Qu’est-ce qu’une banque commerciale ?
Le terme « banque commerciale » désigne une institution financière qui accepte des dépôts, offre des services de comptes chèques, accorde divers prêts et propose des produits financiers de base tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d’épargne aux particuliers et aux petites entreprises. C’est dans une banque commerciale que la plupart des gens font leurs opérations bancaires. Les banques commerciales gagnent de l’argent en fournissant et en percevant des intérêts sur des prêts tels que les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts aux entreprises et les prêts personnels. Les dépôts des clients fournissent aux banques le capital nécessaire pour effectuer ces prêts.
1:36
Comment fonctionnent les banques commerciales
Les banques commerciales fournissent des services bancaires de base au grand public, tant aux consommateurs individuels qu’aux petites et moyennes entreprises. Comme mentionné ci-dessus, ces services comprennent les comptes chèques et les comptes d’épargne, les prêts et les hypothèques, les services d’investissement de base tels que les CD, ainsi que d’autres services tels que les coffres-forts.
Les banques gagnent de l’argent grâce aux frais de service et aux commissions. Ces frais varient en fonction des produits, allant des frais de compte (frais de maintenance mensuels, frais de solde minimum, frais de découvert, frais pour insuffisance de fonds), aux frais de coffre-fort et aux frais de retard. De nombreux produits de prêt comportent également des frais en plus des frais d’intérêt. Les banques gagnent également de l’argent grâce aux intérêts qu’elles perçoivent en prêtant de l’argent à d’autres clients. Les fonds qu’elles prêtent proviennent des dépôts de leurs clients. Toutefois, le taux d’intérêt payé par la banque sur l’argent qu’elle emprunte est inférieur au taux appliqué sur l’argent qu’elle prête. Par exemple, une banque peut offrir aux clients détenteurs d’un compte d’épargne un taux d’intérêt annuel de 0,25 %, tout en facturant aux clients de prêts hypothécaires un taux d’intérêt annuel de 5,75 %.
Les banques commerciales sont traditionnellement situées dans des bâtiments où les clients viennent utiliser les services des guichets automatiques et des distributeurs automatiques de billets (DAB) pour effectuer leurs opérations bancaires courantes. Avec l’essor de la technologie, la plupart des banques permettent désormais à leurs clients d’effectuer en ligne la plupart des mêmes services qu’ils pourraient effectuer en personne, notamment les transferts, les dépôts et le paiement de factures. De nombreuses institutions sont des banques qui n’offrent que des services en ligne. Comme ces banques n’ont pas d’établissements de type « brick-and-mortar », elles peuvent offrir à leurs clients une plus large gamme de produits et de services à un coût moindre, voire aucun.
Un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique.
Les banques commerciales sont une partie importante de l’économie. Non seulement elles fournissent aux consommateurs un service essentiel, mais elles contribuent également à créer des capitaux et des liquidités sur le marché. Cela implique de prendre l’argent que leurs clients déposent pour leur épargne et de le prêter à d’autres. Les banques commerciales jouent un rôle dans la création de crédits, ce qui entraîne une augmentation de la production, de l’emploi et des dépenses de consommation, stimulant ainsi l’économie. En tant que telles, les banques commerciales sont fortement réglementées par les banques centrales. Par exemple, les banques centrales imposent des réserves obligatoires aux banques commerciales. Cela signifie que les banques sont tenues de conserver un certain pourcentage de leurs dépôts de consommateurs à la banque centrale comme coussin de sécurité en cas de précipitation du grand public à retirer des fonds.
Points clés à retenir
- Les banques commerciales offrent aux consommateurs et aux petites et moyennes entreprises des services bancaires de base, notamment des comptes de dépôt et des prêts.
- Ces banques gagnent de l’argent grâce à divers frais et en percevant des intérêts sur les prêts.
- Les banques sont traditionnellement situées dans des lieux physiques, mais un nombre croissant d’entre elles opèrent désormais exclusivement en ligne.
- Les banques commerciales sont importantes pour l’économie car elles créent du capital, du crédit et des liquidités sur le marché.
