Qu’est-ce que le prêt peer-to-peer (P2P) ?
Le prêt entre pairs (P2P) permet aux particuliers d’obtenir des prêts directement auprès d’autres personnes, ce qui évite à l’institution financière d’être l’intermédiaire. Les sites web qui facilitent le prêt P2P ont considérablement augmenté son adoption comme méthode alternative de financement.
Le prêt P2P est également connu sous le nom de « prêt social » ou « prêt de foule ». Il n’existe que depuis 2005, mais la foule des concurrents comprend déjà Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart et StreetShares.
Points clés à retenir
- Les sites de prêt P2P mettent les emprunteurs directement en contact avec les investisseurs. Le site fixe les taux et les conditions et permet les transactions.
- Les prêteurs P2P sont des investisseurs individuels qui souhaitent obtenir un meilleur rendement de leur épargne en espèces qu’un compte d’épargne bancaire ou des offres de CD.
- Les emprunteurs P2P recherchent une alternative aux banques traditionnelles ou un meilleur taux que celui offert par les banques.
Comprendre le prêt poste à poste
Les sites de prêt P2P mettent les emprunteurs directement en contact avec les investisseurs. Chaque site web fixe les taux et les conditions et permet la transaction. La plupart des sites proposent une large gamme de taux d’intérêt en fonction de la solvabilité du demandeur.
Tout d’abord, un investisseur ouvre un compte sur le site et y dépose une somme d’argent à répartir en prêts. Le demandeur de prêt affiche un profil financier auquel est attribuée une catégorie de risque qui détermine le taux d’intérêt qu’il paiera. Le demandeur de prêt peut examiner les offres et en accepter une. (Certains demandeurs divisent leur demande en plusieurs parties et acceptent plusieurs offres). Le transfert d’argent et les paiements mensuels sont traités par la plateforme. Le processus peut être entièrement automatisé, ou les prêteurs et les emprunteurs peuvent choisir de marchander.
Certains sites se spécialisent dans des types d’emprunteurs particuliers. StreetShares, par exemple, est conçu pour les petites entreprises. Et Lending Club a une catégorie « Patient Solutions » qui met en relation les médecins qui proposent des programmes de financement avec des patients potentiels.
Comment les prêts P2P ont évolué
Très tôt, le système de prêt P2P a été considéré comme offrant un accès au crédit aux personnes qui seraient rejetées par les institutions conventionnelles ou comme un moyen de consolider la dette des prêts étudiants à un taux d’intérêt plus favorable. Ces dernières années, cependant, les sites de prêt P2P ont élargi leur portée. La plupart ciblent désormais les consommateurs qui souhaitent rembourser leurs dettes de carte de crédit à un taux d’intérêt plus bas. Les sites de prêt P2P proposent également des prêts pour l’amélioration de l’habitat et le financement automobile.
Les taux pour les demandeurs ayant un bon crédit sont souvent inférieurs aux taux bancaires comparables, tandis que les taux pour les demandeurs ayant un dossier de crédit sommaire peuvent être beaucoup plus élevés. LendingTree.com, par exemple, proposait des taux de prêts personnels allant de 10,19 % à 24,98 % en décembre 2019. Peerform a affiché des taux de prêts allant de 5,99 % à 29,99 % en février 2020. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit était de 17,30 % au 5 février 2020, selon CreditCards.com.
Pour les prêteurs, le prêt P2P est un moyen de générer des revenus d’intérêts sur leurs liquidités à un taux qui dépasse celui offert par les comptes d’épargne ou les certificats de dépôt (CD) classiques.
Certains sites P2P permettent aux prêteurs de commencer avec un solde de compte d’à peine 25 $.
Considérations particulières
Les personnes qui envisagent de rejoindre un site de prêt P2P en tant qu’investisseurs doivent s’inquiéter des taux de défaillance, comme le font les banques classiques. Selon le Financial Times, Zopa a enregistré un taux de défaillance de 4,52 % pour les prêts accordés en 2017, alors que d’autres sites prévoient des taux de défaillance similaires. Un indice composite S&P/Experian des taux de défaut de paiement pour tous les types de prêts aux emprunteurs américains a fluctué entre environ 0,8 % et 1 % entre avril 2015 et décembre 2019. Le taux de défaut de paiement sur les dettes des cartes de crédit américaines fluctue beaucoup plus, atteignant un sommet de 9,1 % en avril 2015 mais tombant à 3,56 % à la mi-2018, selon Market Watch.
Tout consommateur ou investisseur qui envisage d’utiliser un site de prêt P2P doit vérifier les frais sur les transactions. Chaque site gagne de l’argent différemment, mais des frais et des commissions peuvent être facturés au prêteur, à l’emprunteur ou aux deux. À l’instar des banques, les sites peuvent facturer des frais d’émission de prêt, des frais de retard et des frais de paiement anticipé.