Définition de l’assurance frais définitifs

Qu’est-ce que l’assurance des frais de voyage ?

L’assurance frais de sortie est une assurance vie entière qui comporte un faible capital décès et qui est plus facile à faire approuver. L’assurance des frais funéraires est également appelée « assurance funéraire », « assurance d’enterrement », « assurance vie entière à émission simplifiée » ou « assurance vie entière modifiée ». Ce sont tous des termes de marketing que le secteur de l’assurance utilise pour vendre de petites polices d’assurance vie entière d’une valeur nominale (capital décès) de 2 000 à 50 000 dollars

Il n’y a pas de différence entre l’assurance des frais finaux et l’assurance vie normale, si ce n’est le fait que les assureurs vendent des polices plus petites pour les rendre plus abordables, explique Richard P. Sabo, planificateur financier et expert en fraude à l’assurance à Gibsonia, en Pennsylvanie. L’assurance des frais funéraires comporte un capital décès destiné à couvrir des dépenses telles que des funérailles ou un service commémoratif, un embaumement et un cercueil, ou une crémation. Toutefois, les bénéficiaires peuvent utiliser le capital décès à n’importe quelle fin, du paiement des impôts fonciers à la prise de vacances. 

« Ils commercialisent l’assurance des dépenses finales aux personnes qui sont plus âgées et qui commencent à réfléchir à leurs frais d’obsèques, et ils font croire qu’ils doivent le faire pour prendre soin de leur famille », explique M. Sabo. « Certaines personnes possèdent déjà des polices d’assurance vie qui peuvent servir à payer les frais de fin de séjour. Une autre situation dans laquelle l’assurance des frais funéraires peut être superflue est celle où une personne a déjà payé ses frais funéraires, ajoute-t-il. 

Points clés à retenir

• L’assurance des frais de sortie n’est qu’un terme de marketing pour une petite police d’assurance vie entière facile à souscrire.
• Les bénéficiaires d’une assurance vie de dépenses finales peuvent utiliser le montant de l’assurance à n’importe quelle fin.
• Le capital-décès se situe généralement entre 2 000 et 50 000 dollars.

Comment fonctionne l’assurance des frais de sortie ?

Disons que vous êtes à la retraite, que vous n’avez plus d’assurance vie par l’intermédiaire de votre employeur et que vous n’avez pas de police d’assurance vie individuelle. Vous n’avez pas non plus de pécule confortable et vous vous inquiétez de la charge financière que vous laisserez à votre conjoint et/ou à vos enfants à votre décès.

Vous contactez un agent d’assurance vie et lancez la procédure de demande, qui consiste notamment à répondre à quelques questions de base sur votre santé. Le capital décès est important, mais les primes ne sont pas abordables en raison de votre âge et de votre état de santé. Malheureusement, ils n’émettent pas de polices avec un capital décès suffisamment bas pour que les primes d’assurance correspondent à votre budget. À ce stade, vous pourriez abandonner et supposer que vous ne pouvez pas vous offrir une assurance vie.

L’assurance vie des frais terminaux est conçue pour résoudre ce problème. « Les compagnies d’assurance ont conçu ces polices pour absorber le risque de certains problèmes médicaux graves », explique Anthony Martin, PDG de Choice Mutual, une société de courtage en assurance-vie de dernier recours. « Cela signifie que la plupart des personnes âgées, malgré un mauvais état de santé, peuvent encore souscrire une police« .

Réduction des prestations de décès

Le montant plus faible du capital décès de l’assurance des frais de fin de carrière rend les primes plus abordables, comme le fait remarquer Sabo ci-dessus. Et la police est permanente. Quelle que soit la date de votre décès, vos héritiers recevront le capital décès que vous souhaitez leur verser, pour autant que vous ayez payé vos primes.

Elle ne couvre peut-être pas tout, comme le remboursement d’un gros emprunt hypothécaire, mais l’assurance des frais de fin de contrat aidera au moins vos proches à payer les factures : les factures directement liées à votre décès, les factures qu’ils auront plus de mal à payer sans vos revenus, ou quoi que ce soit d’autre.

Toutefois, si votre famille a d’autres moyens de payer vos derniers frais, vous devriez y réfléchir à deux fois avant de souscrire une police. Le tableau ci-dessous met en évidence les avantages et les inconvénients de l’assurance des frais de fin de séjour. Il montre également que le surnom n’est qu’un terme de marketing.

