Qu’est-ce qu’un accord d’abstention de remboursement d’hypothèque ?
Un accord d’abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire est un accord conclu entre un prêteur hypothécaire et un emprunteur défaillant. Dans cet accord, le prêteur accepte de ne pas exercer son droit légal de saisir un prêt hypothécaire, et l’emprunteur accepte un plan hypothécaire qui, sur une certaine période, lui permettra d’être à jour dans ses paiements.
L’épidémie de coronavirus a déclenché l’aide de Fannie Mae et de Freddie Mac. Entre ces deux institutions, elles garantissent plus des deux tiers de tous les prêts hypothécaires et 95 % des titres adossés à des créances hypothécaires.
Points clés à retenir
- Un accord d’abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire est un plan établi entre un prêteur et un emprunteur qui a du mal à effectuer ses paiements hypothécaires et qui vise à permettre à l’emprunteur de remplir son obligation hypothécaire et d’éviter la saisie.
- L’accord réduit généralement ou suspend entièrement les paiements hypothécaires pendant une période déterminée au cours de laquelle le prêteur s’engage à ne pas saisir la propriété.
- Il est destiné aux emprunteurs ayant des problèmes financiers temporaires et n’est pas considéré comme une solution à long terme.
- Dans certains cas, un prêteur peut accepter de prolonger un accord d’abstention de paiement hypothécaire au-delà de sa date de fin initiale.
Comment fonctionne un accord d’abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire
Un accord d’abstention de paiement est conclu lorsqu’un emprunteur a des difficultés à honorer ses paiements. Avec cet accord, le prêteur accepte de réduire, voire de suspendre entièrement, les paiements hypothécaires pendant un certain temps. Il s’engage également à ne pas entamer de procédure de saisie pendant la période d’abstention.
L’emprunteur doit reprendre le paiement complet à la fin de la période, plus un montant supplémentaire pour se tenir au courant des paiements manqués, y compris le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance. Les conditions de l’accord varient selon les prêteurs et les situations.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
Un accord d’abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire n’est pas une solution à long terme pour les emprunteurs défaillants. Il est plutôt conçu pour les emprunteurs qui ont des problèmes financiers temporaires causés par des problèmes imprévus, tels que le chômage temporaire ou des problèmes de santé. Les emprunteurs qui ont des problèmes financiers plus fondamentaux, par exemple s’ils ont choisi un prêt hypothécaire à taux variable dont le taux d’intérêt a été ramené à un niveau qui rend les mensualités inabordables, doivent généralement chercher d’autres solutions.
Un accord d’abstention peut permettre à un emprunteur d’éviter la saisie jusqu’à ce que sa situation financière s’améliore. Dans certains cas, le prêteur peut être en mesure de prolonger la période d’abstention si les difficultés de l’emprunteur ne sont pas résolues à la date de fin initialement convenue.
Une modification de prêt est censée être une solution permanente aux mensualités inabordables d’un prêt hypothécaire grâce à la renégociation des conditions du prêt plutôt qu’à la suspension temporaire ou à la réduction des paiements.
Accords d’abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire et modifications de prêt
Alors qu’un accord d’abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire apporte une aide à court terme aux emprunteurs, un accord de modification de prêt est une solution permanente aux paiements mensuels inabordables. Avec une modification de prêt, le prêteur peut travailler avec l’emprunteur pour faire certaines choses, comme réduire le taux d’intérêt, passer d’un taux d’intérêt variable à un taux d’intérêt fixe ou prolonger la durée du prêt, afin de réduire les paiements mensuels de l’emprunteur.
Pour pouvoir bénéficier d’une modification de prêt, les emprunteurs doivent démontrer qu’ils ne peuvent pas effectuer les paiements hypothécaires actuels en raison de difficultés financières, démontrer qu’ils peuvent se permettre le nouveau montant de paiement en effectuant une période d’essai et fournir tous les documents requis au prêteur. Les documents exigés par le prêteur varient d’un prêteur à l’autre, mais ils peuvent comprendre un état financier, une preuve de revenus, des déclarations fiscales, des relevés bancaires et une déclaration de difficultés financières.
Fannie Mae et Freddie Mac ont tous deux mis en place un certain nombre de mesures d’urgence destinées à aider les propriétaires à faire face aux répercussions économiques de la pandémie mondiale de COVID-19.
Considérations particulières
Dispositions spéciales pour l’impact économique de COVID-19
Fannie et Freddie ont publié des lignes directrices essentiellement identiques pour les emprunteurs et les prêteurs concernant les prêts hypothécaires aux familles individuelles .
- Les propriétaires « touchés par cette urgence », selon les termes de Fannie Mae, « peuvent demander une assistance hypothécaire en contactant leur service des hypothèques ».
- L’abstention de remboursement de prêt hypothécaire sera accordée pour réduire ou suspendre les paiements pendant une période maximale de 12 mois.
- Les ventes par saisie et les expulsions sont suspendues jusqu’au 31 août 2020 au moins, selon les orientations de la FHFA du 17 juin 2020.
- Les prêteurs doivent suspendre les rapports aux bureaux de crédit concernant les retards de paiement des emprunteurs dans le cadre d’un plan d’abstention.
- Il n’y aura pas de pénalités ou de frais de retard pour les propriétaires dans le cadre d’un plan d’abstention de paiement.
- Après l’abstention de paiement, le prêteur est tenu de « travailler avec l’emprunteur sur un plan permanent pour l’aider à maintenir ou à réduire le montant de ses mensualités si nécessaire, y compris en modifiant son prêt », déclare Fannie Mae. Freddie Mac « propose des options de modification du prêt pour alléger les paiements hypothécaires ou les maintenir au même niveau après la période d’abstention ».
- A partir du 1er juillet 2020, Freddie Mac « propose une solution de report de paiement dans laquelle vos paiements différés seront dus à la fin du prêt ». Fannie Mae promet qu' »après votre période d’abstention, vous n’ êtes pas obligé de rembourser les paiements manqués en une seule fois, mais vous avez cette option« .