Qu’est-ce qu’un baby-boomer ?
Le baby-boom est un terme utilisé pour décrire une personne née entre 1946 et 1964. La génération du baby-boom représente une part importante de la population mondiale, en particulier dans les pays développés. Elle représente près de 20 % de la population américaine.
En tant que groupe générationnel le plus important de l’histoire des États-Unis (jusqu’à ce que la génération du millénaire les dépasse légèrement), les baby-boomers ont eu – et continuent d’avoir – un impact important sur l’économie. En conséquence, ils sont souvent au centre des campagnes de marketing et des plans d’affaires.
Points clés à retenir
- Le baby-boom désigne un membre de la génération démographiquement importante née entre la fin de la Seconde Guerre mondiale et le milieu des années 60.
- En raison de leur nombre et de la prospérité relative de l’économie américaine au cours de leur carrière, les baby-boomers constituent une génération économiquement influente.
- Aujourd’hui, les baby-boomers atteignent l’âge de la retraite et sont confrontés à certains défis majeurs, notamment le financement de leur retraite.
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Histoire des baby-boomers
Les baby-boomers sont apparus après la fin de la Seconde Guerre mondiale, lorsque les taux de natalité ont atteint des sommets dans le monde entier. L’explosion des nouveaux-nés a été connue sous le nom de « baby boom ». Au cours de ce boom, près de 77 millions de bébés sont nés rien qu’aux États-Unis, soit près de 40 % de la population américaine.
La plupart des historiens affirment que le phénomène du baby-boom est probablement dû à une combinaison de facteurs : des gens qui veulent fonder la famille qu’ils ont abandonnée pendant la Seconde Guerre mondiale et la Grande Dépression, et un sentiment de confiance que l’ère à venir sera sûre et prospère. En effet, la fin des années 1940 et les années 1950 ont généralement été marquées par des augmentations de salaires, des entreprises florissantes et une augmentation de la variété et de la quantité de produits destinés aux consommateurs.
Cette nouvelle prospérité économique s’est accompagnée d’une migration des jeunes familles des villes vers les banlieues. Le projet de loi G.I. a permis aux militaires de retour au pays d’acheter des maisons à prix abordable dans des quartiers périphériques des villes. Cela a conduit à une philosophie de banlieue de la famille idéale composée du mari comme soutien de famille, de la femme comme femme de ménage, et de leurs enfants.
Alors que les familles des banlieues commençaient à utiliser de nouvelles formes de crédit pour acheter des biens de consommation tels que des voitures, des appareils électroménagers et des téléviseurs, les entreprises ont également ciblé ces enfants, les boomers en pleine croissance, par des efforts de marketing. À mesure que les boomers approchaient de l’adolescence, beaucoup sont devenus insatisfaits de cet ethos et de la culture de consommation qui lui est associée, ce qui a alimenté le mouvement de contre-culture des jeunes dans les années 1960.
Cette immense cohorte d’enfants a grandi pour payer les décennies d’impôts de la sécurité sociale qui ont financé les retraites de leurs parents et grands-parents. Aujourd’hui, des millions de personnes prennent elles-mêmes leur retraite chaque année.
En tant que génération ayant la plus longue longévité de l’histoire, les boomers sont à l’avant-garde de ce que l’on appelle une économie de la longévité, qu’ils génèrent des revenus dans la population active ou qu’ils consomment à leur tour les impôts des jeunes générations sous forme de chèques de sécurité sociale.
Selon un récent bulletin de l’AARP, les baby-boomers dépensent 7 000 milliards de dollars par an en biens et services. Et même s’ils vieillissent (les très jeunes baby-boomers seront à la fin de la cinquantaine en 2019), ils continuent de détenir le pouvoir économique et des entreprises – 80 % de la valeur nette personnelle du pays appartient aux baby-boomers.
Les baby-boomers et la retraite : Pourquoi la retraite des baby-boomers est différente
Les premiers membres de la génération du baby-boom sont devenus admissibles à la retraite en 2012. À bien des égards, la façon dont ils passeront leurs années post-travail sera différente de celle de leurs parents, membres de ce que l’on appelle souvent la plus grande génération.
Une retraite beaucoup plus longue
De nombreuses personnes des générations précédentes ont travaillé aussi longtemps qu’elles le pouvaient et peu ont eu la chance d’avoir une retraite qui serait considérée comme dorée selon les normes actuelles. La prospérité de l’Amérique après la Seconde Guerre mondiale a amélioré les choses pour la plus grande génération, qui a bénéficié d’une main-d’œuvre dans laquelle il y avait six employés pour chaque retraité. Beaucoup de personnes de cette génération ont pu prendre leur retraite à l’âge officiel de 65 ans.
