Qu’est-ce que le droit de résiliation ?
Le droit de résiliation est un droit, prévu par la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) en vertu du droit fédéral américain, qui permet à un emprunteur d’annuler un prêt ou une ligne de crédit sur la valeur nette d’un logement auprès d’un nouveau prêteur, ou d’annuler une transaction de refinancement effectuée avec un autre prêteur que le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours suivant la clôture. Ce droit est accordé sans poser de questions, et le prêteur doit renoncer à sa créance sur la propriété et rembourser tous les frais dans les 20 jours suivant l’exercice du droit de résiliation.
Le droit de résiliation ne s’applique qu’au refinancement d’une hypothèque. Il ne s’applique pas à l’achat d’un nouveau logement. Si un emprunteur souhaite annuler un prêt, il doit le faire au plus tard à minuit le troisième jour suivant la fin du refinancement, et notamment avoir reçu du prêteur une divulgation obligatoire de la vérité sur le prêt et deux copies d’un avis l’informant de son droit d’annulation.
Points clés à retenir
- Établi par la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) en vertu du droit fédéral américain, le droit de résiliation permet à un emprunteur d’annuler un prêt sur la valeur nette d’une maison, une ligne de crédit ou de se refinancer auprès d’un nouveau prêteur, autre que le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours suivant la clôture.
- Le droit de résiliation est accordé sans qu’il soit nécessaire de poser des questions.
- Le droit de résiliation est destiné à protéger le public contre les pratiques inexactes et injustes en matière de facturation et de cartes de crédit.
- Les prêteurs doivent donner aux emprunteurs un avis les informant de leur droit de résiliation.
Contexte historique du droit de rétractation
La TILA protège le public contre les pratiques inexactes et injustes en matière de facturation et de cartes de crédit. Elle oblige notamment les prêteurs à fournir aux emprunteurs des informations pertinentes sur leurs prêts, ainsi que le droit d’annuler les prêts. Le droit d’annulation a été créé pour protéger les consommateurs contre les prêteurs peu scrupuleux, en accordant aux emprunteurs un délai de réflexion et le temps de changer d’avis.
Toutes les opérations hypothécaires ne sont pas assorties d’un droit de résiliation. Le droit de résiliation n’existe que pour les prêts sur valeur domiciliaire, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire et les refinancements d’hypothèques existantes dans lesquels le refinancement est effectué auprès d’un prêteur autre que le créancier hypothécaire actuel. Le droit de résiliation n’existe pas sur les prêts hypothécaires pour l’achat d’un logement, les opérations de refinancement avec le prêteur actuel, les prêts hypothécaires d’un organisme d’État ou les prêts hypothécaires sur une résidence secondaire ou un bien d’investissement.
En 2010, la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street a élargi la TILA pour accorder aux consommateurs une protection supplémentaire lorsqu’ils contractent un prêt hypothécaire à coût élevé. Elle a également ajouté des dispositions relatives aux conseils préalables à l’octroi d’un prêt.
Comment exercer le droit de résolution
La TILA ne prévoit pas de moyen formel permettant aux consommateurs d’exercer leur droit de rétractation. Toutefois, le prêteur est tenu de donner à l’emprunteur un avis l’informant de son droit de résiliation, et cet avis doit indiquer la procédure utilisée par le prêteur lorsqu’un emprunteur souhaite annuler une transaction. Si ce n’est pas le cas, l’emprunteur doit s’assurer que, dans le délai de trois jours, il fait connaître clairement son intention d’annuler le prêt, et ce par écrit.
Les emprunteurs ont également l’obligation de prouver que la notification a été donnée pendant la bonne période et doivent donc s’assurer qu’ils peuvent documenter le moment où la notification a été envoyée.