Définition du compte d’épargne

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

Un compte d’épargne est un compte de dépôt rémunéré détenu dans une banque ou un autre établissement financier. Bien que ces comptes soient généralement assortis d’un taux d’intérêt modeste, leur sécurité et leur fiabilité en font une excellente option pour garer l’argent liquide que vous souhaitez avoir à disposition pour vos besoins à court terme.

Si vous êtes prêt à acheter un nouveau compte d’épargne, nous tenons à jour une liste des meilleurs taux de compte d’épargne que nous pouvons trouver.

Les comptes d’épargne ont certaines limites quant à la fréquence des retraits, mais ils offrent généralement une souplesse exceptionnelle, idéale pour se constituer un fonds d’urgence, épargner pour un objectif à court terme comme l’achat d’une voiture ou des vacances, ou simplement balayer l’excédent de liquidités dont vous n’avez pas besoin sur votre compte chèque afin qu’il puisse rapporter plus d’intérêts ailleurs.

Points clés à retenir

• Parce que les comptes d’épargne rapportent des intérêts mais permettent de garder vos fonds facilement accessibles, ils constituent une bonne option pour garer de l’argent liquide que vous souhaiterez avoir à court terme ou pour couvrir une urgence.
• En échange de la facilité et de la liquidité qu’offrent les comptes d’épargne, vous bénéficierez d’un taux d’intérêt inférieur à celui des instruments d’épargne et des placements plus restrictifs.
• Le montant que vous pouvez retirer d’un compte d’épargne est généralement illimité. Mais jusqu’en avril 2020, le nombre de retraits que vous pouviez effectuer en un mois était plafonné à six par le gouvernement fédéral. Il n’est pas certain que ce changement soit permanent. 
• Les intérêts que vous percevez sur un compte d’épargne sont considérés comme un revenu imposable.

Comment fonctionnent les comptes d’épargne

Les comptes d’épargne et autres comptes de dépôt sont une source importante de fonds que les institutions financières peuvent retourner et prêter à d’autres. C’est pourquoi vous pouvez trouver des comptes d’épargne dans pratiquement toutes les banques ou coopératives de crédit, qu’il s’agisse d’établissements traditionnels ou d’établissements fonctionnant exclusivement en ligne. En outre, vous pouvez trouver des comptes d’épargne auprès de certaines sociétés d’investissement et de courtage.

Le taux que vous obtiendrez sur un compte d’épargne est généralement variable. À l’exception des promotions promettant un taux fixe jusqu’à une certaine date, les banques et les coopératives de crédit peuvent généralement augmenter ou diminuer le taux de leur compte d’épargne à tout moment. En règle générale, plus le taux est compétitif, plus il est susceptible de fluctuer dans le temps. Les changements du taux des fonds fédéraux peuvent également inciter les institutions à ajuster leurs taux de dépôt. Certaines institutions proposent des comptes d’épargne spéciaux à haut rendement, qui méritent également d’être étudiés.

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Certains comptes d’épargne exigeront un solde minimum afin d’éviter des frais mensuels ou d’obtenir le taux publié le plus élevé, tandis que d’autres n’exigeront aucun solde minimum. Il est donc important de connaître les règles de votre compte particulier pour éviter de diluer vos revenus par des frais.

Chaque fois que vous souhaitez transférer de l’argent sur votre compte d’épargne, vous pouvez le faire dans une agence ou à un distributeur automatique, par transfert électronique vers ou depuis un autre compte en utilisant l’application ou le site web de la banque, ou par dépôt direct. Les transferts peuvent également être effectués par téléphone.

Il est toutefois important de noter que, bien qu’il n’y ait pas de limite en dollars sur le montant que vous pouvez retirer de votre compte (en fait, vous pouvez le vider et/ou le fermer à tout moment), la loi fédérale avait plafonné la fréquence des retraits de tous les comptes d’épargne américains à six par cycle de relevé mensuel jusqu’en avril 2020. Si vous dépassez cette limite, la banque pourrait vous facturer des frais, fermer votre compte ou le convertir en compte chèque. En 2020, la Réserve fédérale a suspendu cette limite. Il n’est pas certain que ce changement soit permanent. 

