Qu’est-ce qu’un acte de transfert ?
Le titulaire d’un prêt hypothécaire émet un acte de cession pour indiquer que l’emprunteur a été libéré de sa dette hypothécaire. L’acte transfère le titre de propriété du prêteur, également appelé bénéficiaire, à l’emprunteur.
Ce document est le plus souvent utilisé lorsqu’un prêt hypothécaire a été entièrement remboursé. Il comprend une description légale de la propriété ainsi que le numéro de parcelle de la propriété, et il est souvent notarié. Avant de rembourser l’hypothèque, l’emprunteur détenait ce que l’on appelle un « acte de fiducie ».
Certains États utilisent un document de satisfaction d’hypothèque plutôt qu’un acte de reconcession, et les États qui reconnaissent les actes de fiducie, comme la Californie, émettent plutôt une reconcession complète dans ce cas, signée par le fiduciaire et notariée.
Comment fonctionnent les actes de transfert
Un acte de cession est enregistré dans le comté où se trouve la propriété. Une fois l’acte enregistré, toute recherche sur cette propriété montrera que le privilège a été payé en totalité.
Un bien immobilier grevé d’un privilège ne peut être vendu que si le privilège est une hypothèque et que des dispositions ont été prises pour le payer intégralement sur le produit de la vente du logement. Dans de telles situations, l’enregistrement de l’acte de cession fait partie du processus de clôture de la vente de la maison, et son enregistrement est généralement effectué par une compagnie d’assurance titres.
Acte de cession de propriété et sûreté
La banque détient une sûreté sur la maison tant que le prêt hypothécaire est en cours. La banque peut saisir l’emprunteur, l’expulser et prendre possession de la maison, si l’emprunteur ne paie pas le prêt hypothécaire. Le prêteur peut alors vendre la propriété pour tenter de remplir l’obligation hypothécaire impayée une fois le processus de saisie terminé.
L’acte de cession prouve que la banque n’a plus d’intérêt dans la maison. Un propriétaire qui a reçu un acte de cession ne peut pas être saisi par l’institution de prêt et peut transférer la propriété à tout moment, libre et quitte de tout privilège. Il doit l’enregistrer auprès du comté dans lequel la propriété est située.
Points clés à retenir
- Un acte de cession est le plus souvent délivré lorsqu’un prêt hypothécaire a été entièrement payé.
- Un propriétaire qui a reçu un acte de cession ne peut pas être saisi par l’établissement de crédit.
- Les prêteurs de prêts hypothécaires de second rang ou de lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) qui conservent une sûreté sur le logement après le remboursement du premier prêt hypothécaire peuvent toujours faire valoir leur droit de saisir la propriété pour leurs prêts particuliers.
Considérations particulières
Un propriétaire peut toujours être exposé au risque de saisie par le gouvernement local s’il ne paie pas ses impôts fonciers en temps voulu. Cette procédure peut être lancée par un avis écrit et sans impliquer le tribunal dans les États qui reconnaissent une procédure de saisie non judiciaire, de sorte que ces propriétaires peuvent ne pas recevoir beaucoup d’avertissements. Un acte de cession n’a pas d’effet sur les taxes foncières ni d’interaction avec celles-ci.
Le département des affaires des anciens combattants offre une assistance personnalisée aux anciens combattants et aux militaires qui risquent d’être saisis.
Les prêts hypothécaires de second rang ou les lignes de crédit sur la valeur nette du logement (HELOC) donnent généralement à l’établissement prêteur une sûreté sur le logement lorsque la propriété sert de garantie pour ce prêt particulier. Ces prêteurs peuvent toujours faire valoir leurs droits de saisie également en cas de défaillance de l’emprunteur. Un acte de reconcession lié à la première hypothèque n’aurait aucun effet sur ces prêts.