Qu’est-ce que l’assurance vie variable ?
L’assurance vie variable est un produit d’assurance vie permanente avec des comptes séparés comprenant divers instruments et fonds d’investissement, tels que des actions, des obligations, des fonds d’actions, des fonds du marché monétaire et des fonds d’obligations.
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Comment fonctionne l’assurance vie variable
D’une certaine manière, l’assurance vie variable peut être décrite comme une forme de titres. Pourquoi ? En raison des risques d’investissement, les polices variables sont considérées comme des contrats de valeurs mobilières. Ils sont régis par les lois fédérales sur les valeurs mobilières. Conformément à la réglementation fédérale, les professionnels de la vente doivent fournir un prospectus des produits d’investissement disponibles aux acheteurs potentiels.
Points clés à retenir
- L’assurance vie variable est un produit d’assurance vie permanente.
- Ce produit contient des comptes séparés composés de divers instruments et fonds d’investissement.
- Les polices variables sont considérées comme des contrats de valeurs mobilières en raison des risques d’investissement.
- L’assurance vie variable est souvent plus chère que les autres produits d’assurance vie, comme l’assurance vie temporaire.
Les polices d’assurance vie variable comportent des avantages fiscaux spécifiques, comme l’accumulation des gains avec report d’impôt. Si la police reste en vigueur, les assurés peuvent accéder à la valeur de rachat par le biais d’un prêt non imposable. Toutefois, les prêts non remboursés, y compris le capital et les intérêts, réduisent le capital-décès.
En outre, les intérêts ou les gains inclus dans les rachats partiels et complets de la police sont imposables au moment de la distribution.
Avantages de l’assurance vie variable
Une caractéristique intéressante du produit d’assurance vie variable est sa flexibilité en ce qui concerne le versement des primes et l’accumulation de la valeur en espèces. Les primes ne sont pas fixes, comme c’est le cas pour les polices d’assurance vie entière ou d’assurance temporaire traditionnelles. Dans certaines limites, les assurés peuvent ajuster le paiement de leurs primes en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs d’investissement.
Les intérêts d’emprunt peuvent devenir imposables au moment du rachat de la police.
Par exemple, si l’assuré verse une prime inférieure à ce qui est nécessaire pour maintenir la police, la valeur en espèces accumulée compense la différence. Bien que l’assurance vie variable offre cette flexibilité, il est essentiel de comprendre que le versement à long terme de primes réduites peut compromettre la valeur de rachat et le statut global de la police. Par ailleurs, les assurés peuvent verser des primes plus élevées pour augmenter leur valeur de rachat et leurs placements.
Contrairement à l’assurance vie entière, le capital décès est lié à la performance des fonds du compte séparé. Une performance globale positive pourrait offrir une protection financière accrue au bénéficiaire au décès de l’assuré.
Outre la souplesse de la politique, le potentiel de revenus d’investissement importants est une autre caractéristique intéressante. De nombreuses politiques offrent un large éventail d’options d’investissement, allant d’une approche prudente à une stratégie agressive, pour répondre aux besoins de la plupart des investisseurs.
En prime, quelques unes des meilleures compagnies d’assurance vie, telles que Prudential et New York Life, proposent des plans d’assurance vie variables.
Inconvénients de l’assurance vie variable
Par rapport aux autres assurances vie, l’assurance vie variable est généralement plus chère. Les primes versées permettent de couvrir les frais administratifs et la gestion des investissements du régime. Le titulaire de la police peut avoir besoin d’augmenter les paiements pour maintenir la police active ou pour conserver un capital décès spécifique en fonction du rendement des produits d’investissement et des primes versées.
Comme mesure proactive, certains assurés soumettent des primes supérieures au coût de la police d’assurance pour assurer les garanties de leurs polices. En outre, le preneur d’assurance assume seul tous les risques d’investissement. L’assureur n’offre aucune garantie de performance ni de protection contre les pertes d’investissement. L’assuré doit faire preuve de diligence raisonnable en restant informé sur les investissements et attentif au rendement du compte séparé.
Comme la plupart des polices d’assurance vie, les particuliers doivent se soumettre à une tarification médicale complète pour obtenir une police d’assurance vie variable. Les personnes dont la santé est compromise ou celles qui présentent d’autres facteurs de souscription défavorables peuvent ne pas être admissibles à la couverture ou peuvent réaliser des primes plus élevées.