Qu’est-ce que la valeur nette de la maison ?
La valeur nette d’une maison est la valeur de la participation d’un propriétaire dans sa maison. En d’autres termes, il s’agit de la valeur marchande actuelle du bien immobilier (moins les privilèges qui y sont attachés). Le montant de la valeur nette d’une maison – ou sa valeur – fluctue au fil du temps, à mesure que les paiements hypothécaires augmentent et que les forces du marché influent sur la valeur actuelle de la propriété.
Points clés à retenir
- La valeur nette d’une maison est la valeur de la participation du propriétaire dans sa maison.
- Un propriétaire peut utiliser sa valeur nette sous forme de garantie pour obtenir soit un prêt sur valeur nette, soit une ligne de crédit sur valeur nette traditionnelle (LDCVD), soit une LDCVD à taux fixe.
- Une mise de fonds importante sur une maison (plus de 20 %) permettra au propriétaire de disposer immédiatement d’une plus grande valeur nette dans sa maison qu’une mise de fonds moins importante.
Comment fonctionne la valeur nette d’une maison
Si une partie ou la totalité d’un logement est achetée au moyen d’un prêt hypothécaire, l’établissement de crédit a un intérêt dans le logement jusqu’à ce que l’obligation de prêt ait été remplie. La valeur nette du logement est la part de la valeur actuelle du logement que le propriétaire possède effectivement à un moment donné.
La valeur nette d’une maison est initialement acquise avec l’acompte versé lors de l’achat initial de la propriété. Par la suite, une plus grande équité est obtenue grâce à vos paiements hypothécaires, puisqu’une partie contractuelle de ce paiement sera affectée à la réduction du capital restant dû sur le prêt. Vous pouvez également bénéficier de l’augmentation de la valeur de votre propriété, car elle fera augmenter la valeur de votre capital propre.
La valeur nette du logement est un actif ; elle est considérée comme une partie de la valeur nette d’un individu, mais elle n’est pas un actif liquide.
Considérations particulières
Prêts sur la valeur nette de la maison
Contrairement à d’autres investissements, la valeur nette du logement ne peut pas être rapidement convertie en espèces. Le calcul de la valeur nette est basé sur une évaluation de la valeur marchande actuelle de votre propriété. Mais cette évaluation ne garantit pas que le bien se vendra à ce prix.
Toutefois, un propriétaire peut utiliser la valeur de son logement comme garantie pour obtenir soit un prêt sur valeur nette immobilière, soit une ligne de crédit sur valeur nette immobilière (HELOC), soit une HELOC à taux fixe, qui est une sorte de prêt sur valeur nette immobilière et de HELOC hybride.
Un prêt sur la valeur nette du logement, parfois appelé prêt hypothécaire de deuxième rang, vous permet généralement d’emprunter une somme forfaitaire sur la valeur nette de votre logement actuel à un taux fixe et pendant une période déterminée. De nombreux prêts sur la valeur nette du logement sont utilisés pour financer des dépenses importantes, comme les réparations du logement ou les frais de scolarité.
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable, généralement à taux d’intérêt réglable, qui vous permet d’emprunter jusqu’à un certain montant sur une période donnée. Les HELOC fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit, où vous pouvez emprunter en permanence jusqu’à une limite approuvée tout en remboursant le solde.
Exemple d’équité en matière de logement
Si un propriétaire achète une maison pour 100 000 $ avec une mise de fonds de 20 % (couvrant les 80 000 $ restants avec un prêt hypothécaire), il dispose d’une valeur nette de 20 000 $ dans la maison. Si la valeur marchande de la maison reste constante au cours des deux prochaines années, et que 5 000 $ de versements hypothécaires sont appliqués au capital, le propriétaire disposera d’une valeur nette de 25 000 $ à la fin de la période de deux ans.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
Si la valeur marchande de la maison avait augmenté de 100 000 $ au cours de ces deux années, et que ces mêmes 5 000 $ provenant des paiements hypothécaires étaient appliqués au capital, le propriétaire aurait alors une valeur nette de 125 000 $.