Définition de la remise de prêt étudiant

L’endettement des étudiants a atteint un niveau record aux États-Unis ces derniers temps, avec un solde moyen de 29 000 dollars dû par environ 40 millions de personnes, selon la société d’évaluation du crédit Experian. Dans certaines circonstances, cependant, une partie de cette dette peut être libérée ou annulée.

Points clés à retenir

• L’exonération des prêts aux étudiants peut être obtenue de deux manières : en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements dans le cadre d’un plan de paiement lié aux revenus pendant une (longue) période.
• Seuls les prêts directs fédéraux peuvent faire l’objet d’une remise de prêt, ce qui n’est pas le cas des prêts privés.
• Les prêts fédéraux peuvent également être libérés dans certaines circonstances, si celles-ci sont indépendantes de la volonté de l’emprunteur.

Qu’est-ce que l’exonération de prêt pour les étudiants ?

La remise de prêt étudiant vous libère de l’obligation de rembourser une partie ou la totalité de votre dette de prêt fédéral. La perspective de voir cette dette s’évaporer peut sembler être un rêve devenu réalité. En réalité, cependant, peu de gens finissent par y avoir droit. Les exigences varient en fonction du type de prêt, mais la plupart d’entre elles n’offrent une remise de dette qu’aux personnes employées dans certaines professions du service public. Il existe également des plans de remboursement qui prévoient la remise de certaines dettes.

Libération des prêts étudiants

Pour qu’un prêt éducatif fédéral soit libéré, il faut qu’il y ait des circonstances indépendantes de la volonté de l’emprunteur. La plupart des prêts peuvent être libérés dans les situations suivantes :

• Invalidité permanente de l’emprunteur
• Fermeture de l’école pendant la période d’études
• Falsification des qualifications du prêt par l’école
• Utilisation de l’usurpation d’identité d’une autre personne pour garantir le prêt
• Défaut de l’école de rembourser les prêts requis au prêteur
• Décès de l’emprunteur

Les « circonstances indépendantes de la volonté de l’emprunteur » n’incluent pas des choses comme le fait d’avoir dû abandonner l’université avant d’obtenir un diplôme ou de ne pas pouvoir trouver de travail après l’obtention du diplôme. Cependant, il est possible qu’elles incluent une école utilisant des tactiques de recrutement illégales, comme garantir à l’étudiant un emploi bien rémunéré après l’obtention de son diplôme. En juin 2015, par exemple, le ministère américain de l’éducation a promis un allègement de la dette aux étudiants de la chaîne à but lucratif Corinthian Colleges, qui a fait faillite. Le département dispose de plus d’informations, notamment sur la manière de postuler, sur son site web.

Obtenir l’annulation d’un prêt étudiant

L’exonération des prêts aux étudiants peut être obtenue de deux manières : en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements dans le cadre d’un plan de paiement lié aux revenus pendant une (longue) période. Chacune de ces possibilités a ses propres conditions et limites. Aucune des deux voies n’est rapide ou facile.

Le programme de remise de prêt du service public (PSLF) est conçu spécifiquement pour les personnes qui travaillent dans le service public, soit pour le gouvernement, soit pour une organisation à but non lucratif. Vous pouvez également bénéficier d’une remise de prêt totale ou partielle dans le cadre de certains types de bénévolat, du service militaire ou de la pratique médicale.

Pour obtenir une remise de dette dans le cadre du programme de service public, vous devez d’abord effectuer 120 paiements admissibles (c’est-à-dire payer le montant minimum dû dans les délais). Ces paiements doivent être effectués pendant que vous travaillez pour un employeur qualifié – en général, une administration fédérale, d’État ou locale ou une organisation à but non lucratif exonérée d’impôts. En fait, vous pouvez en bénéficier après 10 ans de travail et 10 ans de paiements mensuels.

Les postes potentiellement éligibles sont ceux d’infirmiers, de fonctionnaires, de policiers et de pompiers, et de travailleurs sociaux. Seuls les paiements effectués après le 1er octobre 2007 ouvrent droit à une aide financière.