Considérations particulières
Les clients trouvent les investissements des banques commerciales, tels que les comptes d’épargne et les CD, intéressants parce qu’ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et que l’argent peut être retiré facilement. Les clients ont la possibilité de retirer de l’argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés jusqu’à 250 000 dollars, les banques n’ont donc pas à payer beaucoup pour cet argent. De nombreuses banques ne paient aucun intérêt sur les soldes des comptes courants, ou du moins très peu, et appliquent des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne bien inférieurs aux taux des obligations du Trésor américain (T-bond). Toutefois, ces placements sont généralement assortis de taux d’intérêt très bas par rapport aux fonds communs de placement et autres produits d’investissement. Dans certains cas, les dépôts auprès de banques commerciales, comme les dépôts sur des comptes chèques, ne rapportent aucun intérêt.
Les prêts à la consommation constituent la majeure partie des prêts bancaires en Amérique du Nord, et les prêts hypothécaires résidentiels en représentent de loin la part la plus importante. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des propriétés et les maisons elles-mêmes sont souvent la garantie qui garantit le prêt. Les hypothèques sont généralement souscrites pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d’intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien qu’une variété de produits hypothécaires plus exotiques aient été proposés pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, bon nombre des produits plus risqués, notamment les prêts hypothécaires à remboursement échelonné et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins courants aujourd’hui.
Les prêts automobiles constituent une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Par rapport aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement accordés pour des durées plus courtes et à des taux plus élevés. Les banques sont confrontées à une concurrence importante dans le domaine du prêt automobile de la part d’autres institutions financières, comme les opérations de financement automobile captives gérées par les constructeurs et les concessionnaires automobiles.
Les cartes de crédit sont un autre type de prêt important. Les cartes de crédit sont, par essence, des lignes de crédit personnelles qui peuvent être utilisées à tout moment. Visa et MasterCard gèrent les réseaux propriétaires par lesquels l’argent circule entre la banque de l’acheteur et celle du commerçant après une transaction. Toutes les banques n’accordent pas de prêts par carte de crédit et les taux de défaillance sont traditionnellement beaucoup plus élevés que pour les prêts hypothécaires ou d’autres types de prêts garantis. Cela dit, le prêt par carte de crédit entraîne des frais lucratifs pour les banques : frais de change facturés aux commerçants pour l’acceptation de la carte et la conclusion de la transaction, frais de retard de paiement, frais de change, frais de dépassement de limite et autres pour l’utilisateur de la carte, ainsi que des taux élevés sur les soldes que les utilisateurs de cartes de crédit reportent d’un mois à l’autre.
Banques commerciales vs. banques d’investissement
Les banques commerciales et d’investissement fournissent toutes deux des services importants et jouent un rôle clé dans l’économie. Ces deux branches du secteur bancaire ont généralement été maintenues séparées l’une de l’autre, grâce à la loi Glass-Steagall de 1933, qui a été adoptée pendant la Grande Dépression. Elle a été abrogée par la loi Gramm-Leach-Bliley de 1999.
Alors que les banques commerciales ont traditionnellement fourni des services aux particuliers et aux entreprises, la banque d’investissement offre des services bancaires aux grandes entreprises et aux investisseurs institutionnels. Elles agissent en tant qu’intermédiaires financiers, fournissant à leurs clients des services de souscription, des stratégies de fusion et d’acquisition (M&A), des services de réorganisation d’entreprises et d’autres types de services de courtage pour les institutions et les particuliers fortunés (HNWI).
Alors que les clients de la banque commerciale sont des particuliers et des petites entreprises, les clients de la banque d’investissement sont des gouvernements, des fonds spéculatifs, d’autres institutions financières, des fonds de pension et de grandes entreprises.
Exemples de banques commerciales
Certaines des plus grandes institutions financières du monde sont des banques commerciales ou ont des activités bancaires commerciales, dont la plupart se trouvent aux États-Unis. Par exemple, la Chase Bank est l’unité bancaire commerciale de JPMorgan Chase. Basée à New York, la Chase Bank a déclaré des actifs d’environ 2 700 milliards de dollars en mars 2020. La Bank of America est la deuxième plus grande banque des États-Unis, avec plus de 2 000 milliards de dollars d’actifs et 66 millions de clients, dont des particuliers et des petites et moyennes entreprises.