Qu’est-ce que l’assurance décès et mutilation accidentels (DMA) ?
L’assurance décès et mutilation accidentels (DMA) est généralement un avenant à une police d’assurance maladie ou d’assurance vie. L’avenant couvre le décès ou la mutilation non intentionnels de l’assuré. La mutilation comprend la perte – ou la perte de l’usage – de parties ou de fonctions du corps (par exemple, les membres, la parole, la vue et l’ouïe). En raison des limitations de la couverture, les acheteurs potentiels doivent lire attentivement les conditions de la police. Comme l’assurance DMA est limitée et couvre généralement des événements peu probables, il s’agit d’une assurance vie complémentaire et non d’un substitut acceptable à l’assurance vie temporaire.
Points clés à retenir
- L’assurance décès et mutilation accidentels (DMA) prend généralement la forme d’un avenant à une police d’assurance vie.
- L’assurance décès et mutilation accidentels verse des prestations en cas de décès ou de mutilation accidentels d’une personne, c’est-à-dire la perte ou la perte d’usage de parties ou de fonctions du corps.
- L’assurance DMA est généralement assortie de limites de couverture importantes, aussi faut-il toujours lire les petits caractères.
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Comprendre l’assurance décès et mutilation accidentels (DMA)
L’assurance DMA contient un tableau qui détaille les modalités et les pourcentages des différentes prestations et des circonstances particulières couvertes. Par exemple, si un assuré décède des suites de blessures subies lors d’un accident, le décès doit survenir dans un délai déterminé pour que les prestations puissent être versées.
Décès accidentel
Lorsqu’on ajoute un avenant DMA, également appelé « double indemnisation », à une police d’assurance vie, les bénéficiaires désignés reçoivent des prestations des deux en cas de décès accidentel de l’assuré. Les prestations ne peuvent généralement pas dépasser un certain montant. La plupart des assureurs plafonnent le montant payable dans ces circonstances. Comme la plupart des paiements d’assurance DMA reflètent généralement la valeur nominale de la police d’assurance vie originale, le bénéficiaire reçoit une indemnité égale à deux fois le montant de la valeur nominale de la police d’assurance vie en cas de décès accidentel de l’assuré.
En règle générale, le décès accidentel couvre des circonstances exceptionnelles, telles que l’exposition aux éléments, les accidents de la circulation, les homicides, les chutes, les noyades et les accidents impliquant du matériel lourd.
L’assurance DMA est une assurance vie complémentaire et ne peut se substituer à une assurance vie temporaire.
Démembrement
Habituellement, la police d’assurance DMA paie un pourcentage pour la perte d’un membre, une paralysie partielle ou permanente, ou la perte de l’usage de certaines parties du corps, comme la perte de la vue, de l’ouïe ou de la parole. Les types et l’étendue des blessures couvertes sont particuliers et définis par chaque assureur et chaque police. Il est rare qu’une police paie 100 % du montant de la police pour tout ce qui n’est pas une combinaison de la perte d’un membre et de la perte d’une fonction corporelle importante, comme la vue ou l’ouïe d’au moins un œil ou une oreille.
AD&D volontaire
L’assurance volontaire en cas de décès ou de mutilation accidentels (VAD&D) est un plan de protection financière optionnel qui fournit à un bénéficiaire une somme d’argent au cas où le titulaire de la police serait accidentellement tué ou perdrait certaines parties de son corps. La VAD&D est également une forme limitée d’assurance vie et généralement moins coûteuse qu’une assurance vie complète.
Les primes sont basées sur le montant de l’assurance souscrite, et l’assurance VAD&D est généralement souscrite par les travailleurs exerçant des professions qui les exposent à un risque élevé de blessure physique. La plupart des polices sont renouvelées périodiquement avec des conditions révisées.
Le montant de la prime dépend non seulement du montant de la couverture souscrite, mais aussi du type de demande d’indemnisation. Par exemple, la police peut payer 100 % si l’assuré est tué ou devient quadriplégique, mais seulement 50 % pour la perte d’une main ou la perte permanente de l’ouïe ou de la vue d’une oreille ou d’un œil.
Considérations particulières
Chaque assureur inclut une liste de circonstances exclues de la couverture. Dans la plupart des cas, cette liste comprend le suicide, les décès par maladie ou causes naturelles et les blessures de guerre. Parmi les autres exclusions courantes, citons le décès résultant d’une surdose de substances toxiques, le décès sous l’influence de médicaments en vente libre et la blessure ou le décès d’un athlète professionnel lors d’un événement sportif. En général, si la perte de l’assuré est due à un acte délictueux grave de sa part, aucune indemnité n’est due.