Qu’est-ce qu’un dépôt à vue ?
Un compte de dépôt à vue (DDA) est constitué de fonds détenus sur un compte bancaire à partir duquel les fonds déposés peuvent être retirés à tout moment, comme les comptes chèques. Les comptes DDA peuvent payer des intérêts sur un dépôt sur les comptes mais ne sont pas obligatoires. Un compte DDA permet d’accéder aux fonds à tout moment, tandis qu’un compte de dépôt à terme en limite l’accès pendant une période prédéterminée.
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Points clés à retenir
- Les dépôts à vue fournissent l’argent dont les consommateurs ont besoin pour régler leurs dépenses quotidiennes. Les fonds peuvent être retirés à tout moment auprès de l’institution de dépôt.
- Les comptes de dépôt à vue peuvent avoir des copropriétaires. Les deux propriétaires doivent signer pour ouvrir le compte, mais un seul titulaire doit signer pour fermer le compte.
- Les comptes du marché monétaire, ou d’autres comptes qui limitent les retraits ou les dépôts, ne sont pas des comptes de dépôt à vue.
Comment fonctionnent les dépôts à vue
Les comptes DDA fournissent l’argent dont les consommateurs ont besoin pour effectuer un achat. Les fonds sont accessibles à tout moment. Si les déposants étaient tenus d’informer leur institution financière avant de retirer des fonds, ils auraient des difficultés à effectuer leurs achats quotidiens et à payer leurs factures. Toutefois, le DDA peut également signifier une autorisation de prélèvement, c’est-à-dire un prélèvement sur un compte pour l’achat d’un bien ou d’un service.
Les dépôts à vue sont inclus dans la monnaie M1 – les types de monnaie les plus liquides – lorsqu’on mesure la masse monétaire.
Considérations particulières
Les comptes de dépôt à vue (DDA) peuvent avoir des copropriétaires. Les deux propriétaires doivent signer lors de l’ouverture du compte, mais un seul doit signer lors de la fermeture du compte. Chaque propriétaire peut déposer ou retirer des fonds et signer des chèques sans l’autorisation de l’autre propriétaire.
Certaines banques créent des soldes minimums pour les comptes de dépôt à vue. Les comptes dont le solde est inférieur à la valeur minimale font généralement l’objet de frais chaque fois que le solde tombe en dessous de la valeur requise. Toutefois, de nombreuses banques ne proposent plus de frais mensuels ni de solde minimum.
Types de comptes de dépôt à vue
Au 16 septembre 2019, le montant total des comptes de dépôt à vue aux États-Unis était de 1,42 trillion de dollars. Ce chiffre est à comparer aux 1,1 trillions de dollars d’il y a cinq ans et aux 395 milliards de dollars d’il y a dix ans. Les types de DDA sont principalement des comptes chèques mais peuvent inclure des comptes d’épargne. Cela contraste avec les dépôts à terme, qui ont des contraintes de temps. Les dépôts à terme offrent des taux d’intérêt généralement plus élevés que les comptes d’épargne. Le dépôt à terme le plus courant est le certificat de dépôt (CD).
Bien que les comptes à ordre de retrait négociable (NOW) et les comptes du marché monétaire (MMA) permettent aux titulaires de déposer et de retirer des fonds sur demande et de payer généralement les taux d’intérêt du marché, ce ne sont pas des comptes DDA. Les MMA limitent généralement les retraits, ou les transactions comprenant les dépôts, les retraits et les transferts, à six par mois. Des frais peuvent s’appliquer si la limite est dépassée.
Exigences relatives aux dépôts à vue
Les principales exigences des comptes DDA sont les suivantes : aucune limitation des retraits ou des transferts, aucune échéance ou période de blocage définie, accès à la demande et aucune condition d’éligibilité.
Auparavant, les banques ne pouvaient pas payer d’intérêts sur les comptes de dépôt à vue. Le règlement Q du Conseil de la Réserve fédérale, promulgué en 1933, empêchait les banques de payer des intérêts sur les dépôts sur comptes chèques. Ce règlement a été abrogé en 2011.
De nombreuses banques proposent désormais des comptes chèques avec intérêts. Par exemple, depuis octobre 2019, Capital One propose un compte chèque sans minimum et avec un taux d’intérêt annuel de 0,20 %.