Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?
L’assurance vie permanente est un terme générique désignant les polices d’assurance vie qui n’expirent pas. En général, l’assurance vie permanente combine un capital décès et une partie épargne.
Les deux principaux types d’assurance vie permanente sont l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. L’assurance vie entière offre une couverture pendant toute la vie de l’assuré, et son épargne peut croître à un taux garanti. L’assurance vie universelle offre également un élément d’épargne en plus d’un capital décès, mais elle comporte différents types de structures de primes et de revenus basés sur les performances du marché.
Points clés à retenir
- L’assurance vie permanente désigne une couverture qui n’expire jamais, contrairement à l’assurance vie temporaire, et combine un capital décès avec un élément d’épargne.
- Les deux principaux types d’assurance vie permanente sont l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.
- Les polices d’assurance vie permanente bénéficient d’un traitement fiscal favorable.
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Comprendre l’assurance vie permanente
Contrairement à l’assurance vie temporaire, qui promet le paiement d’un capital décès déterminé pendant une période d’années déterminée, l’assurance vie permanente dure toute la vie de l’assuré (d’où son nom), à moins que le non-paiement des primes ne provoque la déchéance de la police. Les primes de l’assurance vie permanente servent à la fois à maintenir le capital décès de la police et à permettre à la police d’accumuler une valeur de rachat. Le titulaire de la police peut emprunter des fonds sur cette valeur de rachat ou, dans certains cas, en retirer directement pour répondre à des besoins tels que le paiement des études universitaires d’un enfant ou la couverture de frais médicaux.
Après l’achat d’une police d’assurance vie permanente, il y a souvent une période d’attente pendant laquelle il n’est pas permis d’emprunter sur la partie épargne. Cela permet d’accumuler suffisamment de liquidités dans le fonds. Si le montant total des intérêts impayés sur un prêt, plus le solde du prêt en cours, dépasse le montant de la valeur de rachat d’une police, la police d’assurance et toute la couverture prendront fin.
Les polices d’assurance vie permanente bénéficient d’un traitement fiscal favorable. La croissance de la valeur de rachat est généralement à imposition différée, ce qui signifie que l’assuré ne paie aucun impôt sur les revenus tant que la police reste active.
Tant que certains plafonds de primes sont respectés, il est également possible de retirer de l’argent de la police sans être assujetti à l’impôt, car les prêts sur police ne sont généralement pas considérés comme un revenu imposable. En général, les retraits jusqu’à concurrence du montant total des primes versées peuvent être effectués sans être imposés.
De nombreuses polices d’assurance vie temporaire offrent la possibilité de se transformer en assurance vie permanente avant l’expiration de leur durée.
Une fois que vous avez choisi la police qui vous convient, n’oubliez pas de faire des recherches approfondies sur les entreprises que vous envisagez pour vous assurer que vous obtiendrez la meilleure assurance vie possible.
Assurance vie permanente vs. assurance vie temporaire
Chaque personne a des besoins d’assurance différents à différentes périodes de sa vie. L’assurance vie temporaire est populaire pour ses primes plus faibles, mais elle expire généralement bien avant la fin de la vie de l’assuré.
Bien que l’objectif soit d’avoir remboursé la plupart des dettes et autres obligations financières à ce moment-là, tout en accumulant suffisamment d’économies pour rendre inutile un montant important d’assurance vie, certaines personnes peuvent préférer une couverture continue et des possibilités d’épargne et donc souhaiter une nouvelle police permanente.
C’est pourquoi de nombreuses polices d’assurance vie temporaire offrent la possibilité de les convertir en polices permanentes plus tard, souvent sans avoir à passer d’examens médicaux ou à se qualifier à nouveau. Une telle caractéristique peut rendre la conversion attrayante pour une personne ayant des problèmes médicaux qui pourraient rendre une nouvelle police prohibitive ou souffrant de maladies chroniques qui nécessitent des dépenses permanentes pouvant être prélevées sur la partie épargne.
Bien que les primes d’une assurance vie permanente soient beaucoup plus élevées que celles d’une assurance temporaire, les personnes qui souscrivent à ce type d’assurance ont souvent gagné suffisamment d’argent à cette étape de leur vie pour pouvoir se le permettre. Avec la possibilité supplémentaire d’épargner, ils peuvent également l’utiliser comme un véhicule d’investissement fiscalement avantageux pour couvrir les besoins des personnes à charge tout au long de leur vie ou à des fins de planification successorale.