Qu’est-ce que l’assurance de soins de longue durée (SLD) ?
L’assurance soins de longue durée (SLD) est une couverture qui fournit des soins à domicile, des soins de santé à domicile et des soins de jour personnels ou pour adultes aux personnes âgées de 65 ans ou plus ou souffrant d’une maladie chronique ou handicapante qui nécessite une surveillance constante. L’assurance dépendance offre plus de souplesse et d’options que de nombreux programmes d’aide publique, tels que Medicaid.
Points clés à retenir
- L’assurance soins de longue durée couvre généralement tout ou partie des établissements de vie assistée et des soins à domicile pour les personnes âgées de 65 ans ou plus ou souffrant d’une maladie chronique qui nécessite des soins constants.
- Il s’agit d’une assurance privée accessible à toute personne qui a les moyens de la payer.
- L’assurance de soins de longue durée offre plus de souplesse et d’options que Medicaid.
Comprendre l’assurance de soins de longue durée (SLD)
De nombreuses personnes ne peuvent pas compter sur les enfants ou les membres de leur famille pour les aider et souscrivent une assurance de soins de longue durée pour les aider à couvrir leurs dépenses. Dans le cas contraire, les dépenses liées aux soins de longue durée épuiseraient rapidement les économies d’une personne et/ou de sa famille.
Si les coûts des soins de longue durée diffèrent selon les régions, ils sont généralement très élevés. En 2019, par exemple, le coût moyen d’une chambre privée dans un établissement ou une maison de soins qualifiés était de 102 200 dollars par an, selon un rapport de Genworth sur les soins de longue durée. Un auxiliaire de santé à domicile coûte en moyenne 52 624 dollars par an.
Aux États-Unis, Medicaid s’adresse aux personnes à faible revenu ou à celles qui dépensent leurs économies et leurs investissements en raison de soins et qui épuisent leurs actifs. Chaque État a ses propres directives et conditions d’éligibilité. Dans la plupart des États, vous pouvez conserver jusqu’à 2 000 dollars en tant que personne physique et 3 000 dollars pour un couple marié en dehors de vos avoirs comptables, qui comprennent les soldes de comptes chèques et d’épargne, les CD, les actions et les obligations. Votre maison, votre voiture, vos effets personnels ou vos économies pour les frais d’obsèques ne sont pas considérés comme des actifs.
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L’assurance soins de longue durée couvre généralement tout ou partie des établissements de vie assistée et des soins à domicile. Medicaid le fait rarement. La couverture complète des soins à domicile est une option de l’assurance dépendance. Elle couvre les frais d’une aide familiale, d’un compagnon, d’une femme de ménage, d’un thérapeute ou d’une infirmière de garde privée, jusqu’à sept jours sur sept et 24 heures sur 24, dans la limite du plafond de la police.
La plupart des politiques de soins de longue durée ne couvrent qu’un montant précis pour chaque jour passé dans un établissement de soins ou pour chaque visite à domicile. Lorsque vous envisagez de souscrire une police, lisez donc attentivement les petits caractères et comparez les prestations afin de déterminer quelle police répondra le mieux à vos besoins.
Considérations particulières
De nombreux experts suggèrent d’acheter une assurance de soins de longue durée entre 45 et 55 ans, dans le cadre d’un plan de retraite global, afin de protéger les actifs contre les coûts et les charges élevés des soins de santé complémentaires. L’assurance dépendance est également moins chère si vous l’achetez plus jeune. En 2020, la prime annuelle moyenne pour un couple, tous deux âgés de 55 ans, est de 3 050 dollars, selon l’American Association for Long-Term Care Insurance.
Les primes d’assurance de soins de longue durée peuvent être déductibles d’impôt si la police est fiscalement admissible et si l’assuré détaille les déductions fiscales, entre autres facteurs. En règle générale, les entreprises qui paient des primes d’assurance dépendance pour un employé peuvent les déduire en tant que frais professionnels.
Si les primes peuvent être moins élevées si vous souscrivez une police à un âge plus précoce, vous paierez la couverture plusieurs années avant d’en avoir besoin. Pesez donc soigneusement vos options.
En raison du coût élevé de ce produit, un certain nombre d’autres moyens de payer les besoins de santé au cours des années ultérieures sont apparus sur le marché. Il s’agit notamment de l’assurance contre les maladies graves et des rentes avec des avenants de soins de longue durée. Réfléchissez à ce qui serait le plus judicieux pour vous et votre famille, surtout si vous êtes un couple dont l’âge ou l’état de santé est très différent et que cela pourrait affecter votre vie à l’avenir.
Si vous n’avez pas de conseiller financier, cela peut être une raison d’engager un spécialiste des questions relatives aux soins aux personnes âgées pour résoudre ces problèmes avec vous. Si vous pouvez supporter de les affronter, il est logique de faire de votre mieux pour façonner votre propre avenir, au lieu de le laisser aux membres de votre famille en pleine urgence sanitaire.