Qu’est-ce que la subrogation ?
La subrogation est un terme qui décrit un droit détenu par la plupart des compagnies d’assurance de poursuivre légalement un tiers qui a causé un préjudice à l’assuré. Cette action vise à récupérer le montant de la demande d’indemnisation versée par la compagnie d’assurance à l’assuré pour le sinistre.
Lorsqu’une compagnie d’assurance poursuit un tiers pour des dommages, elle est censée « se mettre à la place de l’assuré » et aura donc les mêmes droits et la même capacité juridique que ce dernier lorsqu’il demandera une indemnisation pour les pertes subies. Si l’assuré n’a pas la capacité juridique de poursuivre le tiers, l’assureur ne pourra pas non plus engager de poursuites judiciaires en conséquence.
Comment fonctionne la subrogation
La subrogation fait littéralement référence à l’acte d’une personne ou d’une partie se substituant à une autre personne ou partie. La subrogation définit effectivement les droits de la compagnie d’assurance avant et après qu’elle ait payé les demandes d’indemnisation faites à l’encontre d’une police. La subrogation permet d’obtenir plus facilement un règlement dans le cadre d’une police d’assurance.
Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance d’un particulier paie directement la demande de remboursement de son client, puis demande le remboursement à l’autre partie ou à sa compagnie d’assurance. Le client assuré reçoit le paiement rapidement, ce pour quoi il paie sa compagnie d’assurance ; ensuite, la compagnie d’assurance peut intenter une action en subrogation contre la partie responsable de la perte.
Les polices d’assurance peuvent contenir des dispositions qui autorisent un assureur, une fois les pertes payées sur les sinistres, à demander le recouvrement de fonds auprès d’un tiers si ce dernier a causé la perte. L’assuré n’a pas le droit à la fois de déposer une demande d’indemnisation auprès de l’assureur pour bénéficier de la couverture prévue dans la police d’assurance et de demander des dommages-intérêts à la tierce partie qui a causé les pertes.
La subrogation dans le secteur de l’assurance, notamment en ce qui concerne les polices d’assurance automobile, se produit lorsque la compagnie d’assurance assume la charge financière de l’assuré à la suite d’un accident ou d’une blessure et demande le remboursement de la partie responsable.
Un exemple de subrogation est le cas où la voiture d’un conducteur assuré est détruite par la faute d’un autre conducteur. La compagnie d’assurance rembourse le conducteur assuré selon les termes de la police et engage ensuite une action en justice contre le conducteur fautif. Si le transporteur a gain de cause, il doit diviser le montant recouvré après frais proportionnellement avec l’assuré pour rembourser toute franchise payée par l’assuré.
La subrogation n’est pas seulement reléguée aux assureurs automobiles et aux titulaires de polices d’assurance automobile. Une autre possibilité de subrogation se présente dans le secteur des soins de santé. Si, par exemple, un assuré est blessé lors d’un accident et que l’assureur paie 20 000 $ pour couvrir les frais médicaux, cette même compagnie d’assurance maladie est autorisée à percevoir 20 000 $ auprès de la partie responsable afin de rapprocher les paiements.
Points clés à retenir
- La subrogation est un terme qui décrit un droit légal détenu par la plupart des compagnies d’assurance de poursuivre légalement un tiers qui a causé un préjudice d’assurance à l’assuré.
- La subrogation facilite l’obtention d’un règlement dans le cadre d’une police d’assurance. Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance d’un individu paie directement la réclamation de son client pour les pertes, puis demande le remboursement à l’autre partie, ou à sa compagnie d’assurance.
- La subrogation est la plus courante dans le cadre d’une police d’assurance automobile, mais elle se produit également dans le cadre de sinistres liés à des polices d’assurance IARD et de soins de santé.
Considérations particulières
La procédure de subrogation pour l’assuré
Heureusement pour les assurés, le processus de subrogation est très passif pour la victime d’un accident dû à la faute d’une autre partie. Le processus de subrogation est destiné à protéger les assurés ; les compagnies d’assurance des deux parties concernées travaillent à la médiation et parviennent légalement à la conclusion d’un surpaiement. Les assurés sont simplement couverts par leur compagnie d’assurance et peuvent agir en conséquence. L’assuré en bénéficie dans la mesure où la partie responsable doit effectuer un paiement à l’assureur pendant la subrogation, ce qui contribue à maintenir les tarifs d’assurance de l’assuré à un faible niveau.
En cas d’accident, il est toujours important de rester en communication avec la compagnie d’assurance. Veillez à ce que tous les accidents soient signalés à l’assureur en temps utile et informez ce dernier de tout règlement ou de toute action en justice. Si un règlement intervient en dehors de la procédure normale de subrogation entre les deux parties devant un tribunal, il est souvent juridiquement impossible pour l’assureur de poursuivre la subrogation contre la partie responsable. Cela est dû au fait que la plupart des règlements comprennent une renonciation à la subrogation.
Les renonciations à la subrogation
Une renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle par laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou d’obtenir une indemnisation pour les pertes subies par un tiers négligent. Généralement, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour cet avenant spécial. De nombreux contrats et baux de construction comportent une clause de renonciation à la subrogation.
Ces dispositions empêchent la compagnie d’assurance d’une partie de poursuivre une réclamation contre l’autre partie contractuelle pour tenter de récupérer l’argent payé par la compagnie d’assurance à l’assuré ou à un tiers pour résoudre une réclamation couverte. En d’autres termes, si la subrogation est abandonnée, la compagnie d’assurance ne peut pas « se mettre à la place du client » une fois qu’une réclamation a été réglée et poursuivre l’autre partie pour récupérer ses pertes. Ainsi, si la subrogation est abandonnée, l’assureur est exposé à un risque plus important.