Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile ?
L’assurance responsabilité civile, également appelée « assurance responsabilité civile générale », est une composante de l’assurance des propriétaires occupants ou d’une assurance complémentaire qui vous protège, vous et les membres de votre ménage, contre les réclamations résultant de blessures et de dommages causés à d’autres personnes ou à leurs biens. Elle vous évite d’avoir à payer de grosses sommes d’argent de votre poche si vous êtes tenu pour légalement responsable (responsable) d’un dommage causé à un tiers.
Points clés à retenir
- L’assurance responsabilité civile vous protège contre les réclamations résultant de blessures et de dommages causés à d’autres personnes ou à des biens.
- Bien qu’elle fasse généralement partie d’une police d’assurance habitation, l’assurance responsabilité civile peut également être souscrite séparément.
- Les polices d’assurance parapluie offrent une couverture supplémentaire de la responsabilité civile, qui intervient une fois que votre couverture de propriétaire est épuisée.
Comprendre l’assurance responsabilité civile
L’assurance responsabilité civile est un type d’une catégorie de couverture plus large appelée « assurance responsabilité civile » ou « assurance aux tiers ». Il existe plusieurs variétés d’assurance responsabilité civile, mais elles ont toutes en commun un élément crucial : Elles couvrent non pas les accidents que vous avez causés, mais les accidents que vous avez causés par inadvertance à d’autres personnes ou dont vous pourriez être tenu responsable.
Comme son nom l’indique, l’assurance responsabilité civile personnelle couvre un individu contre les demandes de responsabilité découlant de dommages corporels ou matériels liés à des activités personnelles.
Il y a trois façons d’obtenir une couverture de responsabilité civile personnelle :
- Il est joint à votre police d’assurance propriétaire, locataire ou habitation. La plupart des polices d’assurance personnelle incluent cette couverture, qui est également appelée « responsabilité civile globale ».
- Elle est souscrite en tant que police autonome, souvent par des personnes qui ne possèdent pas ou ne louent pas de biens matériels (et n’ont donc pas besoin d’une assurance habitation).
- Elle est ajoutée à une police existante, généralement une police d’assurance automobile ou de bateau.
Lorsqu’elle fait partie d’une police d’assurance habitation, la responsabilité civile personnelle n’est pas limitée aux seuls locaux assurés. La couverture peut s’étendre à des incidents qui se produisent ailleurs. La police paie les dommages corporels ou matériels causés par un événement pour lequel la couverture s’applique, sous réserve de certaines exclusions. En général, la couverture s’étend aux honoraires d’avocat, aux frais de justice et à tout règlement jusqu’à concurrence du montant spécifié par le contrat d’assurance.
D’autres types d’assurance responsabilité civile, comme l’assurance contre la faute professionnelle, couvrent les réclamations découlant de vos activités professionnelles ou commerciales.
Que couvre l’assurance responsabilité civile ?
Bien qu’elles n’atteignent que rarement le stade du procès, de nombreuses demandes en responsabilité sont assez courantes. Voici quelques-uns des scénarios possibles :
- Votre chien mord un visiteur chez vous.
- Le livreur de courrier glisse et tombe dans votre allée.
- Vous êtes reconnu responsable d’un accident impliquant plusieurs voitures sur la voie rapide.
- Votre adolescent a laissé une cigarette allumée sans surveillance alors qu’il était pendu chez un ami, déclenchant un incendie qui a endommagé la moitié de la maison.
Les polices d’assurance des propriétaires occupants prévoient généralement une couverture de responsabilité civile de 100 000 à 300 000 dollars au maximum. Les polices Umbrella reprennent là où ces limites s’arrêtent et offrent une couverture complète de la responsabilité civile personnelle d’un million de dollars ou plus. Ils couvrent également certaines réclamations en responsabilité civile que l’assurance des propriétaires occupants ne peut pas couvrir, comme la diffamation, la calomnie et les poursuites abusives. Mais surtout, elles sont utiles si les limites de votre police d’assurance habitation sont inférieures à la demande d’indemnisation de la personne lésée et/ou aux frais de justice qui y sont liés.
Comment les polices d’assurance responsabilité civile fonctionnent ensemble
Supposons que votre couverture de responsabilité civile personnelle dans le cadre de votre assurance habitation ne dépasse pas 300 000 dollars. Vous avez également une assurance responsabilité civile complémentaire dont le montant maximum est de 1 million de dollars. Vous êtes poursuivi pour 800 000 $ pour un incident couvert et vous avalez – les plaignants gagnent.
Vous paierez d’abord la franchise de votre assurance habitation, disons 1 000 $. Ensuite, votre assurance habitation paiera les 299 000 $ suivants du jugement, ce qui vous permettra d’atteindre le maximum de 300 000 $ de cette police. La police d’assurance parapluie paiera les 500 000 $ restants. Vous n’aurez pas à trouver ce demi-million dans votre patrimoine personnel, grâce à votre couverture complète de responsabilité civile.