Un changement par rapport à l’époque et à aujourd’hui est qu’un grand pourcentage des 77 millions de baby-boomers américains devrait vivre de 10 à 25 ans de plus que leurs parents. Ceux qui prennent leur retraite à 60 ans peuvent s’attendre à vivre environ 25 ans de plus, au moins. Leur période de retraite sera donc plus longue.
Des attentes plus élevées
Avec plus de santé et d’énergie – et leurs enfants maintenant adultes – les baby-boomers qui peuvent se le permettre s’attendent à passer au moins leur retraite anticipée à réaliser leurs rêves de voyage et autres objets de la liste des choses à faire. Ceux qui atteignent l’âge de la retraite maintenant sont souvent en assez bonne santé pour courir des marathons, construire des maisons et même lancer des entreprises.
Au lieu de s’installer dans des communautés de retraités, beaucoup émigrent vers de petites villes qui peuvent offrir des possibilités d’emploi et d’éducation. D’autres baby-boomers choisissent de s’installer dans des zones urbaines pour profiter des commodités, comme les transports publics et les attractions culturelles.
Certains, dont les ressources sont moins importantes, prennent leur retraite en dehors des États-Unis, dans des pays où le coût de la vie est moins élevé, comme le Mexique, le Portugal et les Philippines. Quarante-cinq pour cent n’ont pas d’épargne-retraite, selon le rapport 2019 Boomer Expectations of Retirement
de l’Institut des retraites assurées.
Plus de choix d’investissement, moins de sécurité d’investissement
La plus grande génération avait relativement peu d’options d’investissement : principalement des obligations ordinaires et des certificats de dépôt. Mais ce sont des formes de revenu relativement sûres. Ce n’est pas le cas pour les baby-boomers. De plus, une durée de vie plus longue offre plus de possibilités et de besoins de prendre au moins quelques risques d’investissement pour s’assurer de suivre le rythme de l’inflation.
Options d’investissements exotiques
Les boomers d’aujourd’hui sont confrontés à un univers de titres à revenu en constante expansion. Le secteur de l’investissement a fourni beaucoup de corde pour investir – et beaucoup de nouvelles et passionnantes façons de tout perdre.
Déréglementation
S’ils avaient envie de prendre un risque, les parents des baby-boomers auraient pu acheter des actions donnant droit à des dividendes. À l’époque, la plupart des secteurs qui versent des dividendes, tels que la finance et les services publics, étaient très réglementés. Des décennies de déréglementation ont fait que ces secteurs sont devenus moins prévisibles et plus risqués. Par conséquent, la certitude des dividendes ou du rendement des investissements précédemment supposés est désormais incertaine.
Augmenter les taux d’intérêt au lieu de les baisser
Dans les années 80, lorsque la plus grande génération a commencé à prendre sa retraite, les taux d’intérêt étaient d’environ 18 %. C’était bon pour les épargnants (et terrible pour les acheteurs de maison). En 2010, les taux étaient au plus bas, à moins de 1 %. Cette longue baisse des taux d’intérêt a permis aux investisseurs en obligations d’obtenir un excellent rendement.
Les boomers sont confrontés à la situation inverse. Au lieu d’un taux d’intérêt en baisse constante, ils sont confrontés à la probabilité d’une augmentation constante des taux d’intérêt pendant leur retraite.
L’épargne personnelle au lieu des pensions
La génération la plus nombreuse avait peut-être un revenu par habitant plus faible, mais beaucoup de ses membres bénéficiaient également de pensions d’entreprise ou syndicales – ce qui pouvait être considérable, après avoir travaillé toute une vie pour le même employeur, comme c’était autrefois le cas. Mais l’économie a changé, de nombreuses grandes entreprises ont fusionné ou disparu, et les syndicats sont passés de 20,1% des travailleurs en 1983 à 10,5% en 2018, selon le Bureau américain des statistiques du travail
. De plus, les pensions d’entreprise traditionnelles ont été largement supprimées, laissant la place aux plans 401(k), aux IRA et autres véhicules d’investissement qui font peser la charge de l’épargne sur l’individu. Comme ils ont été la première génération à faire face à ces changements, la plupart des baby-boomers n’ont pas commencé à épargner suffisamment ou assez tôt.
Quant à la pension fédérale connue sous le nom de sécurité sociale, on craint qu’elle ne soit pas à la hauteur. Le problème est que la génération du baby-boom est beaucoup plus nombreuse que les générations précédentes ; la génération X, qui la suit, est beaucoup plus petite ; et même la génération du millénaire, plus nombreuse que les baby-boomers, n’est pas assez nombreuse pour compenser la longévité accrue des baby-boomers.
À moins que la structure de la sécurité sociale ne change, on estime qu’il n’y aura pas assez de travailleurs contribuables pour assurer le paiement intégral de la sécurité sociale aux retraités à partir de 2034. Pendant les années où les baby-boomers étaient sur le marché du travail, il y avait six employés pour un retraité. Mais on estime que lorsque l’ensemble de la génération du baby-boom atteindra l’âge de la retraite, ce rapport tombera à trois pour un.