Pour

• Les politiques sont accessibles aux candidats en mauvaise santé.

• La procédure de demande ne comprend pas d’examen médical, mais tout au plus un questionnaire et un historique des prescriptions.

• Sur de nombreuses polices, les primes n’augmentent jamais (cela est vrai pour de nombreux types d’assurance vie).

• L’assureur ne peut pas diminuer le capital décès de votre police, sauf si vous empruntez sur la valeur de rachat de la police ou si vous demandez une accélération du capital décès (cela vaut également pour d’autres types d’assurance vie).

• Vos héritiers peuvent utiliser le capital-décès à n’importe quelle fin (là encore, c’est une caractéristique standard de l’assurance vie).

• Le capital-décès est garanti tant que les primes sont payées et que vous n’avez pas de police d’assurance temporaire (ce qui est également une caractéristique standard de toute assurance vie entière).

• Le capital-décès n’est pas imposable (ce qui est également une caractéristique standard de l’assurance vie).

• Vous pouvez souscrire une police avec un capital décès de 50 000 $ ou moins, et c’est tout ce dont certaines personnes ont besoin ou peuvent se permettre.

Contre

• Certains assureurs mettent des informations confuses ou trompeuses dans leurs documents de marketing (cela est également vrai pour d’autres types d’assurance vie).

• Certains assureurs fournissent des informations incomplètes sur ces polices dans leurs documents de commercialisation (cela est également vrai pour d’autres types d’assurance vie).

• Comme ces polices ont des prestations de décès relativement faibles, vous pourriez perdre de l’argent si vous vivez longtemps et payez des primes plus élevées que ce que vos bénéficiaires recevront comme prestation de décès. (Vous perdez également de l’argent lorsque vous payez des primes à terme et que vous ne décédez pas pendant que la police est en vigueur).

• Certaines personnes laissent leur police expirer, ce qui signifie que leurs héritiers ne recevront pas de capital décès (ce qui est également vrai pour d’autres types d’assurance vie).

• Certains assureurs de dernier recours ont recours à des tactiques de marketing alarmistes basées sur le coût moyen élevé des funérailles et jouent sur la crainte des personnes âgées de faire peser un fardeau sur leurs proches.

• Certains assureurs orientent les consommateurs qui n’ont pas de problèmes de santé majeurs vers des polices plus restrictives et plus coûteuses, même s’ils peuvent bénéficier d’une meilleure couverture.

Comprendre l’assurance des frais de fin de carrière

Comme pour tout type d’assurance vie, les primes de l’assurance des frais finaux dépendent de votre âge et de votre état de santé ; lorsque la loi de l’État l’autorise, elles peuvent également dépendre de votre sexe. Plus vous êtes âgé et en mauvaise santé, plus vos primes seront élevées pour un montant d’assurance donné. Les hommes ont tendance à payer des taux plus élevés que les femmes en raison de leur espérance de vie moyenne plus courte. Et, selon l’assureur, vous pouvez bénéficier d’un taux plus faible si vous ne consommez pas de tabac.  

Certaines compagnies d’assurance délivrent des polices d’assurance de frais de sortie aux personnes de la naissance à l’âge de 85 ans. Toutefois, selon la police et l’assureur, il peut y avoir un âge minimum (par exemple 45 ans) et un âge maximum (par exemple 85 ans) auquel vous pouvez faire une demande. Plus vous êtes âgé, plus le montant du capital décès que vous pouvez choisir peut être faible. Les polices peuvent aller jusqu’à 50 000 dollars tant que vous avez moins de 55 ans, mais ne peuvent atteindre 25 000 dollars qu’à partir de 76 ans. Certains assureurs offrent le même capital décès maximum à tous les demandeurs, quel que soit leur âge.  

Comme nous l’avons déjà mentionné, l’assurance des frais terminaux est une sorte d’assurance-vie entière. Les polices d’assurance vie entière sont assez faciles à comprendre en ce qui concerne l’assurance vie permanente. Une fois que vous avez votre police, les primes ne peuvent pas augmenter et le capital décès ne peut pas diminuer. Contrairement à une assurance temporaire, une assurance vie entière n’expire pas lorsque vous atteignez un certain âge. Une police d’assurance vie entière accumule également une valeur de rachat sur laquelle vous pouvez emprunter, bien que tout prêt non remboursé à votre décès réduise le montant que recevront vos bénéficiaires.