Si vous n’occupez pas un poste dans la fonction publique, vous pourrez peut-être obtenir la remise d’une partie de votre dette d’études, mais cela prendra plus de temps. Les plans de remboursement fédéraux basés sur le revenu permettent une certaine remise de dette après un minimum de 20 ans. Les modalités varient selon les programmes.

Si vous avez un prêt FFEL ou Perkins, vous pouvez consolider ces dettes en un prêt fédéral qui peut faire l’objet d’une remise, mais seuls les paiements effectués après la consolidation compteront pour le minimum de 120 paiements, donc faites-le le plus tôt possible.

Seuls les prêts directs accordés par le gouvernement fédéral (actuellement connu sous le nom de William D. Ford Federal Direct Loan Program) peuvent faire l’objet d’une remise de prêt étudiant. Les prêts non fédéraux (ceux émis par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme. Si vous n’avez pas de prêt direct William D. Ford et que vous avez plutôt emprunté par le biais du Programme fédéral de prêts à l’éducation familiale (FFEL) ou du défunt Programme de prêts Perkins, vous êtes autorisé à consolider ces dettes en un prêt de consolidation direct. Le nouveau prêt consolidé pourra alors bénéficier d’une remise de prêt de service public, selon les mêmes conditions que celles décrites ci-dessus. Gardez à l’esprit que seuls les paiements effectués sur le prêt consolidé comptent pour le minimum de 120 paiements ; les paiements effectués antérieurement sur les anciens prêts ne sont pas pris en compte.

Les conditions de remise des prêts étudiants sont susceptibles d’être modifiées et les vents politiques changeants. Indépendamment des changements qui peuvent se profiler à l’horizon, Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la recherche à Savingforcollege.com, met en garde les emprunteurs contre le fait de parier leur avenir financier sur l’espoir d’une remise de dette, en particulier celle qui est liée au service public. D’une part, il y a une limite de temps rigide : « L’annulation des prêts du service public intervient après 10 ans de service à plein temps. C’est un avantage tout ou rien, donc les emprunteurs qui arrêtent de travailler avant d’avoir atteint la limite des 10 ans n’auront pas droit à une remise ».

Programmes spécialisés de remise de prêts

Si vous travaillez ou faites du bénévolat pour certaines organisations, vous pouvez bénéficier de programmes supplémentaires qui vous permettront d’annuler ou de réduire votre dette d’études. Voici quelques exemples :

• AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ou AmeriCorps State and National programs. Les volontaires de ces programmes peuvent recevoir jusqu’à 6 195 dollars pour rembourser des prêts étudiants admissibles (prêts garantis par le gouvernement fédéral) grâce au prix d’éducation Segal AmeriCorps.
• Garde nationale de l’armée. Le programme de remboursement des prêts étudiants de la Garde nationale de l’Armée peut vous aider à gagner jusqu’à 50 000 dollars pour rembourser vos prêts. Les prêts couverts comprennent les prêts Federal Direct, Perkins et Stafford.
• Enseignants à plein temps dans des écoles ou des organismes de services éducatifs à faible revenu. Grâce au programme de remise de prêt pour les enseignants, ces derniers peuvent bénéficier d’une remise allant jusqu’à 5 000 $ ou 17 500 $ sur leurs prêts Federal Direct et Stafford après cinq années de service consécutives. Le montant le plus élevé est destiné à certains professeurs de mathématiques, de sciences et d’éducation spécialisée. Le département de l’éducation a plus de détails sur son site web.
• Diplômés des écoles de médecine et d’infirmerie. Les médecins et les infirmières qui travaillent dans des régions mal desservies peuvent bénéficier d’une remise de prêt étudiant dans le cadre de certains programmes d’État.

Plans de remboursement avec remise de prêt

Lesplans de remboursement fondés sur les revenus, conçus pour aider les diplômés qui ont des difficultés à effectuer leurs paiements dans le délai standard de dix ans, prévoient la remise de dettes pour les emprunteurs qui ne font pas partie du secteur public après une certaine période. Ces plans présentent un double intérêt : la possibilité de réduire les paiements mensuels maintenant et celle de renoncer plus tard aux soldes restants.

