Qu’est-ce qu’un prêt non garanti ?
Un prêt non garanti est un prêt qui est émis et soutenu uniquement par la solvabilité de l’emprunteur, plutôt que par un quelconque type de garantie. Les prêts non garantis – parfois appelés prêts à la signature ou prêts personnels – sont approuvés sans l’utilisation de biens ou d’autres actifs comme garantie. Les conditions de ces prêts, y compris l’approbation et l’obtention, dépendent donc le plus souvent de la cote de crédit de l’emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit élevée pour que certains prêts non garantis soient approuvés. Un score de crédit est une représentation numérique de la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes et reflète la solvabilité d’un consommateur sur la base de son historique de crédit.
Points clés à retenir
- Un prêt non garanti est uniquement soutenu par la solvabilité de l’emprunteur, plutôt que par une quelconque garantie, telle qu’un bien ou d’autres actifs.
- Les prêts non garantis sont plus risqués pour les prêteurs que les prêts garantis ; par conséquent, ils sont assortis de taux d’intérêt plus élevés et exigent une cote de crédit plus élevée.
- Les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels sont des exemples de prêts non garantis.
- Si un emprunteur ne rembourse pas un prêt non garanti, le prêteur peut charger une agence de recouvrement de recouvrer la dette ou poursuivre l’emprunteur en justice.
Comment fonctionne un prêt non garanti
Un prêt non garanti s’oppose à un prêt garanti, dans lequel l’emprunteur met en gage un certain type d’actif comme garantie du prêt. Les actifs mis en gage augmentent la « sécurité » du prêteur pour l’octroi du prêt. Les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles sont des exemples de prêts garantis. Les prêts non garantis, parce qu’ils ne sont pas garantis par des actifs gagés, sont plus risqués pour les prêteurs et, par conséquent, sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés. Les prêts non garantis exigent également une cote de crédit plus élevée que les prêts garantis. Dans certains cas, les prêteurs autorisent les demandeurs de prêts dont le crédit est insuffisant à fournir un cosignataire, qui peut assumer l’obligation légale de rembourser une dette en cas de défaillance de l’emprunteur, ce qui se produit lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas les intérêts et le capital d’un prêt ou d’une dette.
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Types de prêts non garantis
Les prêts non garantis comprennent les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels, qui peuvent tous être renouvelables ou à terme.
- Un prêt renouvelable est un prêt qui a une limite de crédit pouvant être dépensé, remboursé et dépensé à nouveau. Les cartes de crédit et les lignes de crédit personnelles sont des exemples de prêts renouvelables non garantis.
- Un prêt à terme, en revanche, est un prêt que l’emprunteur rembourse en versements égaux jusqu’à ce que le prêt soit remboursé à la fin de son terme. Bien que ces types de prêts soient souvent associés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis.
- Un prêt de consolidation pour rembourser des cartes de crédit ou un prêt à la signature d’une banque serait considéré comme un prêt à terme non garanti.
De nombreuses données suggèrent que le marché des prêts non garantis est en pleine croissance, en partie grâce aux nouvelles technologies financières. La dernière décennie a vu l’essor du prêt entre pairs (P2P) via des prêteurs en ligne et mobiles, ce qui coïncide avec une forte augmentation des prêts non garantis. Dans son rapport « Q4 2018 Industry Insights Report », TransUnion a constaté que les fintechs (abréviation de « financial technology firms ») représentaient 38 % des soldes des prêts personnels non garantis en 2018, contre seulement 5 % en 2013. Les banques et les coopératives de crédit ont vu leur part des soldes de prêts personnels diminuer au cours de la même période.
1 098 milliards de dollars
Le montant de la dette renouvelable des consommateurs américains en décembre 2019. Cela représente une augmentation de 14 % sur une base annualisée.
Source : Données de la Réserve fédérale.
Un prêt non garanti ou un prêt sur salaire
Les prêteurs alternatifs, tels que les prêteurs sur salaire ou les sociétés qui offrent des avances de fonds aux commerçants, n’offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel du terme. Leurs prêts ne sont pas garantis par des sûretés réelles comme le sont les hypothèques et les prêts automobiles. Toutefois, ces prêteurs prennent d’autres mesures pour garantir le remboursement.
Les prêteurs sur salaire, par exemple, exigent que les emprunteurs leur remettent un chèque postdaté ou acceptent un retrait automatique de leur compte courant pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs d’avances de fonds aux commerçants en ligne exigent que l’emprunteur paie un certain pourcentage des ventes en ligne par l’intermédiaire d’un service de traitement des paiements tel que PayPal. Ces prêts sont considérés comme non garantis, même s’ils sont partiellement garantis.
Considérations particulières pour un prêt non garanti
Si un emprunteur ne rembourse pas un prêt garanti, le prêteur peut reprendre possession de la garantie pour récupérer les pertes. En revanche, si l’emprunteur ne rembourse pas un prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucun bien. Toutefois, le prêteur peut prendre d’autres mesures, comme par exemple charger une agence de recouvrement de recouvrer la dette ou poursuivre l’emprunteur en justice. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, le salaire de l’emprunteur peut être saisi. En outre, un privilège peut être placé sur le logement de l’emprunteur, ou l’emprunteur peut être condamné à payer la dette.