Tout comme les intérêts gagnés sur un marché monétaire, un certificat de dépôt ou un compte chèque, les intérêts gagnés sur les comptes d’épargne constituent un revenu imposable. L’institution financière où vous détenez votre compte vous enverra un formulaire 1099-INT au moment de l’imposition chaque fois que vous aurez gagné plus de 10 $ en intérêts. L’impôt que vous paierez dépendra de votre taux marginal d’imposition. 

Avantages des comptes d’épargne

Les comptes d’épargne vous permettent de placer votre argent indépendamment de vos besoins bancaires quotidiens, vous permettant ainsi de mettre de l’argent de côté pour les mauvais jours ou de réserver des fonds pour atteindre un objectif d’épargne important. De plus, les mesures de sécurité de la banque, ainsi que la protection fédérale contre les faillites bancaires fournie par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vous permettront de garder votre argent plus en sécurité qu’il ne le serait sous votre matelas ou dans votre tiroir à chaussettes. 

Outre la protection de vos fonds, les comptes d’épargne produisent également des intérêts. Il est donc préférable de conserver les fonds dont vous n’avez pas besoin sur un compte d’épargne plutôt que d’accumuler de l’argent sur votre compte chèque, où il ne rapportera probablement rien ou presque. Dans le même temps, votre accès aux fonds sur un compte d’épargne restera extrêmement liquide, contrairement aux certificats de dépôt, qui imposent une lourde pénalité si vous retirez vos fonds trop tôt.

Le fait de détenir un compte d’épargne dans la même institution que votre compte courant principal peut offrir plusieurs avantages en termes de commodité et d’efficacité. Étant donné que les transferts entre comptes dans la même institution sont généralement instantanés, les dépôts ou les retraits sur votre compte d’épargne à partir de votre compte courant prendront effet immédiatement. Il est donc facile de transférer l’excédent d’argent liquide de votre compte chèque et de le faire rémunérer immédiatement, ou de transférer de l’argent dans l’autre sens si vous devez couvrir une opération de chèque importante.

De nombreuses institutions vous permettent d’ouvrir plusieurs comptes d’épargne, ce qui peut être pratique si vous souhaitez suivre les progrès de votre épargne sur plusieurs objectifs. Par exemple, vous pouvez avoir un compte d’épargne pour épargner en vue d’un grand voyage, tandis qu’un autre compte d’épargne contient les excédents de trésorerie de votre compte courant.

Inconvénients des comptes d’épargne

La contrepartie de la facilité d’accès et de la sécurité fiable d’un compte d’épargne est qu’il ne rapporte pas autant que les autres instruments d’épargne. Par exemple, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé avec des certificats de dépôt ou des bons du Trésor, ou en investissant dans des actions et des obligations si votre horizon temporel est suffisamment long. Par conséquent, les comptes d’épargne présentent un coût d’opportunité s’ils sont utilisés pour l’épargne à long terme.

En outre, si la liquidité d’un compte d’épargne est l’un de ses principaux avantages, elle peut aussi être un inconvénient, car la disponibilité immédiate des fonds peut vous inciter à dépenser ce que vous avez épargné. En revanche, il est beaucoup plus difficile d’encaisser une obligation, de retirer des fonds d’un compte de retraite ou de vendre une action que de retirer de l’argent de votre compte d’épargne, surtout si ce compte est lié à votre compte chèque.

Les comptes d’épargne sont également un mauvais choix pour les fonds auxquels vous devez accéder fréquemment. Comme les règles limitaient auparavant les opérations de retrait à six fois par mois – qu’il s’agisse de transferts ou de retraits purs et simples dans une agence ou à un distributeur automatique -, le compte d’épargne n’était pas toujours un véhicule approprié pour ces fonds. La levée de ces restrictions a rendu les fonds plus accessibles. 

