Que sont les associations de garantie d’assurance ?
Les associations de garantie d’assurance sont des organisations sanctionnées par l’État qui protègent les assurés et les demandeurs en cas de défaillance ou d’insolvabilité d’une compagnie d’assurance. Les associations de garantie d’assurance sont des entités juridiques dont les membres apportent des garanties et fournissent un mécanisme de règlement des sinistres.
Points clés à retenir
- Une association de garantie d’assurance protège les assurés et les demandeurs en cas de dépréciation ou d’insolvabilité d’une compagnie d’assurance.
- Ils sont habilités par le commissaire d’État aux assurances.
- Les cotisations des assureurs membres, ainsi que les actifs de l’assureur, sont utilisés pour payer les créances couvertes des assurés de la société insolvable – jusqu’à concurrence des limites légales.
Comprendre les associations de garantie d’assurance
La faillite d’une compagnie d’assurance est différente de celle des autres entreprises parce que les compagnies d’assurance sont réglementées par les États dans lesquels elles sont enregistrées pour exercer leurs activités et ne bénéficient pas de la protection offerte par les lois fédérales sur la faillite. Les commissaires d’État aux assurances sont chargés d’examiner la santé financière des compagnies d’assurance opérant dans leur État et, en cas d’insolvabilité, ils doivent agir en tant qu’administrateur des biens.
Les associations de garantie des assurances sont dotées de pouvoirs par le commissaire aux assurances de l’État, leurs devoirs et obligations étant décrits dans un plan de fonctionnement.
Tous les États américains ont une association de garantie d’assurance. Un conseil d’administration (BoD) est nommé dans chacun d’entre eux afin de s’assurer que l’organisation est en mesure de répondre efficacement et effectivement aux attentes statutaires énumérées dans le plan d’opération.
L’association présente un rapport annuel au commissaire aux assurances de l’État, dans lequel elle décrit les activités qu’elle a entreprises au cours de l’année, ainsi que ses revenus et les dépenses qu’elle a pu effectuer.
Les assureurs sont tenus de participer à un fonds de garantie de l’État où ils sont agréés.
Exigences de l’association de garantie des assurances
Si une entreprise semble risquer de ne pas pouvoir remplir ses obligations, elle peut être considérée comme compromise, auquel cas le commissaire déterminera les mesures que la compagnie d’assurance doit prendre pour réduire son risque dans un délai raisonnable.
Si une compagnie d’assurance n’est pas en mesure de remplir ses obligations, elle est considérée comme insolvable, ce qui oblige le commissaire aux assurances de l’État, le conseil de l’association de garantie des assurances de l’État et les tribunaux à déterminer comment payer les créances couvertes de l’assureur.
L’association dispose de quelques options pour payer ces créances. La première consiste à évaluer les compagnies d’assurance ayant un profil similaire à celui de la compagnie insolvable. Ces compagnies paient ensuite l’association pour l’évaluation. L’association utilise cet argent, ainsi que les actifs de la société insolvable, pour payer ces créances. D’autres options consistent à étendre la couverture des polices par l’intermédiaire de l’association elle-même ou en permettant à d’autres compagnies d’assurance de reprendre les polices existantes des sociétés insolvables.
Considérations particulières
Les garanties fournies par les associations de garantie diffèrent d’un État à l’autre. Toutefois, la plupart des États offrent au moins les montants de couverture suivants (ou plus), qui sont précisés dans la loi type de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) sur les associations de garantie des assurances de personnes :
- 300 000 $ de capital décès en assurance vie
- 100 000 $ en valeurs nettes de rachat ou de retrait pour l’assurance vie
- 300 000 $ de prestations d’assurance invalidité (AI)
- 300 000 $ de prestations d’assurance pour les soins de longue durée (SLD)
- 250 000 $ en valeur actuelle (VA) des prestations de rente, y compris les valeurs de rachat et de retrait – les bénéficiaires de rentes à règlement échelonné ont également droit à une couverture de 250 000 $.
- 100 000 $ pour les couvertures qui ne sont pas définies comme une assurance DI, des plans de prestations de santé ou une assurance dépendance
Il y a une limite aux prestations que les gens peuvent demander par l’intermédiaire de l’association avec les assureurs insolvables. Et peu importe qu’ils aient une ou plusieurs polices. Le plafond est fixé à 300 000 dollars dans la plupart des États. Les compagnies d’assurance qui sont en réhabilitation ne sont pas considérées comme insolvables. Cela signifie que les sinistres non payés ne sont pas pris en charge par les fonds de garantie de l’État.