Lorsque vous faites une demande d’assurance frais de voyage, vous n’avez pas à subir d’examen médical ni à laisser la compagnie d’assurance accéder à votre dossier médical. Toutefois, vous devrez répondre à certaines questions de santé. En raison des questions de santé, tout le monde ne pourra pas bénéficier d’une police dont la couverture commence dès le premier jour.

Émission garantie : Un type particulier d’assurance des frais de fin de séjour

Les demandeurs ayant de graves problèmes de santé ne pourront bénéficier que d’une politique qui ne nécessite pas de questions médicales, d’examen ou de dossier médical. Ces polices à émission garantie sont toujours assorties d’une période d’attente de deux à trois ans avant le versement des prestations. 

Si l’assuré décède pendant le délai d’attente, les bénéficiaires ne recevront pas le capital décès de la police. Ils recevront toutefois un remboursement des primes que l’assuré a payées, plus les intérêts, généralement au taux annuel de 10 %. Pour en savoir plus sur les polices à émission garantie, notamment sur la manière dont les compagnies d’assurance vie peuvent se permettre de les offrir, lisez notre article sur l’assurance vie à émission garantie.

Les polices d’assurance temporaire pour les personnes âgées ne sont pas des assurances de frais définitifs

Depuis le 1er avril 2020, la New York Life vend une police d’assurance vie temporaire qui offre une couverture de 10 000 à 50 000 dollars, qui est commercialisée auprès des personnes âgées conjointement avec l’AARP. Bien que le montant de la couverture soit similaire à celui d’une police d’assurance des frais finaux, cette police temporaire expire à l’âge de 80 ans et comporte des primes croissantes. Une police qui peut expirer avant votre décès peut ne pas couvrir vos derniers frais ou tout autre besoin financier de vos bénéficiaires. Ne confondez pas l’assurance temporaire pour les personnes âgées avec les polices de frais de fin de contrat décrites dans cet article.

Exemple réel d’assurance des frais de fin de carrière

En utilisant l’outil de devis en ligne de Choice Mutual, nous avons constaté que pour un homme de 68 ans en Californie, une police d’assurance frais de sortie de 25 000 $ avec des questions de santé et une couverture immédiate pourrait coûter entre 156 et 180 $ par mois, tandis qu’une police sans questions de santé (une police à émission garantie avec un délai d’attente) pourrait coûter entre 234 et 345 $ par mois. Supposons qu’un homme souffre d’une insuffisance cardiaque congestive et qu’il ne puisse bénéficier que d’une police d’assurance à émission garantie avec un délai d’attente de deux ans. S’il achète la police la plus chère avec la prime mensuelle de 345 $, au bout de deux ans, il aura payé 8 280 $ de primes. Ses bénéficiaires sortiront gagnants s’il décède entre le premier jour de la troisième année (à l’expiration du délai d’attente) et la fin de la sixième année, lorsque les primes versées seront à peu près égales au capital-décès.

Les personnes en bonne santé ne devraient pas acheter auprès d’une société qui ne vend que des polices à émission garantie, car elles paieront un prix inutilement élevé et la couverture ne commencera pas dès le premier jour. Elles ne voudront peut-être même pas acheter une police à frais définitifs, selon M. Sabo. L’avertissement est que vous devez être en assez bonne santé pour pouvoir en bénéficier. Selon M. Sabo, un homme non fumeur de 68 ans en Californie pourrait obtenir une police d’assurance vie universelle garantie de 25 000 dollars pour environ 88 dollars par mois. Cette police expirerait à l’âge de 100 ans, elle offre donc une couverture moindre qu’une police d’assurance vie entière. Vous devrez tenir compte de votre propre santé et de votre budget pour décider si un tel compromis en vaut la peine.

