Qu’est-ce qu’un double système bancaire ?
Un système bancaire dual est le système bancaire qui existe aux États-Unis dans lequel les banques d’État et les banques nationales sont agréées et supervisées à différents niveaux. Dans le cadre du double système bancaire, les banques nationales sont agréées et réglementées par une loi et des normes fédérales et sont supervisées par une agence fédérale. Les banques d’État sont agréées et réglementées en vertu des lois et des normes des États, ce qui inclut la supervision par un superviseur d’État. La loi qui a créé le système bancaire moderne serait la loi sur la Réserve fédérale de 1913, signée par le président Wilson. Avec cette loi, le Congrès a créé 12 banques de district pour couvrir les besoins bancaires du pays.
Comprendre un double système bancaire
Le double système bancaire aux États-Unis est né pendant la période de la guerre civile. Le secrétaire au Trésor du président Abraham Lincoln, Salmon Chase, a dirigé les efforts pour créer la loi sur la Banque nationale de 1863, dont l’objectif principal était de collecter des fonds pour que le Nord puisse vaincre le Sud. Cela devait se faire par l’émission d’une monnaie commune au niveau national. Jusqu’à ce moment, les billets de banque de l’État étaient en circulation. La loi de 1863 a créé une concurrence aux banques d’État, et les législateurs sont allés plus loin l’année suivante en adoptant un amendement visant à taxer l’émission de billets de banque d’État.
Le nombre de banques d’État a chuté de façon spectaculaire, mais une innovation clé des banques d’État – les dépôts à vue – en réponse à cette menace existentielle a entraîné un fort retour du nombre de banques d’État, à tel point que dans les dix ans qui ont suivi l’amendement de 1864 visant à taxer les billets de banque d’État, les banques d’État ont réclamé plus de dépôts des clients que les banques nationales.
Points clés à retenir
- Un système bancaire dual exige que les banques nationales soient réglementées au niveau fédéral, tandis que les banques d’État sont réglementées selon les lois des États dans le cadre d’un système bancaire dual.
- Le président Lincoln a joué un rôle de premier plan dans la création de la loi sur la Banque nationale de 1863, qui a conduit à un double système bancaire.
- La plupart des économistes s’accordent à dire qu’un double système bancaire est nécessaire pour maintenir l’équilibre, les banques nationales et étatiques en tirant profit.
Le double système bancaire aujourd’hui
Aujourd’hui, le double système bancaire permet la coexistence de deux structures réglementaires différentes pour les banques d’État et les banques nationales. Cela se traduit par des différences dans la manière dont le crédit est réglementé, des limites légales de prêt et des variations de la réglementation d’un État à l’autre. La structure duale a résisté à l’épreuve du temps et la plupart des économistes s’accordent à dire qu’elle est nécessaire à un système bancaire sain et dynamique.
Les banques nationales offrent des gains d’efficacité qui proviennent d’économies d’échelle et d’innovations de produits et de services découlant de l’application de ressources plus importantes. Les banques d’État, en revanche, sont plus souples et plus aptes à répondre aux besoins spécifiques des clients dans leur propre pays. Leurs innovations en matière de produits et de services, soumises à l’approbation plus rapide des autorités de réglementation de l’État qui ont à l’esprit les intérêts de leurs résidents, pourraient trouver leur chemin vers d’autres États si elles représentent une valeur ajoutée pour les clients des banques.