Qu’est-ce qu’une hypothèque ballon ?
Un prêt hypothécaire ballon est un prêt qui comporte une période initiale de paiements mensuels faibles ou nuls, à l’issue de laquelle l’emprunteur est tenu de rembourser l’intégralité du solde en une seule fois. Les paiements mensuels, s’il y en a, peuvent être à intérêt unique et le taux d’intérêt offert est relativement bas.
Il s’agit toutefois de prêts hypothécaires risqués pour les propriétaires et les prêteurs.
Comprendre l’hypothèque ballon
Les prêts hypothécaires à ballon pour les acheteurs de maison peuvent être structurés avec des durées et des échéances variables et peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables. Certains prêts à court terme peuvent obliger l’emprunteur à effectuer les remboursements du principal et des intérêts à l’échéance du prêt sans aucun amortissement sur la durée du prêt.
Points clés à retenir
- Une hypothèque ballon est généralement de courte durée, généralement de 5 à 7 ans.
- Les paiements mensuels, s’il y en a, sont peu élevés et peuvent ne porter que sur les intérêts.
- La totalité du solde de l’hypothèque est due à la fin du terme.
Les hypothèques à ballon peuvent également comporter des paiements d’intérêts uniquement, ce qui permet aux emprunteurs d’effectuer des paiements mensuels peu élevés avant de rembourser la somme forfaitaire à l’échéance. Les hypothèques à ballon peuvent être émises pour une durée aussi courte que deux ans, bien que des durées de cinq à sept ans soient plus courantes.
Pourquoi obtenir une hypothèque ballon
Les personnes qui prévoient de ne rester dans leur maison que pour une courte période peuvent opter pour un crédit-ballon. Il s’accompagne de faibles mensualités et d’un coût global beaucoup plus faible, puisqu’il est remboursé en quelques années au lieu de 20 ou 30 ans comme un prêt hypothécaire classique.
D’autres peuvent avoir l’intention de rester chez eux et de se refinancer avant que le versement du ballon ne soit dû. Ils peuvent compter sur un revenu plus élevé d’ici là, et sont sûrs de pouvoir faire face à un paiement mensuel plus important.
L’hypothèque en ballon est risquée. Si le marché de l’immobilier tourne mal, l’emprunteur pourrait avoir des ennuis.
Les risques sont cependant évidents. Le propriétaire n’a pas ou peu de capitaux propres dans la maison et compte la vendre ou la refinancer pour au moins le montant du versement forfaitaire. Dans un marché lent ou en déclin, cela pourrait ne pas être possible. Même si c’est le cas, ce n’est pas une bonne solution pour l’acheteur qui avait l’intention de vendre la maison et de passer à autre chose.
Dans le pire des cas, le prêteur peut ou non accepter de prolonger le délai de versement du ballon ou de modifier les conditions du prêt.
Un autre type d’acheteur de maison qui pourrait trouver l’hypothèque ballon attrayante est le professionnel dont le revenu principal provient d’une prime de fin d’année. Si cette prime est une certitude, elle permet à l’acheteur d’entrer plus tôt dans la maison.
Prêts ballon pour les entreprises
L’hypothèque ballon est souvent utilisée par les entreprises du secteur de la construction comme moyen d’obtenir un financement à court terme pour des projets de construction sans offrir de garantie. Dans ce cas, il s’agit généralement de prêts à court terme dont les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux des prêts commerciaux classiques avec garantie.
L’entreprise de construction peut contracter un prêt pour un an ou 18 mois et le refinancer ensuite avec une hypothèque à taux réduit, en utilisant la structure nouvellement construite comme garantie.