Qu’est-ce que le paiement à la commande ?
Le paiement à la commande décrit un chèque ou une traite qui doit être payé par endossement et livraison. Les instruments de paiement à la commande sont des chèques ou des traites négociables qui sont généralement libellés comme suit : « payer à X ou payer à l’ordre de X ». Le nom saisi ici indique la personne, le groupe ou l’organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir l’argent. Les instruments de paiement à ordre s’opposent aux instruments de paiement au porteur, qui ne nécessitent pas d’endossement.
Points clés à retenir
- Le paiement sur ordre fait référence aux chèques ou aux traites négociables payés par un endossement qui identifie une personne ou une organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir de l’argent.
- Aux États-Unis, l’Uniform Commercial Code (UCC) est un ensemble de lois normalisées régissant les transactions commerciales qui énonce les règles relatives aux instruments de paiement à la commande.
- Un des avantages des chèques de paiement à la commande est qu’ils contribuent à protéger le payeur contre une personne ou une organisation non autorisée qui tenterait de retirer frauduleusement de l’argent du compte bancaire du payeur.
- Les endossements en blanc sont plus risqués que les endossements de paiement à la commande car si le chèque est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le trouve.
Comment fonctionne le paiement à la commande
Lorsqu’un payeur émet un chèque, il fournit à la banque des instructions spécifiques sur la manière de traiter le chèque. En émettant un chèque de paiement à la demande, le payeur demande à la banque de transférer de l’argent du compte du payeur au bénéficiaire. Le bénéficiaire est la personne, le groupe ou l’organisation désigné sur le chèque pour recevoir les fonds.
Le Code de commerce uniforme (UCC) définit les règles relatives aux instruments de paiement à la demande. Il précise que la propriété de ce type de chèque ne peut être transférée que par endossement – toute personne qui accepte un chèque doit l’endosser avant de le transférer ailleurs.
L’endossement d’un instrument négociable, tel qu’un chèque, nécessite une signature autorisant le transfert légal des fonds d’une partie à l’autre.
Le paiement à la commande et le Code de commerce uniforme (CCU)
L’UCC est un ensemble de normes parmi les lois commerciales qui réglementent les contrats financiers. La plupart des États américains ont adopté l’UCC. Le code lui-même se compose de neuf articles distincts. Chaque article traite d’aspects distincts de la banque et des prêts, y compris le traitement des instruments de paiement à la demande. Un ajout ultérieur à l’UCC couvre les paiements électroniques. L’UCC permet aux prêteurs de mieux prêter de l’argent garanti par les biens personnels de l’emprunteur.
La plupart des États ont ratifié l’UCC dans les années 1950. La Louisiane est aujourd’hui le seul État à ne pas avoir pleinement ratifié le code, bien qu’elle en ait adopté plusieurs articles, notamment ceux relatifs aux chèques, aux traites et autres instruments négociables.
Formes d’endossement des chèques
L’endossement blanc, l’endossement restrictif et l’endossement spécial sont trois types d’endossements par chèque.
Approbation en blanc
Un endossement en blanc est un chèque qui porte la signature du payeur, mais qui ne précise pas le bénéficiaire. Cela permet à tout détenteur du chèque de faire valoir une demande de paiement. Comme aucun bénéficiaire n’est spécifié, un tel endossement transforme essentiellement l’instrument en un titre au porteur. Les endossements en blanc sont beaucoup plus risqués que les endossements au porteur. Si l’instrument est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le trouve.
Approbation restrictive
Un endossement restrictif se produit lorsque la partie qui reçoit le chèque porte la mention « Pour dépôt uniquement » sur la première ligne du verso du chèque et signe ensuite son nom en dessous. Ce formulaire ne peut être déposé que sur un compte portant le nom indiqué.
Approbation spéciale
L’endossement spécial implique qu’un payeur rédige le chèque pour le remettre à une personne en particulier. Le bénéficiaire d’un endossement spécial est la seule personne qui peut encaisser ou déposer ce chèque. Les instructions pour un endossement spécial sont les suivantes : Inscrivez « Payer à l’ordre de [nom du bénéficiaire] » et signez ci-dessous.
Avantages du paiement à la commande
Un chèque à ordre garantit que seul le bénéficiaire indiqué sur le chèque est autorisé à recevoir le paiement. Cela permet de protéger le payeur contre une personne ou une organisation non autorisée qui tenterait d’encaisser le chèque et de retirer frauduleusement de l’argent du compte bancaire du payeur. Cela protège également le payeur contre les réclamations non autorisées concernant le chèque en cas de perte ou de vol.
Si une banque n’est pas en mesure de vérifier l’identité de la personne ou de l’organisation qui prétend être le bénéficiaire, la banque n’honorera pas le chèque et refusera d’effectuer le paiement. Cela protège à la fois le payeur et la banque contre la fraude par chèque.