Qu’est-ce que l’assurance-vie de groupe ?
L’assurance vie collective est proposée par un employeur ou une autre entité de grande envergure, telle qu’une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres. Elle est assez peu coûteuse, voire gratuite, et est assez courante à l’échelle nationale. Le montant de la couverture est relativement faible et elle est généralement proposée dans le cadre d’un programme d’avantages pour les employeurs ou les membres.
Points clés à retenir
- L’assurance vie de groupe est proposée par un employeur ou une autre entité de grande envergure, telle qu’une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres.
- L’assurance vie de groupe est assez peu coûteuse et peut même être gratuite.
- Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant une période minimale avant de leur accorder une couverture, ce qui est généralement assez élémentaire.
Comprendre l’assurance vie de groupe
L’assurance vie collective est un contrat unique d’assurance vie qui s’étend à un groupe de personnes. En achetant une couverture d’assurance vie de groupe par l’intermédiaire d’un fournisseur d’assurance sur une base de gros pour ses membres, les entreprises sont en mesure de garantir des coûts pour chaque employé individuel qui sont beaucoup plus bas que s’ils achetaient une police individuelle.
Les personnes qui bénéficient d’une assurance vie collective ne doivent pas nécessairement payer de leur poche les prestations de la police. Les personnes qui choisissent de souscrire une couverture plus avancée en parallèle peuvent choisir de faire déduire de leur chèque de paie leur part du paiement de la prime. Comme pour les polices d’assurance ordinaires, les assurés sont tenus de désigner un ou plusieurs bénéficiaires avant l’entrée en vigueur de la police. Les bénéficiaires peuvent être modifiés à tout moment pendant la période de couverture.
La police de groupe type est une assurance vie temporaire, souvent renouvelable chaque année grâce à la procédure d’adhésion ouverte d’une entreprise. Elle s’oppose à l’assurance vie entière, qui offre une couverture quel que soit le moment de votre décès. Les polices d’assurance vie entière sont permanentes, ont des primes et des prestations de décès plus élevées et constituent le type d’assurance vie le plus populaire.
Dans le cas de l’assurance vie collective, l’employeur ou l’organisation qui souscrit la police pour son personnel ou ses membres conserve le contrat-cadre. Les employés qui choisissent d’être couverts par la police collective reçoivent généralement un certificat de couverture, qu’ils doivent fournir à une compagnie d’assurance ultérieure au cas où une personne quitterait l’entreprise ou l’organisation et mettrait fin à sa couverture.
1:10
Exigences en matière d’assurance-vie de groupe
Les polices d’assurance vie de groupe sont généralement assorties de certaines conditions. Certains organismes exigent que les membres du groupe participent pendant une période minimale avant de leur accorder une couverture. Par exemple, un employé peut avoir besoin de passer une période d’essai avant d’être autorisé à participer aux prestations d’assurance maladie et d’assurance vie des employés.
La couverture n’est normalement valable que tant qu’un membre fait partie du groupe. Une fois que le membre quitte le groupe, que ce soit par démission ou licenciement, la couverture prend fin.
Les polices d’assurance vie de groupe restent intactes jusqu’à ce que les assurés soient résiliés ou quittent le groupe.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie de groupe
Le plus grand attrait de l’assurance vie collective pour les salariés est son rapport qualité-prix. Les membres du groupe paient généralement très peu, voire rien du tout. Les primes sont prélevées directement sur leur salaire brut hebdomadaire ou mensuel. Il est facile de souscrire une assurance de groupe, la couverture étant garantie à tous les membres du groupe. Contrairement aux polices individuelles, l’assurance de groupe ne nécessite pas d’examen médical.
Cependant, le faible coût et la commodité ne sont pas tout. L’assurance vie de groupe ne comporte généralement qu’une couverture de base, ce qui signifie qu’elle peut ne pas répondre aux besoins des assurés. Les montants habituels sont de 20 000 $, 50 000 $ ou une ou deux fois le salaire annuel de l’assuré. C’est pourquoi les experts affirment qu’elle doit être traitée comme un avantage et complétée par une police individuelle distincte, plutôt que d’être considérée comme une couverture autonome suffisante.
Un autre inconvénient est que l’employeur contrôle la politique. Si un organisme décide de mettre fin à une assurance vie collective – ou si une personne décide de changer d’emploi – la couverture cesse généralement. Toutefois, l’ancien employé a la possibilité de continuer à bénéficier de la couverture au niveau individuel. Cela signifie que la police est convertie d’une assurance vie collective en une assurance vie individuelle, qui est assortie de primes plus élevées. Bien que de nombreuses personnes ne souhaitent pas payer des primes plus élevées, celles qui ne sont pas assurables par ailleurs bénéficieront de la conversion, car un examen médical ne sera toujours pas exigé.
Certains organismes permettent aux membres du groupe d’acheter une couverture plus étendue que l’assurance vie de base. Cette couverture volontaire supplémentaire peut être financièrement intéressante, car même la prime supplémentaire sera toujours basée sur le tarif de groupe le moins cher. Cette partie de la police peut également être transférable d’un emploi à l’autre. Contrairement à la police de base, la couverture supplémentaire exige souvent que les demandeurs répondent à un questionnaire médical, mais elle peut ne pas nécessiter d’examen physique. Cela pourrait être une bonne option pour les personnes dont les problèmes de santé pourraient rendre difficile l’obtention d’une police individuelle abordable.
Lorsque vous recherchez une police pour compléter le régime de votre employeur, étudiez et comparez toutes les options qui s’offrent à vous afin de vous assurer que vous bénéficiez de la meilleure assurance vie possible.