Pour

• Rapide et facile à mettre en place, et à transférer de l’argent de et vers

• Peut être facilement relié à votre compte courant principal

• Vous pouvez retirer jusqu’à la totalité de votre solde à tout moment

• Jusqu’à 250 000 dollars sont assurés au niveau fédéral contre les faillites bancaires

Contre

• Paye moins que ce que vous pouvez gagner avec des certificats de dépôt, des bons du Trésor ou des investissements

• La facilité d’accès peut rendre les retraits tentants

• Seuls six retraits sont autorisés par mois

Comment maximiser les revenus d’un compte d’épargne

Bien que la plupart des grandes banques offrent des taux d’intérêt bas sur leurs comptes d’épargne, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des rendements bien plus élevés. Les banques en ligne, en particulier, offrent des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne parmi les plus élevés. Comme elles n’ont pas de succursales physiques – ou très peu -, elles dépensent moins en frais généraux et peuvent donc souvent offrir des taux de dépôt plus élevés et plus compétitifs.

La clé est de faire le tour du marché, en commençant par la banque où vous détenez votre compte chèque. Même si cette institution ne propose pas de taux d’épargne compétitif, elle vous donnera un cadre de référence pour savoir combien vous pouvez gagner en transférant votre épargne ailleurs.

Cependant, lorsque vous recherchez les meilleurs taux, méfiez-vous des caractéristiques du compte qui peuvent réduire vos revenus, voire les épuiser. Certains comptes d’épargne promotionnels n’offriront le taux attractif qu’ils annoncent que pendant une courte période. D’autres plafonneront le solde qui peut rapporter le taux promotionnel, les montants supérieurs à ce maximum ne rapportant qu’un taux dérisoire. Pire encore, un compte d’épargne dont les frais réduisent l’intérêt que vous percevez chaque mois.

Comment ouvrir un compte d’épargne

Pour ouvrir un compte d’épargne, rendez-vous dans l’une des succursales de la banque ou de la coopérative de crédit, ou établissez le compte en ligne, pour les institutions qui le proposent. Vous devrez fournir vos nom, adresse et numéro de téléphone, ainsi qu’une pièce d’identité avec photo. En outre, comme le compte produit des intérêts imposables, vous devrez fournir votre numéro de sécurité sociale (SSN).

Certains établissements vous demanderont d’effectuer un dépôt initial minimum au moment de l’ouverture du compte. D’autres vous permettront d’ouvrir le compte en premier et de l’approvisionner plus tard. Dans les deux cas, vous pouvez effectuer votre dépôt initial au moyen d’un virement à partir d’un compte de cet établissement, d’un virement externe, d’un chèque de dépôt envoyé par la poste ou par téléphone portable, ou d’un dépôt en personne dans une succursale.

Combien garder sur votre compte d’épargne

Le montant que vous conservez sur votre compte d’épargne dépend de vos objectifs en matière de fonds ou de l’utilisation que vous faites du compte. Si vous avez créé le compte d’épargne pour balayer les fonds excédentaires de votre compte courant, votre solde est susceptible de varier régulièrement. En revanche, si vous vous fixez un objectif d’épargne, votre solde commencera probablement à être bas et augmentera régulièrement au fil du temps.

Si vous avez plutôt établi votre compte d’épargne comme un fonds d’urgence, les conseillers financiers recommandent généralement de conserver suffisamment d’économies pour couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance, ce qui vous donne un coussin financier au cas où vous perdriez votre emploi, seriez confronté à un problème médical ou connaîtriez une autre urgence qui vous priverait d’argent. Toutefois, certains analystes recommandent de ne conserver qu’une partie de ce fonds d’urgence sur un simple compte d’épargne, tout en transférant le reste sur un compte ou un instrument qui offre un rendement plus élevé.

Dans tous les cas, notez que les dépôts dans les banques sont couverts par l’assurance de la FDIC et dans les coopératives de crédit, par l’assurance de la NCUA. Ces deux assurances protègent chaque titulaire de compte individuel auprès de l’institution jusqu’à 250 000 dollars de dépôts, en cas de faillite de l’institution. Pour la plupart des consommateurs, cette assurance couvre plus que ce qu’ils ont en dépôt. Mais si vous détenez plus de 250 000 $ en comptes de dépôt, vous voudrez répartir votre solde entre plusieurs titulaires de compte et/ou institutions.