Qu’est-ce qu’un paiement forfaitaire ?
Un paiement ballon est un paiement important dû à la fin d’un prêt ballon, tel qu’une hypothèque, un prêt commercial ou un autre type de prêt amorti. Il est considéré comme similaire à un remboursement in fine.
Qu’est-ce qu’un prêt ballon ? Un crédit-ballon est mis en place pour une durée relativement courte, et seule une partie du solde du capital du prêt est amortie sur cette période. Le solde restant est dû sous forme de paiement final à la fin du terme.
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Comprendre les paiements forfaitaires
Le terme « ballon » indique que le paiement final est très important. Les paiements de ballons ont tendance à être au moins deux fois plus élevés que les paiements précédents du prêt
. Les paiements forfaitaires sont plus courants dans les prêts commerciaux que dans les prêts à la consommation, car le propriétaire moyen ne peut généralement pas effectuer un paiement forfaitaire très important à la fin du prêt.
La plupart des propriétaires et des emprunteurs prévoient à l’avance soit de refinancer leur prêt hypothécaire à l’approche de la date de versement du ballon, soit de vendre leur propriété avant l’échéance du prêt.
Les paiements échelonnés sont souvent regroupés en deux prêts hypothécaires.
Dans le cadre d’un « prêt hypothécaire à versement échelonné », l’emprunteur paie un taux d’intérêt fixe pendant un certain nombre d’années. Ensuite, le prêt est réinitialisé et le versement final est intégré à un nouveau prêt hypothécaire amorti ou à un prêt hypothécaire amorti permanent aux taux du marché en vigueur à la fin de cette période. Le processus de réinitialisation n’est pas automatique pour tous les prêts hypothécaires en deux étapes. Il peut dépendre de plusieurs facteurs, comme le fait que l’emprunteur ait effectué ses paiements en temps voulu et que ses revenus soient restés constants. Si le prêt n’est pas revalorisé, le versement final est dû.
Points clés à retenir
- En général, un versement forfaitaire n’est pas utilisé dans le cadre d’un prêt hypothécaire classique sur 30 ans.
- Les versements forfaitaires sont souvent au moins deux fois plus élevés que les versements précédents du prêt
- Un paiement forfaitaire peut constituer un problème important dans un marché immobilier en déclin, lorsque les propriétaires ne peuvent pas vendre leur maison à un prix aussi élevé qu’ils l’avaient prévu avant l’échéance du paiement.
Paiements forfaitaires ou prêts hypothécaires à taux révisable
Un prêt ballon est parfois confondu avec un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM). L’emprunteur reçoit un taux de lancement pour une durée déterminée avec un prêt ARM, souvent pour une période allant de un à cinq ans. Le taux d’intérêt se réinitialise à ce moment-là et il peut continuer à être réinitialisé périodiquement jusqu’à ce que le prêt ait été entièrement remboursé.
Un ARM s’ajuste automatiquement, contrairement à certains prêts de ballons. L’emprunteur n’a pas besoin de demander un nouveau prêt ou de refinancer un crédit-ballon. Les prêts hypothécaires à taux révisable peuvent être beaucoup plus faciles à gérer à cet égard.
Inconvénients des paiements de ballons
Les paiements forfaitaires peuvent constituer un gros problème dans un marché du logement en déclin. À mesure que les prix des maisons baissent, les chances que les propriétaires aient une valeur nette positive dans leur logement diminuent également et ils risquent de ne pas pouvoir vendre leur maison autant qu’ils l’avaient prévu.
Les emprunteurs n’ont souvent pas d’autre choix que de ne pas rembourser leurs prêts et d’entrer en forclusion, quels que soient les revenus de leur ménage, lorsqu’ils sont confrontés à un paiement forfaitaire qu’ils ne peuvent pas se permettre.
Qualifications pour le paiement des ballons
Le règlement Z de la loi sur la vérité en matière de prêt exige que les banques procèdent à une enquête approfondie sur la capacité de remboursement d’un emprunteur
(ATR) avant d’accorder un prêt hypothécaire. Certains prêteurs ont toujours contourné cette exigence en accordant des prêts hypothécaires à taux d’intérêt bonifié, car la plupart des consommateurs ont une capacité limitée à effectuer des versements importants. Certains prêteurs n’ont donc pas inclus ces paiements importants dans leurs évaluations, et ont plutôt basé la capacité de remboursement d’un acheteur sur les paiements précédents.
Le règlement Z établit des critères spécifiques que les prêteurs doivent remplir
avant de pouvoir écarter les paiements de ballons de leur analyse.