Ces plans comprennent :

• Remboursement basé sur les revenus (RBR). Les paiements mensuels maximums seront de 15 % du revenu discrétionnaire. L’éligibilité au remboursement intervient après 25 ans de versements admissibles.
• Remboursement en fonction du revenu. Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde du prêt fédéral. L’éligibilité au pardon intervient après 25 ans de paiements admissibles.
• Pay As You Earn (PAYE) et Revised Pay As You Earn (REPAYE). Les paiements mensuels maximums seront de 10 % du revenu discrétionnaire. L’éligibilité à la remise de paiement est possible après 20 ans de paiements admissibles. Le gouvernement peut même payer une partie des intérêts sur le prêt.
• Si vous travaillez pour une agence fédérale, votre employeur peut rembourser jusqu’à 10 000 $ de vos prêts par an, avec un maximum de 60 000 $, par le biais du Programme fédéral de remboursement des prêts aux étudiants.

Votre service de prêts aux étudiants s’occupe du remboursement de vos prêts étudiants fédéraux. Travaillez donc avec lui pour vous inscrire à un plan de remboursement ou modifier votre plan actuel. Vous pouvez généralement le faire en ligne via le site web de l’entreprise. Pour demander à bénéficier du programme d’exonération de la fonction publique, vous et votre employeur devez remplir et déposer le formulaire d’attestation d’emploi du programme.

Inconvénients des plans de remboursement

Le remboursement basé sur les revenus peut également avoir un inconvénient : Les intérêts de votre prêt sont plus élevés parce que le remboursement s’étend sur une plus longue période. « Les remboursements de prêts dans le cadre du RIB et du CAFE peuvent être amortis négativement, creusant l’emprunteur dans un trou plus profond », note M. Kantrowitz. « Les emprunteurs qui s’attendent à une augmentation significative de leurs revenus quelques années après le remboursement devraient peut-être préférer un plan de remboursement comme le remboursement prolongé ou le remboursement progressif, où le paiement mensuel sera au moins aussi élevé que le nouvel intérêt qui s’accumule, et le solde du prêt n’augmentera pas ».

Avec les plans de remboursement basés sur le revenu, les paiements de votre prêt augmenteront en même temps que votre salaire.

« N’oubliez pas que les paiements changent chaque année en fonction des revenus. Lorsque vos revenus augmentent, votre paiement peut aussi augmenter », note Reyna Gobel, auteur de « CliffsNotes Graduation Debt : How to Manage Student Loans and Live Your Life ». Même si vous parvenez à réduire vos paiements mensuels, ne vous lancez pas dans une course aux dépenses avec les nouveaux fonds disponibles, ajoute-t-elle. « Si vous accumulez actuellement plus de dettes parce que vous prévoyez ces projets pour l’avenir : arrêtez ! On ne sait jamais ce qui existera ou n’existera pas pour les diplômés si la loi change à l’avenir. Posez-vous la question suivante : « Pourrais-je avoir les moyens de rembourser cette dette avec un plan de remboursement régulier et prolongé ? Sinon, vous risquez de vous retrouver avec une dette très élevée et une situation difficile ».

Tout n’est pas parfait non plus avec les plans de pardon. Les types d’emplois qui peuvent vous permettre de bénéficier de l’exonération des prêts étudiants sont souvent bien moins bien payés que les emplois du secteur privé. Vous pourriez rembourser vos prêts plus rapidement grâce à un emploi à plus fort potentiel de rémunération, même s’il n’offre pas d’exonération de prêt.

Si vous bénéficiez d’une remise de tout ou partie de vos prêts étudiants, sachez que l’IRS peut considérer la dette remise comme un revenu, ce qui pourrait vous obliger à payer des impôts sur ce montant. De plus, si vous choisissez de participer à un programme de remise de prêt, assurez-vous d’obtenir une vérification écrite du montant qui sera remis et des circonstances dans lesquelles il le sera.