Une pénurie de fonds de retraite ?
Outre le fait que beaucoup d’entre eux n’ont pas assez épargné, les boomers ont connu la Grande Récession à un moment crucial pour leur épargne-retraite. À la fin des années 1990, de nombreux baby-boomers se sont lancés dans des investissements coûteux, des prêts hypothécaires et des entreprises en démarrage, pour se retrouver quelques années plus tard à avoir du mal à effectuer ces paiements ; beaucoup se sont retrouvés complètement à sec ou leur hypothèque a été submergée.
L’effondrement des subprimes en 2008 dans le secteur des prêts hypothécaires et le krach boursier qui a suivi ont poussé de nombreux boomers à se démener pour se constituer un pécule adéquat. Nombre d’entre eux se sont alors tournés vers l’emprunt sur la valeur nette de leur maison comme solution. Bien que les prix de l’immobilier recommencent à augmenter, certains boomers ne peuvent toujours pas tirer un profit substantiel de la vente de leur maison actuelle pour en trouver une moins chère.
Pour ceux qui ont de telles dettes, les économies ont été mises en veilleuse. De plus, les boomers qui ont réagi à la Grande Récession en devenant ultra-conservateurs avec les économies qui leur restaient ont eu un second coup : En ne conservant pas suffisamment de leurs portefeuilles en actions, ils ont raté l’énorme marché haussier qui a suivi et ont risqué de laisser leurs économies stagner. Pendant ce temps, les salaires n’ont pas augmenté de manière significative pour de nombreuses parties de la population.
Comment les baby-boomers peuvent se préparer à la retraite
Certaines de ces mesures pourraient aider les baby-boomers à gérer leur retraite.
Ne prenez pas votre retraite (au moins pas trop tôt)
Une idée pourrait être la plus non traditionnelle de toutes : ne pas prendre sa retraite. Ou, du moins, le retarder au-delà de l’âge proverbial de 65 ou 66 ans (selon la date de naissance). Que cela signifie travailler plus longtemps, consulter ou trouver un emploi à temps partiel, faire partie de la population active peut aider les baby-boomers sur le plan financier et émotionnel.
Si les finances le permettent, les baby-boomers pourraient également attendre d’avoir 70 ans pour toucher leurs prestations de sécurité sociale. En reportant le versement des prestations, ils peuvent recevoir 132 % de leur allocation mensuelle initiale
. Cette mesure, combinée à l’augmentation des revenus et des économies résultant de la poursuite du travail, facilitera leur retraite.
Plan pour les questions de santé
Les baby-boomers, qui ont atteint leur majorité au cours des années 1960 et 1970, projettent souvent l’image qu’ils resteront actifs pour toujours – et en fait, beaucoup sont en meilleure forme que leurs prédécesseurs du même âge. Pourtant, le corps humain n’est pas invulnérable. L’obésité, le diabète, l’hypertension et l’hypercholestérolémie sont inévitablement tous en augmentation dans la population des baby-boomers. Le cancer et les maladies cardiaques sont les principales causes de décès. Et puis il y a la démence : Selon l ‘Institut pour la recherche et la prévention de la démence
, on estime qu’une femme sur six et un homme sur dix de plus de 55 ans développeront une démence au cours de leur vie.
Selon le Pew Research Center, environ 70 % des Américains n’ont pas de testament de vie, qui détaille leurs souhaits médicaux, par exemple s’ils doivent être mis sous assistance respiratoire s’ils deviennent incapables d’exprimer leurs souhaits. Plus de 30 % des personnes âgées de plus de 65 ans n’ont pas rédigé de testament stipulant comment leurs biens devraient être distribués en cas de décès, ce qui laisse la porte ouverte à une foule de problèmes juridiques et financiers potentiels.
Les boomers de pointe sont encore au début des années 70. C’est le moment de prendre des décisions concernant les soins de santé et aussi de déterminer qui devrait être responsable de leur vie et de leurs finances, au cas où ils ne seraient pas en mesure de prendre des décisions responsables en raison d’une maladie ou d’une incapacité. Les baby-boomers ne devraient pas laisser ces décisions aux autres ; ils devraient les prendre eux-mêmes.
Il est également judicieux de se pencher sur l’assurance dépendance et sur d’autres alternatives au paiement des soins à un âge avancé. Cela est particulièrement utile pour les jeunes boomers, pour qui cela sera moins coûteux.
Faire un testament
Plus de 30 % des personnes âgées de plus de 65 ans n’ont pas rédigé de testament stipulant comment leurs biens devraient être distribués en cas de décès, ce qui laisse la porte ouverte à une foule de problèmes juridiques et financiers potentiels. Là encore, les baby-boomers devraient soit rédiger un testament, soit revoir celui qu’ils ont rédigé pour s’assurer qu’il répond toujours à leurs besoins.