Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire, également appelée assurance vie pure, est un type d’assurance vie qui garantit le paiement d’un capital décès déterminé si la personne assurée décède pendant une période déterminée. À l’expiration de la durée, l’assuré peut soit la renouveler pour une autre période, soit transformer la police en une couverture permanente, soit permettre la résiliation de la police.
Points clés à retenir
- L’assurance vie temporaire garantit le paiement d’un capital décès déterminé aux bénéficiaires de l’assuré si celui-ci décède pendant une période déterminée.
- Ces polices n’ont pas d’autre valeur que le capital décès garanti et ne comportent aucune composante d’épargne comme c’est le cas dans un produit d’assurance vie entière.
- Les primes d’assurance vie temporaire sont basées sur l’âge, l’état de santé et l’espérance de vie d’une personne.
Comment fonctionne l’assurance vie temporaire
Lorsque vous achetez une police d’assurance vie temporaire, la compagnie d’assurance détermine les primes en fonction de la valeur de la police (le montant du paiement) ainsi que de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé. Dans certains cas, un examen médical peut être exigé. La compagnie d’assurance peut également se renseigner sur votre dossier de conduite, vos médicaments actuels, votre statut de fumeur, votre profession, vos loisirs et vos antécédents familiaux.
Si vous décédez pendant la durée de la police, l’assureur paiera la valeur nominale de la police à vos bénéficiaires. Cette prestation en espèces – qui, dans la plupart des cas, n’est pas imposable – peut être utilisée par les bénéficiaires pour régler, entre autres, vos frais de soins de santé et d’obsèques, vos dettes à la consommation ou vos dettes hypothécaires. Toutefois, si la police expire avant votre décès, il n’y a pas de versement. Vous pourrez peut-être renouveler une police d’assurance temporaire à son expiration, mais les primes seront recalculées en fonction de votre âge au moment du renouvellement. Les polices d’assurance vie temporaire n’ont pas d’autre valeur que le capital décès garanti. Il n’y a pas de composante d’épargne comme dans un produit d’assurance vie entière.
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Parce qu’elle offre une prestation pendant une période limitée et ne prévoit qu’un capital décès, l’assurance vie temporaire est généralement la moins coûteuse des assurances vie disponibles. Un non-fumeur de 35 ans en bonne santé peut généralement obtenir une police à prime nivelée sur 20 ans avec une valeur nominale de 250 000 $ pour 20 à 30 $ par mois. L’achat d’un équivalent vie entière entraînerait des primes nettement plus élevées, peut-être de 200 à 300 dollars par mois. Comme la plupart des polices d’assurance vie temporaire expirent avant le versement d’un capital décès, le risque global pour l’assureur est inférieur à celui d’une police d’assurance vie permanente. Ce risque réduit permet aux assureurs de répercuter les économies sur les clients sous la forme d’une baisse des primes.
Si l’on considère le montant de la couverture que vous pouvez obtenir en contrepartie de vos primes, l’assurance vie temporaire est généralement l’option la moins coûteuse.
Les taux d’intérêt, la situation financière de la compagnie d’assurance et la réglementation de l’État peuvent également avoir une incidence sur les primes. En général, les compagnies offrent souvent de meilleurs taux aux niveaux de couverture « breakpoint » de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.
Exemple d’assurance vie temporaire
George, 30 ans, veut protéger sa famille dans l’éventualité peu probable de sa mort prématurée. Il achète une assurance vie temporaire de 500 000 dollars sur 10 ans avec une prime de 50 dollars par mois. Si Georges décède au cours de la période de 10 ans, la police versera 500 000 dollars au bénéficiaire de Georges. S’il décède après ses 40 ans, à l’expiration de la police, son bénéficiaire ne recevra aucune prestation. S’il renouvelle la police, les primes seront plus élevées qu’avec sa police initiale car elles seront basées sur son âge de 40 ans au lieu de 30 ans.
Si une maladie terminale est diagnostiquée chez Georges au cours de la première période d’assurance, il ne pourra probablement pas renouveler sa police à l’expiration de celle-ci. Certaines polices offrent une réassurance garantie (sans preuve d’assurabilité), mais ces caractéristiques, lorsqu’elles sont disponibles, ont tendance à faire augmenter le coût de la police.
Types d’assurance vie temporaire
Il existe plusieurs types d’assurance vie temporaire ; la meilleure option dépendra de votre situation personnelle.
1. Politiques de niveau de durée ou de niveau de prime
Ces derniers offrent une couverture pour une période déterminée allant de 10 à 30 ans. Le capital décès et la prime sont tous deux fixes. Comme les actuaires doivent tenir compte de l’augmentation des coûts de l’assurance pendant la durée de validité de la police, la prime est comparativement plus élevée que celle d’une assurance vie temporaire renouvelable chaque année.
2. Politiques à durée déterminée renouvelable annuellement (TAD)
Les polices d’assurance à durée déterminée renouvelable annuellement n’ont pas de durée déterminée, mais peuvent être renouvelées chaque année sans avoir à fournir de preuve d’assurabilité. Les primes changent d’année en année ; au fur et à mesure que l’assuré vieillit, les primes augmentent. Bien qu’il n’y ait pas de durée déterminée, les primes peuvent devenir prohibitives à mesure que les personnes vieillissent, ce qui fait de cette police un choix peu attrayant pour beaucoup.
