Qu’est-ce qu’une traite bancaire ?
Le terme « traite bancaire » désigne un instrument négociable qui peut être utilisé comme moyen de paiement au même titre qu’un chèque. Contrairement au chèque, cependant, la traite bancaire est garantie par la banque émettrice. Le montant total de la traite est prélevé sur le compte du payeur demandeur – le solde de son compte bancaire est diminué de l’argent retiré du compte – et est généralement conservé sur un compte de grand livre général jusqu’à ce que la traite soit encaissée par le bénéficiaire. Les traites bancaires offrent au bénéficiaire un moyen de paiement sûr.
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Comment fonctionne une traite bancaire ?
Les consommateurs disposent de plusieurs possibilités lorsqu’ils ont besoin d’options de paiement sécurisées et certifiées. Ils peuvent leur demander de sécuriser un appartement ou de verser une caution pour un achat très important. Les options de paiement certifiées donnent au bénéficiaire une sécurité, sachant que les fonds sont disponibles. Ces options comprennent les chèques certifiés, les virements électroniques et les traites bancaires.
Les traites bancaires – également appelées traites bancaires, chèques de banque ou chèques de caisse – sont comme les chèques de caisse. Ce sont des moyens de paiement sûrs, garantis par la banque émettrice, dans de nombreux cas pour une somme importante. Lorsqu’un client demande une traite bancaire, le représentant s’assure qu’il a suffisamment d’argent sur son compte pour couvrir le montant demandé. Une fois la vérification effectuée, la banque retire les fonds du compte du client et les transfère dans un grand livre général ou sur un compte interne. La banque prépare la traite en indiquant le nom du bénéficiaire et le montant. La traite porte un numéro de série – qui identifie le client qui effectue le virement – et peut même comporter un micro-codage qui l’identifie comme un instrument financier légitime pouvant être négocié lorsque le bénéficiaire le présente à sa banque. Comme les fonds sont déjà retirés du compte du client demandeur, la banque émettrice devient en fin de compte le payeur.
Comme mentionné ci-dessus, les traites bancaires constituent une forme de paiement viable et sûre. Elles peuvent être exigées par un vendeur lorsqu’il n’a pas de relation avec un acheteur, lorsqu’une transaction implique un prix de vente élevé ou si le vendeur estime qu’il peut être difficile de recouvrer le paiement. Par exemple, un vendeur peut demander une traite bancaire lorsqu’il vend une maison ou une automobile. Bien entendu, un vendeur ne peut pas recouvrer des fonds avec une traite bancaire si la banque devient insolvable et n’honore pas les traites en cours, ou si la traite est frauduleuse.
Les banques font normalement payer les traites à leurs clients. Cela signifie qu’en plus du montant de la traite, le client demandeur peut être redevable d’une redevance – généralement un forfait, une redevance forfaitaire basée sur le montant total de la traite ou un pourcentage de la traite. Les banques peuvent renoncer à ces frais pour les clients qui entretiennent de bonnes relations avec l’établissement ou pour ceux qui sont considérés comme des particuliers fortunés (HNWI).
Points clés à retenir
- Une traite bancaire est un instrument négociable dont le paiement est garanti par la banque émettrice.
- Les banques vérifient et retirent des fonds du compte du demandeur et les déposent sur un compte interne pour couvrir le montant de la traite.
- Un vendeur peut exiger une traite bancaire lorsqu’il n’a pas de relation avec l’acheteur.
- Les banques facturent normalement des frais pour une traite bancaire.
Considérations particulières
Certaines banques peuvent ne pas mettre d’arrêt de paiement sur les traites une fois qu’elles sont émises. C’est parce que la transaction a déjà eu lieu, selon leurs registres. Si l’acheteur souhaite annuler la transaction, la banque exige généralement qu’il rachète la traite pour le montant total. Dans certains cas, il est possible d’annuler ou de remplacer une traite perdue, volée ou détruite, à condition que le client dispose des documents appropriés.
Traites bancaires et mandats
Une traite bancaire et un mandat sont tous deux prépayés, un montant précis étant imprimé sur l’instrument lui-même. Chacun est considéré comme un mode de paiement sécurisé d’un établissement tiers. Le payeur n’a pas besoin de transporter de grosses sommes d’argent lorsqu’il utilise une traite bancaire ou un mandat. Toutefois, une traite bancaire est un chèque tiré sur les fonds d’une banque après acceptation du montant du compte de l’émetteur, alors que des espèces sont utilisées lors de l’achat d’un mandat.
Vous ne pouvez acheter que des traites bancaires auprès d’une banque, tandis que les mandats peuvent être achetés dans des magasins certifiés, des bureaux de poste ou des banques.
Seule une banque peut émettre une traite bancaire, tandis qu’un établissement agréé, tel qu’un magasin certifié, un bureau de poste ou une banque, peut émettre un mandat. Comme les mandats sont souvent utilisés pour blanchir de l’argent, de nombreux gouvernements limitent la quantité d’argent qui peut être convertie en mandat. Les montants des traites bancaires peuvent être beaucoup plus élevés. En raison des montants limités imprimés sur les mandats – et du processus par lequel les banques émettent les traites – les mandats coûtent moins cher que les traites bancaires. Il est plus difficile d’obtenir une traite bancaire que d’obtenir un mandat, car le payeur doit se rendre à sa banque pour acheter la traite, plutôt que d’utiliser l’un des établissements les plus accessibles qui vendent des mandats.