Qu’est-ce qu’un prêt de titres ?
Un prêt de titres est un prêt qui nécessite un actif comme garantie. Les prêts titres sont populaires pour deux raisons principales. Premièrement, la cote de crédit d’un demandeur n’est pas prise en considération pour déterminer les qualifications requises pour le prêt. Ensuite, grâce à des conditions de demande moins strictes, un prêt-titre peut être approuvé très rapidement pour des montants aussi bas que 100 dollars.
Points clés à retenir
- Un prêt qui nécessite un actif comme garantie est appelé prêt de titres.
- Les prêts titres sont populaires parce qu’ils ne prennent pas en considération la cote de crédit du demandeur et parce qu’ils peuvent être approuvés très rapidement.
- Le type de prêt le plus courant est le prêt automobile, dans lequel la voiture elle-même est l’actif donné en garantie.
- Les prêts titres sont généralement accordés aux personnes qui ont besoin de liquidités rapidement ou qui connaissent des difficultés financières.
- Les coûts des prêts titres sont exorbitants et sont considérés comme une mauvaise option de financement.
Comment fonctionne un prêt-titre
La forme la plus courante de prêt de titres est le prêt de titres automobiles. Dans ce cas, l’emprunteur potentiel est tenu de posséder une voiture et d’en céder le titre à une société de prêt automobile. La société de prêt prêtera jusqu’à 25 % de la valeur totale de la voiture à l’emprunteur et conservera le titre de propriété de la voiture comme garantie en cas de défaillance.
Le montant typique d’un prêt au titre d’une voiture est de 1 000 dollars, mais il peut être plus élevé. La durée habituelle du prêt est de 15 à 30 jours, mais elle peut être plus longue. Les emprunteurs peuvent rembourser le prêt-auto en un seul versement, généralement au bout d’un mois, ou le rembourser selon un plan de remboursement pluriannuel. Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt au titre de l’achat d’une voiture conformément à l’accord de remboursement, la société de prêt au titre de l’achat d’une voiture peut reprendre immédiatement possession de la voiture. La société de prêt a également la possibilité de laisser un emprunteur en défaut de paiement effectuer des paiements d’intérêts uniquement pendant une période d’un mois, en reconduisant effectivement le montant du prêt indéfiniment jusqu’à son remboursement.
Considérations particulières
Les prêts titres peuvent sembler intéressants pour les personnes ayant un mauvais crédit ou les personnes en difficulté financière qui ont besoin de liquidités rapidement. Cependant, les coûts exorbitants associés aux prêts titres, notamment les prêts titres automobiles, devraient faire réfléchir les emprunteurs.
Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt automobile moyen peut atteindre 300 % et est presque toujours supérieur à 100 % d’intérêt. Le TAEG élevé peut entraîner un blocage financier, les emprunteurs ne pouvant jamais rattraper leur retard et rembourser le capital du prêt. C’est pourquoi on appelle parfois les prêteurs sur titre de propriété automobile ou les prêteurs sur titre de propriété automobile des « prêteurs prédateurs », car ils ont tendance à s’attaquer aux personnes qui ont besoin d’argent en cas d’urgence.
Exemple d’un prêt de titres
Prenons, par exemple, un prêt automobile de 500 dollars qui doit être remboursé dans un délai d’un mois et qui est assorti d’un taux d’intérêt annuel de 240 %. Cela donne un taux mensuel de 20 %. Dans ces conditions, l’emprunteur devra verser à la société de prêt automobile 600 dollars en principal et intérêts pour rembourser la dette. Pour les personnes qui ont besoin de 500 dollars rapidement, le paiement de 100 dollars supplémentaires en intérêts dans un délai d’un mois peut entraîner des difficultés financières supplémentaires.
Vous pouvez également envisager un prêt de 5 000 dollars pour l’achat d’une voiture, qui doit être remboursé en 24 mensualités avec un TAEG de 100 % ou plus. Dans ce cas, un prêt automobile de 24 mois à un taux annuel de 108 %, avec intérêts composés, coûtera à l’emprunteur 3 379 $ en frais d’intérêt en plus du capital initial de 5 000 $, pour un montant total de remboursement de 8 379 $. Et ce montant n’inclut pas les frais.
Autres options pour l’attribution de titres de propriété aux prêts
Bien que les prêts titres puissent être une option tentante en cas de difficultés financières, ils placent souvent une personne dans une situation financière pire qu’avant, en raison des taux d’intérêt et des frais élevés. Le monde de la finance est vaste et il existe de nombreuses alternatives aux prêts titres.
Parmi les autres options, citons les cartes de crédit, dont les taux d’intérêt, bien qu’élevés, ne sont pas aussi élevés que ceux des prêts sur titres. Toutefois, avant de s’endetter davantage, une personne peut renégocier sa dette actuelle auprès de sa banque ou de sa société de cartes de crédit. Il peut aussi souvent demander à ses créanciers une prolongation de ses dettes, et il peut être disposé à s’exécuter à court terme. La souscription d’un prêt personnel non garanti est préférable à un prêt garanti où l’on doit constituer une garantie. Bien que les prêts non garantis aient des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis en raison du risque accru pour le prêteur, les prêts personnels offrent de meilleurs taux que ceux proposés pour les prêts sur titres.