Qu’est-ce que le ratio « Front-End » ?
Le ratio d’entrée, également connu sous le nom de ratio hypothèque/revenu, est un ratio qui indique la part des revenus d’une personne qui est affectée aux paiements hypothécaires. Ce ratio est calculé en divisant les mensualités hypothécaires prévues d’un individu par son revenu brut mensuel. Le paiement hypothécaire se compose généralement du principal, des intérêts, des impôts et de l’assurance hypothécaire (PITI). Les prêteurs utilisent le ratio d’entrée en conjonction avec le ratio de sortie pour déterminer le montant à prêter.
Comprendre le rapport entre le nombre d’entrées et de sorties
Lorsqu’ils décident de prolonger un prêt hypothécaire, les prêteurs considèrent que le ratio dette/revenu (DTI) est plus important que le fait d’avoir un revenu stable, de payer les factures à temps et d’avoir un score FICO élevé. Un des types de ratio DTI est le ratio initial. Outre le paiement général du prêt hypothécaire, il tient également compte d’autres coûts associés, tels que les cotisations à l’association des propriétaires de maison (HOA), le cas échéant. Par exemple, les dépenses hypothécaires prévues d’une personne sont de 2 000 $ (paiement hypothécaire de 1 700 $ et frais d’HOA de 300 $), et son revenu mensuel est de 9 000 $ ; par conséquent, le ratio initial est d’environ 22 %.
Points clés à retenir
- Le ratio d’ouverture mesure le montant ou le revenu d’une personne consacré aux paiements hypothécaires.
- Les prêteurs préfèrent que ce ratio ne dépasse pas 28 % pour la plupart des prêts et 31 % pour les prêts de la FHA.
- Le ratio d’arrière-plan mesure la part du revenu d’une personne consacrée aux autres dettes.
- Les paiements de prêts étudiants importants empêchent souvent les consommateurs d’acheter des maisons.
Ratio d’endettement avant et arrière
Le ratio d’entrée mesure la part des revenus d’une personne qui est affectée aux dépenses hypothécaires, y compris l’ITIE. En revanche, le ratio d’endettement mesure la part du revenu d’une personne qui est affectée à toutes les autres dettes mensuelles. Il s’agit de la somme de toutes les autres dettes divisée par la somme des revenus de la personne. Les autres dettes comprennent généralement les paiements de prêts étudiants, les paiements de cartes de crédit, les paiements de prêts non hypothécaires.
Les prêteurs préfèrent que le ratio ne dépasse pas 36 % pour les consommateurs en raison du risque de défaillance qui y est associé. Des ratios élevés indiquent qu’une plus grande partie des revenus de l’emprunteur est affectée à d’autres dettes, ce qui réduit les revenus disponibles pour l’hypothèque. Si les revenus de l’emprunteur sont affectés négativement, il est plus probable qu’il soit incapable de remplir ses obligations, y compris de payer le prêt hypothécaire.
Ratios recommandés pour le premier niveau
Les prêteurs préfèrent un ratio d’entrée ne dépassant pas 28 % pour la plupart des prêts et 31 % ou moins pour les prêts de l’Administration fédérale du logement (FHA) et un ratio de sortie ne dépassant pas 36 %. Des ratios plus élevés indiquent un risque accru de défaillance. Cependant, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés lorsque certains facteurs (par exemple, des acomptes substantiels, des économies importantes et une cote de crédit favorable) sont présents. Par exemple, si un emprunteur ayant un ratio élevé au départ paie la moitié du prix d’achat comme mise de fonds ou augmente considérablement ses économies, les prêteurs peuvent lui offrir un prêt hypothécaire.
S’il n’est pas approuvé, l’emprunteur peut réduire ses dettes pour abaisser le ratio. L’emprunteur peut également envisager d’avoir un cosignataire pour un prêt hypothécaire. Par exemple, les prêts de la FHA permettent à des parents ayant des revenus suffisants et une bonne cote de crédit de cosigner.
Considérations particulières
Les dettes d’études importantes empêchent de nombreux consommateurs d’acheter un logement. Même avec d’excellentes notes de crédit, beaucoup d’entre eux se rendent compte que leur ratio de crédit initial est trop élevé pour les prêteurs. Cependant, les emprunteurs peuvent restructurer leur dette de manière à ce qu’elle ait moins d’impact sur le DTI d’un propriétaire potentiel. Par exemple, ils peuvent être en mesure de réduire les mensualités d’un prêt étudiant. De plus, les prêts étudiants fédéraux peuvent permettre des paiements qui n’utilisent que 10 % du revenu de l’emprunteur.