payer leur prime d’assurance. Certains assureurs permettent à l’assuré de payer la prime d’assurance par versements mensuels ou semestriels, tandis que d’autres exigent un paiement initial intégral avant le début de la couverture.
Il peut y avoir des frais supplémentaires à payer à l’assureur en plus de la prime, notamment des taxes ou des frais de service.
Le prix de la prime dépend de divers facteurs, notamment
- Le type de couverture
- Votre âge
- La région dans laquelle vous vivez
- Toute demande déposée dans le passé
- Risque moral et sélection adverse
Par exemple, dans le cas d’une police d’assurance automobile, la probabilité qu’une réclamation soit faite contre un conducteur adolescent vivant dans une zone urbaine peut être plus élevée que celle d’un conducteur adolescent vivant dans une zone suburbaine. En général, plus le risque associé est important, plus la police d’assurance (et donc les primes d’assurance) est chère.
Dans le cas d’une police d’assurance vie, l’âge auquel vous commencez à être couvert déterminera le montant de votre prime, ainsi que d’autres facteurs de risque (comme votre état de santé actuel). Plus vous êtes jeune, plus vos primes seront généralement faibles. À l’inverse, plus vous vieillissez, plus vous payez de primes à votre compagnie d’assurance.
Les primes d’assurance peuvent augmenter après la fin de la période d’assurance. L’assureur peut augmenter la prime pour les sinistres survenus au cours de la période précédente, si le risque associé à l’offre d’un type d’assurance particulier augmente, ou si le coût de la couverture augmente.
Considérations particulières
Trouver les primes les plus basses
Pour la plupart des consommateurs, le meilleur moyen de trouver les primes d’assurance les moins chères est de faire des achats. Vous pouvez choisir de faire vos propres recherches auprès de compagnies d’assurance individuelles. Et si vous ne cherchez que des devis, il est assez facile de le faire vous-même en ligne.
Par exemple, la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act, ACA) permet aux consommateurs non assurés de comparer les polices d’assurance maladie sur le marché. Lors de la connexion, le site demande quelques informations de base telles que votre nom, votre date de naissance, votre adresse et vos revenus, ainsi que les informations personnelles de toute autre personne de votre foyer. Vous pouvez choisir parmi un certain nombre d’options disponibles en fonction de votre pays d’origine, chacune comportant des primes, des franchises et des participations aux frais différentes. La couverture de la police change en fonction du montant que vous payez.
L’autre option consiste à essayer de passer par un agent ou un courtier d’assurance. Ils ont tendance à travailler avec plusieurs compagnies différentes et peuvent essayer de vous obtenir le meilleur devis. De nombreux courtiers peuvent vous mettre en relation avec des polices d’assurance vie, automobile, habitation et santé. Toutefois, il est important de garder à l’esprit que certains de ces courtiers peuvent être motivés par des commissions.
Comment les primes sont utilisées
Les assureurs utilisent les primes qui leur sont versées par leurs clients et leurs assurés afin de couvrir les responsabilités liées aux polices qu’ils souscrivent. Ils peuvent également investir la prime pour générer des rendements plus élevés. Cela peut compenser une partie des coûts de la couverture d’assurance et aider un assureur à maintenir ses prix à un niveau compétitif.
Si les compagnies d’assurance peuvent investir dans des actifs présentant des niveaux de liquidité et de rendement variables, elles sont tenues de maintenir un certain niveau de liquidité à tout moment. Les autorités de réglementation des assurances de l’État fixent le nombre d’actifs liquides requis pour garantir que les assureurs puissent payer les sinistres.
L’avenir des prix des primes d’assurance
Les compagnies d’assurance emploient généralement des professionnels appelés actuaires pour déterminer les niveaux de risque et les prix des primes pour une police d’assurance donnée. L’émergence d’algorithmes sophistiqués et de l’intelligence artificielle est en train de changer fondamentalement la façon dont les assurances sont tarifées et vendues. Il existe un débat actif entre ceux qui affirment que les algorithmes remplaceront les actuaires humains à l’avenir et ceux qui soutiennent que l’utilisation croissante des algorithmes nécessitera une plus grande participation des actuaires humains et fera passer la profession à un « niveau supérieur ».