Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ?
L’assurance hypothécaire est une police d’assurance qui protège le prêteur hypothécaire ou le titulaire du titre de propriété si l’emprunteur manque à ses obligations de paiement, décède ou est autrement incapable de remplir les obligations contractuelles du prêt hypothécaire. L’assurance hypothécaire peut se référer à l’assurance hypothécaire privée (PMI), à l’assurance à prime d’assurance hypothécaire qualifiée (MIP) ou à l’assurance de titres hypothécaires. Ces assurances ont en commun l’obligation d’indemniser le prêteur ou le propriétaire en cas de sinistre.
L’assurance-vie hypothécaire, en revanche, qui semble similaire, est destinée à protéger les héritiers si l’emprunteur décède alors qu’il doit des paiements hypothécaires. Elle peut rembourser soit le prêteur, soit les héritiers, selon les termes de la police.
Points clés à retenir
- L’assurance hypothécaire est une police d’assurance qui protège le prêteur ou le détenteur du titre de propriété si l’emprunteur est en défaut de paiement, décède ou est autrement incapable de remplir les obligations contractuelles de l’hypothèque.
- Il existe trois types d’assurance hypothécaire : l’assurance hypothécaire privée, la prime d’assurance hypothécaire qualifiée et l’assurance de titres hypothécaires.
- Il ne faut pas la confondre avec l’assurance-vie hypothécaire, qui concerne la protection des héritiers si l’emprunteur décède alors qu’il doit des paiements hypothécaires.
Comment fonctionne l’assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire peut être assortie d’une prime type par répartition, ou elle peut être capitalisée sous la forme d’un paiement forfaitaire au moment de l’établissement du prêt hypothécaire. Les propriétaires qui sont tenus d’avoir un PMI en raison de la règle du ratio prêt/valeur de 80 % peuvent demander que la police d’assurance soit annulée une fois que 20 % du solde du capital a été remboursé. Il existe trois types d’assurance hypothécaire :
Assurance hypothécaire privée (PMI)
L’assurance hypothécaire privée (PMI) est un type d’assurance hypothécaire qu’un emprunteur peut être tenu d’acheter comme condition d’un prêt hypothécaire classique. Comme les autres types d’assurance hypothécaire, l’assurance hypothécaire privée protège le prêteur et non l’emprunteur. Le prêteur souscrit une PMI et celle-ci est fournie par des compagnies d’assurance privées. L’assurance PMI est généralement exigée si un emprunteur obtient un prêt conventionnel avec un acompte inférieur à 20 %. Un prêteur peut également exiger une assurance PMI si l’emprunteur se refinance avec un prêt conventionnel et si la valeur nette de la maison est inférieure à 20 % de sa valeur.
Prime d’assurance hypothécaire qualifiée (PMA)
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire garanti par la Federal Housing Administration (FHA) des États-Unis, vous devez payer une prime d’assurance hypothécaire admissible, qui offre un type d’assurance similaire. Les PIM ont des règles différentes, notamment que toute personne ayant un prêt hypothécaire garanti par la FHA doit souscrire ce type d’assurance, quel que soit le montant de sa mise de fonds.
Assurance des titres hypothécaires
L’assurance de titres hypothécaires protège contre la perte en cas d’invalidation ultérieure d’une vente en raison d’un problème de titre. L’assurance titre hypothécaire protège le bénéficiaire contre les pertes s’il est établi, au moment de la vente, qu’une personne autre que le vendeur est propriétaire du bien.
Avant la conclusion de l’hypothèque, un représentant, tel qu’un avocat ou un employé de la société de gestion immobilière, effectue une recherche de titres. Cette procédure vise à découvrir tout privilège placé sur la propriété qui empêcherait le propriétaire de vendre. La recherche de titres permet également de vérifier que le bien immobilier vendu appartient au vendeur. Malgré une recherche approfondie, il n’est pas difficile de passer à côté d’éléments de preuve importants lorsque les informations ne sont pas centralisées.
Protection hypothécaire Assurance-vie
Les emprunteurs se voient souvent proposer une assurance vie de protection hypothécaire lorsqu’ils remplissent les documents nécessaires à l’obtention d’un prêt hypothécaire. Un emprunteur peut refuser cette assurance lorsqu’elle lui est proposée, mais il peut vous être demandé de signer une série de formulaires et de renonciations, ce qui permet de vérifier votre décision. Ces documents supplémentaires visent à prouver que vous comprenez les risques liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire.
Les paiements pour l’assurance vie hypothécaire peuvent être soit dégressifs (le paiement diminue à mesure que le solde du prêt hypothécaire baisse), soit nivelés, bien que ce dernier cas soit plus coûteux. Le bénéficiaire des versements peut être soit le prêteur, soit les héritiers de l’emprunteur, selon les conditions de la police.