Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire ?
Un prêt sur salaire est un type d’emprunt à court terme dans le cadre duquel un prêteur accorde un crédit à taux d’intérêt élevé en fonction des revenus et du profil de crédit de l’emprunteur. Le principal d’un prêt sur salaire est généralement une partie du prochain chèque de paie de l’emprunteur. Ces prêts sont assortis de taux d’intérêt élevés pour un crédit immédiat à court terme. Ces prêts sont également appelés prêts d’avance de fonds ou prêts d’avance de chèque.
Points clés à retenir
- Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme, souvent à des taux d’intérêt très élevés, offerts aux consommateurs.
- Les prêts sur salaire sont généralement basés sur le montant des revenus de l’emprunteur ; ce dernier doit généralement fournir un talon de chèque de paie lorsqu’il demande le prêt.
- Un certain nombre de lois ont été mises en place au fil des ans pour réglementer les frais et les taux d’intérêt élevés.
Comprendre les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire font payer aux emprunteurs des taux d’intérêt élevés et n’exigent aucune garantie, ce qui en fait une sorte de prêt personnel non garanti. Ces prêts peuvent être considérés comme des prêts prédateurs car ils ont la réputation d’être assortis d’intérêts extrêmement élevés et de dispositions cachées qui font payer des frais supplémentaires aux emprunteurs. Si vous envisagez un prêt sur salaire, vous voudrez peut-être d’abord examiner des alternatives de prêt personnel plus sûres.
Obtenir un prêt sur salaire
Les fournisseurs de prêts sur salaire sont généralement de petits commerçants de crédit dont l’emplacement physique permet de faire des demandes de crédit sur place et de les faire approuver. Certains services de prêt sur salaire peuvent également être proposés par des prêteurs en ligne.
Pour remplir une demande de prêt sur salaire, l’emprunteur doit fournir des talons de paie de son employeur indiquant son niveau de revenu actuel. Les prêteurs sur salaire basent souvent le principal de leur prêt sur un pourcentage du revenu à court terme prévu de l’emprunteur. Beaucoup utilisent également le salaire de l’emprunteur comme garantie. D’autres facteurs influencent les conditions du prêt, notamment la cote de crédit de l’emprunteur et ses antécédents de crédit, qui sont obtenus grâce à un tirage au sort au moment de la demande.
Aux États-Unis, en 2020, 12 États et le district de Columbia ont interdit les prêts sur salaire. Ces 12 États sont l’Arkansas, l’Arizona, le Connecticut, la Géorgie, le Maryland, le Massachusetts, le New Jersey, New York, la Pennsylvanie, la Caroline du Nord, le Vermont et la Virginie occidentale.
Intérêts sur les prêts sur salaire
Les prêteurs sur salaire font payer aux emprunteurs des niveaux d’intérêt extrêmement élevés qui peuvent aller jusqu’à 500 % du taux de rendement annuel en pourcentage (TAP). La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent les frais d’intérêt à moins de 35 % environ ; cependant, les prêteurs sur salaire bénéficient d’exemptions qui leur permettent de percevoir des intérêts élevés. Étant donné que ces prêts bénéficient de nombreuses failles dans la législation des États, les emprunteurs doivent se méfier. Les réglementations relatives à ces prêts sont régies par les différents États, certains d’entre eux interdisant les prêts sur salaire de quelque nature que ce soit.
En Californie, par exemple, un prêteur sur salaire peut demander un taux d’intérêt annuel de 459 % sur 14 jours pour un prêt de 100 dollars. Les frais de financement de ces prêts sont également un facteur important pour les emprunteurs, car ils peuvent aller jusqu’à environ 18 dollars par tranche de 100 dollars de prêt.
Bien que la loi fédérale sur la vérité dans les prêts (Truth in Lending Act) exige des prêteurs sur salaire qu’ils divulguent leurs frais de financement, de nombreux emprunteurs négligent les coûts. La plupart des prêts sont d’une durée de 30 jours ou moins et aident les emprunteurs à faire face à leurs obligations à court terme. Le montant de ces prêts est généralement compris entre 100 et 1 500 dollars.
En général, ces prêts peuvent être reconduits pour des frais financiers supplémentaires, et de nombreux emprunteurs finissent par devenir des clients réguliers. Un certain nombre de procès ont été intentés contre ces prêteurs, car les lois sur les prêts ont été adoptées à la suite de la crise financière de 2008 afin de créer un marché des prêts plus transparent et plus équitable pour les consommateurs.
Efforts pour réglementer les prêts sur salaire
Les récents efforts pour réglementer les prêteurs sur salaire ont commencé sous l’administration Obama en 2016 lorsque le CFPB, sous la direction de Richard Cordray, a adopté des règles pour protéger les consommateurs de ce que Cordray a appelé des « pièges à dettes ».
Les règles comprenaient une disposition de souscription obligatoire exigeant que les prêteurs évaluent la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt et à faire face aux dépenses courantes avant que le prêt ne soit accordé. Les règles exigent également que les prêteurs fournissent un avis écrit avant d’essayer de prélever des fonds sur le compte bancaire d’un emprunteur et exigent en outre qu’après deux tentatives infructueuses de débit d’un compte, le prêteur ne puisse pas réessayer sans la permission de l’emprunteur. Ces règles devaient prendre effet en 2019.
En février 2019, le CFPB, sous l’administration Trump, a publié une proposition de règles visant à révoquer la disposition sur la souscription obligatoire et à retarder la mise en œuvre des règles de 2017. En juin 2019, le CFPB a publié une règle finale retardant la date de mise en conformité d’août 2019 et le 7 juillet 2020, a publié une règle finale révoquant la disposition de souscription obligatoire mais laissant en place l’exigence qui limite les tentatives répétées des prêteurs sur salaire de collecter des fonds sur le compte bancaire d’un emprunteur.