Qu’est-ce qu’un assuré supplémentaire ?
L’assuré additionnel est un type de statut associé aux polices d’assurance responsabilité civile générale qui fournit une couverture à d’autres personnes ou groupes qui n’étaient pas initialement nommés dans la police. Avec un avenant d’assuré supplémentaire, l’assuré supplémentaire sera alors protégé par la police de l’assureur nommé et pourra déposer une réclamation au cas où il serait poursuivi.
Points clés à retenir
- Un assuré supplémentaire étend la couverture de l’assurance responsabilité civile au-delà de l’assuré nommé pour inclure d’autres personnes ou groupes.
- Un avenant d’assuré supplémentaire protège l’assuré supplémentaire dans le cadre de la police de l’assureur désigné, lui permettant de déposer une demande d’indemnisation s’il est poursuivi en justice.
- Un entrepreneur général peut demander à ses sous-traitants de nommer le général et le propriétaire sur les polices du sous-traitant.
Comprendre l’assuré additionnel
L’assurance responsabilité civile fournit à la partie nommée dans la police une protection contre les réclamations d’assurance en raison de blessures ou de dommages aux biens ou aux personnes. Les polices d’assurance responsabilité civile couvrent les coûts des paiements monétaires ou des versements dont la partie assurée pourrait être responsable s’il est déterminé que la partie assurée est légalement responsable.
Un statut d’assuré supplémentaire dans une police de responsabilité civile étend la couverture au-delà de l’assuré nommé pour inclure d’autres personnes ou groupes qui n’étaient pas nommés dans la police d’origine. Le statut d’assuré additionnel s’applique généralement lorsque l’assuré principal doit fournir une couverture à des parties supplémentaires pour de nouveaux risques qui découlent de leur lien avec la conduite ou les opérations de l’assuré nommé.
Ces nouveaux individus ou groupes sont ajoutés à la politique par le biais d’un amendement appelé « endorsement ». L’avenant peut désigner l’assuré supplémentaire dans le cadre de la police. Toutefois, d’autres polices peuvent utiliser un avenant général d’assuré supplémentaire, qui n’exige pas que l’assuré supplémentaire soit nommé dans l’avenant. Au lieu de cela, une description générale du type de groupes ou d’individus dont la couverture doit être étendue est ajoutée à la police de l’assuré nommé.
Prestations de l’assuré supplémentaire
Une modification supplémentaire est utile car elle protège les personnes ou les parties dont la couverture a été étendue dans le cadre de la police de l’assuré nommé. Si une demande d’indemnisation est déposée ou si un procès est intenté, l’assuré supplémentaire sera couvert.
De plus, il est avantageux pour une partie d’être couverte en tant qu’assuré supplémentaire, car cela réduit l’historique des pertes de l’assuré supplémentaire, ce qui peut finalement entraîner une baisse des primes. En revanche, toute perte résultant de sinistres se répercute sur les polices des assurés principaux, et leurs primes risquent d’augmenter.
Coûts des assurés supplémentaires
Le coût de l’ajout d’un assuré supplémentaire est généralement faible, comparé au coût de la prime. Les services de souscription des compagnies d’assurance considèrent souvent le risque supplémentaire associé aux assurés supplémentaires comme marginal. La couverture d’assurance supplémentaire et les avenants font l’objet de fréquents désaccords, malentendus et litiges. Les désaccords portent souvent sur la question de savoir si la couverture d’assurance complémentaire doit couvrir la « négligence indépendante » de l’assuré additionnel ou si elle doit uniquement couvrir les responsabilités causées par les actes de l’assuré nommé.
Exemples d’assurés supplémentaires
En règle générale, une entreprise plus grande et plus puissante exigera des opérations plus petites pour désigner la grande entreprise comme un assuré supplémentaire. L’arrangement peut sembler contre-intuitif, mais il s’agit essentiellement d’un effet de levier. La grande entreprise a un plus grand pouvoir de négociation puisque les petites entreprises veulent faire des affaires avec elle.
Propriétaires
Le propriétaire d’un immeuble commercial exige souvent que le locataire fasse figurer le propriétaire comme assuré supplémentaire sur les polices d’assurance du locataire. Dans ce cas, s’il y a un accident ou un sinistre dans les locaux du locataire, le propriétaire bénéficiera de la couverture d’assurance du locataire.
Entrepreneurs
Un entrepreneur général peut demander à ses sous-traitants de nommer le général et le propriétaire sur les polices du sous-traitant. Par exemple, un entrepreneur général peut sous-traiter les travaux à effectuer sur un projet à des plombiers, des électriciens et des ingénieurs. Ces travailleurs fournissent un service à l’entrepreneur général en tant que tiers. Par conséquent, les tiers sous contrat peuvent poursuivre ou déposer une plainte contre l’entrepreneur général s’ils sont blessés au travail. De cette façon, si l’entrepreneur général ou le propriétaire est poursuivi en justice en raison d’accidents résultant du travail du sous-traitant, l’assurance du sous-traitant protégera l’entrepreneur général et le propriétaire.
Fabricants
Les fabricants peuvent souhaiter couvrir les vendeurs de leurs produits en tant qu’assurés supplémentaires dans le cadre des polices de responsabilité du fabricant. Cette couverture contribue à motiver les vendeurs à promouvoir la vente des produits, car le vendeur sait que toute action en responsabilité du fait des produits intentée contre lui sera couverte par l’assurance responsabilité du fabricant.