La garantie d’une vie universelle, comme la vie entière, n’expire pas tant que vous souscrivez une police qui couvre le reste de votre vie. Vous pouvez souscrire une police qui vous couvrira jusqu’à 121 ans pour une protection maximale, ou jusqu’à 100 ans, ou encore à un âge plus précoce si vous essayez d’économiser de l’argent et n’avez pas besoin de couverture après, disons, 90 ans. Elle coûte moins cher que l’assurance des frais de fin de carrière, car elle ne comporte pas d’élément de valeur de rachat. 

Quand l’assurance vie « normale » est meilleure

« Si vous pouvez vous permettre de souscrire une police plus importante pour atteindre les prestations minimales de l’entreprise en cas de décès, il est préférable de souscrire une assurance vie ordinaire », explique M. Sabo. Martin est d’accord. Il affirme que la plupart des compagnies d’assurance exigent une valeur nominale minimale de 50 000 à 100 000 dollars pour les assurances vie entière ou temporaire traditionnelles. Les valeurs faciales plus élevées entraîneront des primes plus élevées que ce que certaines personnes peuvent se permettre, même si le coût par tranche de 1 000 $ de couverture est inférieur à celui d’une police d’assurance frais de sortie. Il a déclaré que nombre de ses clients qui pourraient facilement bénéficier d’une assurance vie entière ou temporaire traditionnelle choisissent l’assurance frais de sortie parce qu’ils ne veulent que 20 000 ou 30 000 dollars de couverture et que les demandes d’indemnisation au titre de ces polices sont souvent réglées plus rapidement que celles des polices plus importantes. 

M. Sabo explique que de nombreuses compagnies d’assurance vie ont porté leur capital décès minimum à 50 000 dollars parce que cela ne vaut pas la peine de traiter la demande et de faire toute la souscription pour les petites polices. « Certaines compagnies se spécialisent dans l’assurance des frais finaux et ont créé un système et une tarification permettant de vendre des polices plus petites et de réaliser des profits moins importants, mais elles font du volume », dit-il. 

Option intermédiaire : Assurance de frais de fin de carrière à prestations échelonnées

Il existe un troisième type d’assurance des frais de fin de carrière, à savoir une politique de prestations échelonnées avec un délai d’attente partiel. Ce type de police peut verser 30 à 40 % du capital décès si l’assuré décède au cours de la première année d’application de la police, et 70 à 80 % si l’assuré décède au cours de la deuxième année d’application de la police. Si l’assuré décède après ces deux premières années, la police paiera alors 100 % du capital décès. 

Si votre état de santé n’est que semi-grave, vous pouvez bénéficier d’une politique de prestations graduées au lieu d’une politique d’émission garantie. Il peut s’agir par exemple d’une rémission de cancer au cours des 24 derniers mois, d’une insuffisance cardiaque congestive ou d’un traitement pour abus d’alcool ou de drogues au cours des 24 derniers mois. En comparaison, une affection plus grave, comme une maladie en phase terminale, un traitement contre le cancer ou une opération cardiaque au cours des 12 derniers mois, ne vous permettrait de bénéficier d’une police à émission garantie que si vous devez attendre au moins deux ans pour être couvert. 

Aucun assureur n’offre à lui seul la meilleure assurance des frais de fin de carrière, affirme M. Martin. Il est important d’obtenir des offres de plusieurs compagnies d’assurance pour trouver celles qui voient votre santé de la manière la plus favorable. Ces compagnies vous offriront probablement les meilleurs tarifs. Essayer de souscrire à une police qui comporte des questions de santé est un autre moyen de maintenir les tarifs à un niveau bas. 

Même si vous avez une réponse moins qu’idéale à une question de santé, cela ne signifie pas que toutes les entreprises vous rejetteront. Certaines peuvent vous offrir une couverture immédiate avec des primes plus élevées, une politique de prestations échelonnées ou une politique d’émission garantie. 

Il est parfois plus judicieux de choisir la police la moins chère à laquelle vous avez droit. Toutefois, si vous travaillez avec un courtier d’assurance vie expérimenté qui vend des polices de plusieurs compagnies d’assurance, au lieu d’un agent qui ne vend que les assurances d’une seule compagnie, votre courtier pourra peut-être vous conseiller sur les compagnies avec lesquelles il est le plus facile de travailler. Selon M. Martin, certaines offrent un meilleur service aux demandeurs et aux assurés que d’autres. Cela dit, certaines personnes devront choisir l’option la moins chère même si le service à la clientèle n’est pas très bon.