3. Politiques de réduction de la durée
Ces polices ont un capital décès qui diminue chaque année, selon un calendrier prédéterminé. L’assuré paie une prime fixe et uniforme pendant toute la durée de la police. Les polices à durée décroissante sont souvent utilisées de concert avec un prêt hypothécaire pour faire correspondre la couverture au capital décroissant du prêt immobilier.
Une fois que vous avez choisi la police qui vous convient, n’oubliez pas de faire des recherches approfondies sur les entreprises que vous envisagez de choisir afin de vous assurer que vous obtiendrez la meilleure assurance vie temporaire possible.
Avantages de l’assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est attrayante pour les jeunes ayant des enfants. Les parents peuvent obtenir des montants de couverture importants pour des coûts raisonnablement bas. Au décès d’un parent, la prestation importante peut remplacer le revenu perdu.
Ces polices sont également bien adaptées aux personnes qui ont temporairement besoin de montants spécifiques d’assurance vie. Par exemple, l’assuré peut calculer qu’à l’expiration de la police, ses survivants n’auront plus besoin d’une protection financière supplémentaire ou auront accumulé suffisamment de liquidités pour s’auto-assurer.
Assurance vie temporaire contre assurance permanente
Les principales différences entre une police d’assurance vie temporaire et une police d’assurance permanente, comme l’assurance vie universelle, sont la durée de la police, l’accumulation d’une valeur de rachat et le coût. Le choix qui vous conviendra le mieux dépendra de vos besoins ; voici quelques éléments à prendre en considération.
Coût des primes
Les polices d’assurance vie temporaire sont idéales pour les personnes qui souhaitent une couverture importante à faible coût. Les clients qui souscrivent une assurance vie entière paient des primes plus élevées pour une couverture moindre, mais ont la certitude d’être protégés à vie.
Alors que de nombreux acheteurs sont favorables à une assurance vie temporaire abordable, le fait de payer des primes pendant une période prolongée et de ne pas avoir d’avantages après l’expiration du terme est une caractéristique peu attrayante. Lors du renouvellement, les primes d’assurance vie temporaire augmentent avec l’âge et peuvent devenir prohibitives au fil du temps. En fait, les primes d’assurance vie temporaire de renouvellement peuvent être plus chères que les primes d’assurance vie permanente qui auraient été exigées pour la police d’assurance vie temporaire initiale.
Disponibilité de la couverture
À moins qu’une police d’assurance temporaire n’ait garanti un renouvellement, la compagnie pourrait refuser de renouveler la couverture à la fin de la durée d’une police si l’assuré développe une maladie grave. L’assurance permanente offre une couverture à vie, pour autant que les primes soient payées.
Valeur de l’investissement
Certains clients préfèrent une assurance vie permanente parce que les polices peuvent comporter un instrument d’investissement ou d’épargne. Une partie de chaque paiement de prime est affectée à la valeur de rachat, qui peut avoir une garantie de croissance. Certains régimes versent des dividendes, qui peuvent être versés ou conservés en dépôt au sein de la police. Au fil du temps, la croissance de la valeur de rachat peut être suffisante pour payer les primes de la police. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat avec report d’impôt et l’accès libre d’impôt à la partie en espèces.
Les conseillers financiers avertissent que le taux de croissance d’une police avec valeur en espèces est souvent dérisoire par rapport à d’autres instruments financiers, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF). De plus, des frais administratifs substantiels réduisent souvent le taux de rendement. D’où l’expression courante « acheter à terme et investir la différence ». Cependant, le rendement est régulier et fiscalement avantageux, un avantage en période de volatilité des marchés boursiers.
Autres facteurs
Apparemment, il n’y a pas de réponse unique au débat sur le terme ou l’assurance permanente. Parmi les autres facteurs à prendre en compte, citons
- Le taux de rendement des investissements est-il suffisamment attractif ?
- La politique permanente comporte-t-elle une clause de prêt et d’autres caractéristiques ?
- L’assuré a-t-il ou a-t-il l’intention d’avoir une entreprise qui nécessite une couverture d’assurance ?
- L’assurance-vie jouera-t-elle un rôle dans la mise à l’abri de l’impôt d’une succession importante ?
Assurance-vie temporaire ou assurance-vie temporaire convertible
L’assurance vie temporaire convertible est une police d’assurance vie temporaire qui comprend un avenant de conversion. Cet avenant garantit le droit de transformer une police temporaire en vigueur ou sur le point d’expirer en une police permanente sans avoir à passer par la souscription ou à prouver son assurabilité. L’avenant de transformation doit vous permettre de transformer votre police en une police permanente offerte par la compagnie d’assurance sans aucune restriction.
Les principales caractéristiques de l’avenant sont le maintien de la prime d’assurance maladie initiale de la police d’assurance temporaire lors de la transformation, même si vous avez par la suite des problèmes de santé ou si vous devenez non assurable, et le choix du moment et du montant de la couverture à transformer. La base de calcul de la prime de la nouvelle police permanente est votre âge au moment de la transformation.
Bien entendu, les primes globales augmenteront sensiblement, car l’assurance vie entière est plus chère que l’assurance vie temporaire. L’avantage est la garantie d’un agrément sans examen médical. Les conditions médicales qui se développent pendant la durée de la vie temporaire ne permettent pas d’ajuster les primes à la hausse. Toutefois, si vous souhaitez ajouter des avenants supplémentaires à la nouvelle police, par exemple un avenant de soins de longue durée, la compagnie peut exiger une souscription limitée ou complète.