Qu’est-ce que l’assurance-vie collective temporaire ?
L’assurance vie collective temporaire est un type d’assurance temporaire dans lequel un contrat est émis pour couvrir plusieurs personnes. Le groupe le plus courant est une entreprise, où le contrat est émis à l’intention de l’employeur qui offre ensuite la couverture en tant qu’avantage aux employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de couverture de groupe ainsi que la possibilité de souscrire une couverture complémentaire et une couverture pour les conjoints et les enfants des employés. L’assurance vie collective temporaire est relativement peu coûteuse par rapport à l’assurance vie individuelle. Par conséquent, la participation est élevée.
Points clés à retenir
- De nombreux employeurs proposent une assurance vie collective de base sans frais pour les employés dans le cadre d’un ensemble d’avantages sociaux.
- Il est possible, et peut-être prudent, d’avoir une assurance vie collective temporaire et une assurance vie individuelle en même temps.
- Lorsque vous quittez un emploi, vous pouvez transformer une assurance vie collective temporaire en une assurance vie individuelle. Toutefois, pour beaucoup, cette option est trop onéreuse.
Comment fonctionne l’assurance vie collective temporaire
Environ 85 % des entreprises proposent une assurance-vie collective payée par l’entreprise comme avantage, rapporte la Society for Human Resource Management. Les polices d’assurance vie de groupe sont généralement souscrites sous forme d’assurance temporaire et proposées aux employés qui remplissent les conditions d’admissibilité, comme être un employé permanent ou 30 jours après l’embauche. La couverture de l’assurance vie collective temporaire peut être adaptée en fonction des événements de la vie admissibles ou pendant une période d’adhésion ouverte.
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Le montant standard de la couverture est généralement équivalent au salaire annuel de l’employé couvert. Les employeurs paient généralement la plupart ou la totalité des primes pour la couverture de base. Des montants supplémentaires, généralement en multiples du salaire annuel de l’employé, sont généralement proposés pour une prime supplémentaire payée par l’employé.
Si votre entreprise propose une assurance vie collective temporaire, il se peut que vous ne puissiez pas « l’emporter avec vous » si ou lorsque vous changez d’emploi. En règle générale, l’assurance vie collective temporaire fournie par l’employeur n’est pas une prestation transférable.
Les assurés reçoivent des attestations d’assurance comme preuve de leur couverture. Comme pour l’assurance vie individuelle, les assurés choisissent leurs bénéficiaires.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie collective temporaire
La couverture de groupe à terme est généralement peu coûteuse, surtout pour les jeunes, et les participants peuvent ne pas être obligés de passer par la souscription car tous les employés éligibles sont automatiquement couverts. Toutefois, contrairement aux régimes individuels d’assurance temporaire, qui fixent généralement un taux pendant 20 à 30 ans, la plupart des régimes collectifs ont des tranches de taux dans lesquelles le coût de l’assurance augmente automatiquement par paliers, par exemple, à 30, 35, 40 ans, etc. Les primes pour chaque tranche de taux sont indiquées dans le document du régime.
Bien que peu coûteux, dans de nombreux cas, le montant de la couverture offerte par l’assurance vie collective peut ne pas suffire et doit être combiné à un plan individuel. Les employeurs ou les groupes d’associations qui offrent l’assurance limitent souvent la couverture totale offerte aux employés ou aux membres en fonction de facteurs tels que la durée de l’emploi, le salaire de base, le nombre de personnes à charge et le statut d’emploi (plein temps, associé ou cadre), le montant de la couverture disponible variant selon le groupe. Le plus souvent, les employeurs offrent des multiples du salaire d’un employé ou des montants fixes, comme 20 000 ou 50 000 dollars. De nombreux régimes collectifs ne couvrent que le salaire de base d’un individu. D’autres formes de rémunération peuvent être exclues, telles que les primes, les commissions, les remboursements ou les incitations qui sont déclarées comme un revenu – par exemple, un remboursement d’automobile ou une attribution d’actions restreintes.
Une autre raison pour laquelle l’assurance de groupe doit être considérée comme complémentaire est qu’elle dépend de l’emploi. La couverture prend automatiquement fin lorsque l’emploi d’une personne prend fin, et à ce moment-là, il peut être plus difficile (ou plus coûteux) de souscrire une assurance individuelle. Certains assureurs offrent la possibilité de poursuivre la couverture en convertissant la durée du groupe en une police individuelle permanente. Les options de conversion varient, peuvent ne pas être automatiques et peuvent nécessiter une souscription. Par conséquent, une personne pourrait être tarifée et se voir proposer une police avec une prime beaucoup plus élevée. En outre, les polices disponibles lors de la conversion peuvent être limitées et ne sont pas toujours les produits les plus compétitifs.
Considérez l’assurance vie collective de votre employeur comme un élément de votre plan d’assurance. Pour déterminer l’ensemble de vos besoins et comprendre comment l’assurance de groupe peut jouer un rôle, il est logique de déterminer :
- Quel est le montant de l’assurance vie dont vous avez besoin, le cas échéant ?
- Quel type de couverture (temporaire ou permanente) est le plus judicieux ?
- Combien de temps aurez-vous besoin de cette couverture pour rester en vigueur ?
Exigences relatives à l’assurance vie collective temporaire
En règle générale, tous les employés sont automatiquement inscrits dans la couverture de base dès qu’ils remplissent les conditions d’admissibilité. Les conditions varient et peuvent inclure un certain nombre d’heures de travail par semaine ou un certain temps en tant qu’employé. La disponibilité de la couverture complémentaire de groupe diffère. Dans certains régimes, l’adhésion n’est possible que lorsqu’une personne est employée pour la première fois ou lors d’un événement de la vie admissible, comme la naissance d’un enfant. Dans d’autres régimes, une couverture complémentaire de groupe de durée déterminée peut être ajoutée pendant les périodes d’adhésion ouvertes. La couverture complémentaire peut nécessiter une souscription. En général, il s’agit d’un processus de souscription simplifié dans le cadre duquel le demandeur d’assurance répond à certaines questions pour déterminer son admissibilité au lieu de devoir passer un examen physique. L’assureur décide alors s’il offrira ou non la couverture supplémentaire.
Considérations particulières
Les employeurs sont autorisés à offrir à leurs employés une couverture d’assurance vie collective temporaire non imposable de 50 000 $ à titre d’avantage. Tout montant de couverture supérieur à 50 000 $ qui est payé par un employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et figurer sur le formulaire W-2 de l’employé.
Si un employeur fait une distinction, ce qui est autorisé, en offrant des montants de couverture différents à des groupes d’employés choisis, les premiers 50 000 dollars de couverture peuvent devenir un avantage imposable pour certains employés tels que les dirigeants d’entreprise, les personnes fortement rémunérées ou les propriétaires détenant une participation de 5 % ou plus dans l’entreprise.
Même si une police d’assurance temporaire est adaptée à votre situation actuelle, il est utile de comparer l’offre de votre employeur avec les plans d’autres entreprises pour vous assurer que vous recevrez la meilleure police d’assurance vie temporaire possible. Il est également important de revoir la couverture que vous avez choisie lors de l’adhésion ouverte pour vous assurer que le plan répond toujours à vos besoins.